杨颂强 天津银保监局

在金融业协同发展与监管体制改革的大背景下，银行业保险业合作销售保险产品，拓展金融保险服务，有利于满足消费者多样化金融需求，实现规模经济效应，更好地服务经济社会发展。以天津为例，银保渠道保费收入长期稳坐寿险业半壁江山，业务收入在“十三五”期间从30亿元连续跨越100亿元、200亿元平台。当前，银保深化合作已呈现出新态势、新特点，为金融综合经营和风险防控一体化提供了更加广阔的舞台。

一、银保合作发展新态势

（一）以客户为中心的深化合作现雏形

随着人们生活水平提高，普通客户对资产多元化配置的需求增强，银保产品逐步从“以产品为中心”转换为“以客户为中心”，银行将原有针对高净值客户的资产配置经营理念扩展到了普通客户层面。一是金融保险综合性服务萌芽。银行对保险产品的销售理念开始从原来的偏重手续费收入向提供一揽子金融保险产品转变。部分银行不仅提供条款简单的投资或储蓄型保险产品，也逐渐重视起保险的长期性、稳健性和保障性，为客户及其整个家庭提供高端医疗、养老、子女教育等综合性财务管理规划。二是激励机制初步调整。银行不再是单纯以业务量来评价客户经理，而是考核其全面资产配置的能力，实行销售能力资质差别授权，让一些优秀的客户经理职业前景变得更加宽广。三是发挥保险的增信功能。银行主动发挥保险风险分散功能，为银行贷款业务提供风险保障，如通过投保住房抵押贷款保险、个人贷款保证保险、消费信贷保险等产品，可以帮助借款人提高信用评分，增加银行信贷供给，防范信用风险。……