王一涵

一、引言

资源整合是指对不同来源、层次、结构、内容的资源以识别、分配、激活、选择、融合的方式赋予其较高的价值性和系统性，从而创造出新的资源来供给应用的过程。从小微企业的融资角度来看，资源整合意味着要明确企业发展战略，从内部实现管理体制、运营服务模式的创新，从外部完成对市场需求、资源配置的调查与集中，从而显著提高企业的核心竞争力，增强客户黏性、市场活力的同时，获得整体发展的最优解。

二、影响小微企业融资的因素

1.内部因素

（1）融资空间狭窄、融资风险大

小微企业由于体量、经营模式的限制，其利润的量普遍维持在较低水准，而利润的比率相较大型企业也有极大差距。而企业的发展既需要一定的固定资产，又需要大量的流动资金，较低的利润规模无法满足企业的发展需要，小微企业的资金盈余是极为有限的，所以能够得到的融资总量也较低，根本无法起到助推企业发展的作用，换句话说，风险与投资并不成正比。

（2）内部资本管理水平低

由于小微企业的管理者往往对金融市场、金融结构、金融工具及金融制度的认知较低，其对内部融资的应用能力也较为局限，很多小微企业的管理者将银行贷款当作唯一的融资途径，这不仅限制了企业活动资金的增长，也让企业本身难以走出发展瓶颈。

2.外部因素

（1）获取银行信贷的难度较大

银行业务对象的选择主要建立在信用评级上，然而由于信息的不对称，小微企业的银行信用评级往往不高，所以从银行的角度看，放贷给小微企业是一种风险大过收益的投资。而小微企业的市场抗风险能力又较弱，银行贷款空间的狭窄又进一步降低了其抗风险能力，这两者形成恶性循环，导致小微企业的融资贷款愈发艰难。另外，银行为了降低贷款风险，对小微企业提供的放贷业务一般都是一年或一年以内的短期贷款，长期贷款数量少且数额低，这就导致小微企业很难筹措到足够资金支撑长期的发展战略。

（2）金融体制不够完善

目前，我国银行体系主要由国有股份制银行、地方商业银行、信用社等形式构成，但从市场反馈来看，无论是放贷能力还是资金实力，国有银行显然对其他形式的银行有压倒性优势。这使得金融业市场竞争并不充分，小微企业的融资选择空间也被大大缩窄。

（3）担保、征信体制不健全

从当前发展来看，我国的担保登记制度还处于初级阶段，尤其是近些年担保诈骗案件的增多，更让融资担保难以为继。虽然国家出台了相应政策确保小微企业依旧能寻求到贷款担保，然而繁多复杂的条件限制、高额的费率使得担保业务的发展一直较为缓慢。与担保业务相对的就是国家征信的管理，目前，我国公民、企业的征信管理也处于初级发展阶段，社会上的违规操作难以完全禁止，这就导致很多银行机构不敢相信相关征信平台的企业评估，更不用说没有成熟信息数据库的小微企业。

三、破解小微企业融资难的办法

1.银行资源的整合创新

随着我国社会主义市场经济的进一步发展，个体经济成为国民经济重要有生力量，这对以大客户为重点服务对象的银行经营模式造成了严重冲击。从国际金融业的发展现况来看，我国银行业长期依靠银行的基本业务来维持发展，及赚取放贷的利差，这也意味着我国大型银行对金融产品、金融工具的使用效率极低。在如今的经济形势下，再度依靠人口红利和发展红利维持运营的方式显然是不可取的，因此，顺应经济社会发展趋势，将小微企业作为新的客户群重点发展，推出服务于小微企业的融资贷款业务，不仅能让小微企业走出发展瓶颈，还能拓宽银行本身的业务范围，实现多渠道、宽领域的业务覆盖。

首先，在银行经营结构上需要做出创新，以便更好地集中专业力量做出重点突破。开展小微企业贷款业务需要与之配套的一系列条例、规章的确定以及后续的跟进、保障，所以银行应专门成立与小微企业接洽的服务部门，同时也要成立与之协作配合的小微企业风险评估部门，从而将小微企业相关业务转移到专业部门进行，实现专门化经营，理清银行业务管理内容。

其次，增加适合小微企业的信贷产品，银行在市场调查、信息取证等方面应下重决心、花大力气，从而推出既能平衡贷款风险因素，又能满足小微企业需要的新型信贷产品。基于此，银行可以给小微企业量身定做以多种抵押方式、担保组合为基础的信贷产品，助力小微企业发展。

2.社会资源的整合创新

虽然银行资源的创新整合是解决小微企业贷款难的最正规措施，但从当前银行业务的对接来看，大型企业的业务仍然是银行服务的主体，而能够与小微企业进行对接的中小型银行数量严重不足。因此，缓解甚至消除小微企业融资难的问题需要放眼整个社会去寻求解决办法，金融机构是其一，政府部门、企业自身及社会力量都是不可忽视的重要力量。

从完善法律法规的角度出发，对民间借贷建立健全的法律条文进行管理是较好的解决办法。但这一点需要政府部门提高效率、加强监管，出台新的法律政策之后还有长期坚持完善修改，使之符合时代发展需求。同时，政府应对小微企业的经济状况、财务信息进行严格监管，不断推进其交易信息的透明化，从而让借、贷双方都能掌握对等的信息，强化民间借贷的信用基础和开展基础。

从市场改革的角度出发，利率管制存在一定弊端，很容易催生过低的市场效率，同时也会进一步拉高小微企业的融资成本。从这一点看，相对灵活、能够跟随市场波动进行变化的利率机制更适合当前环境。当然，市场化的利率管理办法并不是放任利率浮动不加干扰，而是将利率的限制权交予交易活动的主体手中，这样也就促成了风险评控机制，小微企业也将从对非正式金融的依赖中脱离出来，促进融贷业务的正规化、透明化。

从资金扶持的角度出发，地方政府应该承担其扶持本地小微企业发展的责任，出资建立面向小微企业的发展扶持基金，基金的主要用途是给小微企业提供贴息和风险补偿。具体操作办法可以设定对小微企业不良贷款的损失补贴额，也可以用于鼓励银行对小微企业进行业务拓展，并由基金对成绩较好的银行予以奖励。

3.从自身管理制度出发

银行及政府做出的努力再多，都需要企业的管理者自身提高金融管控意识，及时了解政策文件和银行机构的最新产品，在这一点上，许多小微企业的软硬件设施严重不足，因此，很多时候阻碍企业融资的力量正是源于内部。那么针对企业内部进行创新改革，管理者应该遵循以下几个方面：一是厘清产权结构，明确投资主体，及时就位注册资本，同时对增量资产进行有效划分，从而激发内部人员的工作积极性，进一步促进物质资本、人力资本的高效利用；二是要对审计、会计等财务内容实行规范化管理，建立多级审核制度，明确权责划分，做好坏账计提准备工作，不高估资产、不低估负债，确保对外披露财务信息的真实性；三是完善企业内部管理结构，厘清组织架构，在业务开展上实现专人专管、旁人监管的控制制度，让企业内部所有人发挥应有的责任义务；四是注重企业形象的保持，良好的信用记录一直都是信贷融资的基础，也是金融机构信用评级的依托，因此，在借贷偿还、合同履约等方面要长期保持优质记录；五是提升个人金融意识素养，小微企业的管理者应该高屋建瓴，不断提高自身的管理经验，了解现代企业的运作方式，同时更要清楚自身企业的特性、所处阶段以及与相关政策的契合程度，从而基于政策指引和发展方向的引导实现融资渠道和方式的优化选择。

4.加快政府征信平台建设

破解小微企业融资难的关键就在于建立可靠性强、认可度高的信用评级系统，让金融机构能够依托系统对小微企业采用灵活的方案定制，但是信用评级系统的建立必须依托政府的公信力。这样政府就能以发展扶持基金和公信力作保，而金融机构则获得了准确的企业信息，能够更好地筹划金融产品，小微企业只要将诚信形象长久保持，就能以较为便捷的方式进行融资贷款，实现做大做强的经营目标。在这个环节中，政府的担保举措促进了当地经济发展，金融机构则通过信用评级数据库完成业务拓展，小微企业实现瓶颈突破，最终达成“三赢”局面。同时，大力发展信用评级机构，促进企业信息公开化、透明化，能够极大缓解市场上借贷双方信息不对称的态势，对促进市场金融流通、增进市场效率有着重要意义。

四、结语

综上所述，解决小微企业融资难、发展难的问题绝不是一个企业、一个机关所能做到的，国家部门必须统筹推进银行机构、金融产业、社会资本三者的创新整合，不断完善小微企业信息数据库的建设，推动借贷流程简化，服务范围、能力的提升，并从政策方面给予引导和优惠，从而缓解小微企业的融资难题。