廖妍雯 河北经贸大学金融学院

当前，我国正大力推广构建多层次医疗保险体系，商业健康保险作为居民健康水平的重要保障，在政策层面受到了高度关注。银保监会发布的《健康保险管理办法》中明确指出，健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，要坚持健康保险的保障属性。2020 年10 月29 日发布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》（简称“十四五”规划建议）中也提到，我国要加快构建多层次医疗保障体系，并强调了商业健康保险要发挥更深层次的医疗保障作用。但是，就目前情况来看，我国商业健康保险覆盖率较低，特别是对于老年人口来说，商业健康保险的投保比率明显不足。现有的商业健康保险的投保要求较为严格，保障对象主要集中于身体健康的年轻人口，且保险费用较高，无法满足广大居民的多层次健康保障需求。

“惠民保”正是在此背景下产生的，具有受众群体广泛、保险费用较低的特点。“惠民保”是第三方保险公司根据每个城市情况定制的与基本医疗保险衔接的商业健康保险。这种新型的商业健康保险凭借着价格惠民、承保门槛低、与基本医疗保险衔接等优势在全国许多城市迅速推开，成为了近年来商业健康险市场上的“网红”产品，打破了传统商业健康保险的僵局。然而，在“惠民保”被迅速推广的背后，还存在着许多问题值得我们深思。

一……

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