□孟先彤 周蓉蓉

一、引言

自2015 年国务院政府工作报告首次提出“互联网+”战略以来，以P2P、众筹、互联网保险及线上理财等为代表的新型互联网金融模式得以快速发展，并逐渐成为推动传统产业创新和促进市场活力的重要力量。中国人民银行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021 年）》指出：金融科技是技术驱动的金融创新。金融业要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大精神，深化金融体制改革，增强金融服务实体经济的能力，充分发挥金融科技赋能作用，推动我国金融业高质量发展。互联网金融模式属于金融科技1.0 模式，其核心是利用互联网流量红利，高效连接金融供需，通过降低金融从业门槛方式扩大金融服务群体。随着互联网金融的深入发展，金融监管部门发现互联网金融只是传统金融的线上化发展，与传统金融模式相比，互联网金融在内部资金流转和分配存在不透明问题，因此存在更为复杂的金融风险和技术风险，需要实行严格监管策略[1]。

随着2018 年我国大规模P2P 平台暴雷事件的发生，我国互联网金融产业转型势在必行。此后，我国加强了互联网金融转型发展研究，借助于大数据、云计算和区块链等技术的成熟，央行在2019 年发布了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021 年）》，为我国向金融科技2.0 转型发展提供了方向和路径。与金融科技1.0相比，金融科技2.0 主要在资产端和基础设施进行创新，通过技术创新提升资产配置效率并对金融底层技术进行代际更替，其核心是对资产进行准确定价，以技术创新为主要驱动力，推动我国金融产业改革创新[2]。……