摘要：我国互联网技术和通信移动设备的快速发展在互联网金融的发展上起到了极大的促进作用，使得互联网金融的发展达到了可谓是日新月异的程度。本文从互联网金融的概念出发，探究了互联网金融的发展现状，同时研究探析了互联网金融相对于传统金融的优势与劣势。

关键词：互联网金融;优势;劣势;传统金融

一、互联网金融的概念

互联网金融主要指的是一种具有混合性质的金融模式，主要经由网络技术以及传统金融相融合以后而生成的一种新型模式。从某种意义上来说，其主要内容可以概括为信用评价、第三方支付等，同时也包括可以利用网络技术进行的各种金融交易等。此外，基于网络技术发展脚步不断加快的影响，互联网金融模式逐渐趋于现代化以及网络化是无可避免的时代趋势走向。

二、互联网金融的发展现状

从发展趋势的层面来看，就拿第三方移动支付的交易规模来说2015年以来虽然每年的交易规模同比增长速度有所放缓但增长速度仍然较快。2018年到2019年交易规模同比增长了38.6%，截至2019年规模已达到约264.1万亿元之多，增加数量约为73.6万亿元。可以看到，我国的互联网金融行业的发展虽然较前几年速度有所减低，但是其同比增长速度依然处于一个较高的水准，短时期内不会有过大幅度的减速，故其未来仍有保持较高速增长的趋势。从发展规模的层面来看，截止到2018年12月我国互联网用户达到了8.29亿这一惊人的数字，超过总人口的一半还多。根据数据我们可以看到互联网金融的接受度十分高并且用户规模相当的大。目前我国互联网金融还留有发展空间，其规模在较高速发展的带动下仍然将呈现不断扩大的态势。

三、互联网金融的优势

（一）运营成本低。只需鼠标轻轻点击用户即可在网络平台上完成原本在线下需要排队等待办理的金融业务，运营者无需亲自整理琐碎的各种资料只需在屏幕的另一端用电脑进行操作。金融机构通过网络来提供主要的服务，对于机构运营者来说，能够节省建立实体营业网点所需的一系列费用，使得机构运营的成本大大降低。另一方面，对于消费者来说，在减少了传统金融的中介和一系列的交易成本的情况下能够获得比传统金融更低的交易价格。并且以网络为媒介信息更为公开化，能让消费者在一个相对开放透明的信息环境中找到令自己满意的产品。

（二）运营效率高。正如我们可以从互联网金融的名称中所看到的，互联网金融区别于其他金融模式的最大不同点在于其对互联网的利用贯穿始终。互联网金融的主要业务可以借助电脑实现高效处理。客户不用像传统金融模式中一样排队等待，只需利用计算机与网络即可进行信息的收集与产品的选择，整个交易流程更为智能化，无需人为操作即可完成。后台大数据系统的应用让客户资质的审核变得更为简单，省去了相当大的一部分劳动力的消耗，且相比于传统的后台操作其减少了使用人工所带来的失误。例如阿里小贷就是以在电商经营时所积累的信用数据库，将资信调查模型以及风险分析融入其中，使得商户只需极短的时间便可以轻松完成贷款申请到批准这一流程。每天成功发放的贷款数量可以达到1万，成为了当之无愧的 “信贷工厂”。

（三）覆盖范围广。在今天将传统金融经营网点的辐射范围与互联网金融的覆盖范围相比较，显然互联网金融的覆盖范围要更广。首先，互联网金融只要是网络能够覆盖到的地方就能提供服务。且互联网金融企业的交易平台没有营业时间的限制能够通过网络提供24小时服务。然后是，互联网金融交易平台减少了传统的金融中介，增加了信息的透明度，提高了相关的服务质量使得其在客户中的信任度有所增加，进而使互联网将客户覆盖的更加广泛。此外，互联网金融的贷款门槛较低很好地帮助中小企业解决融资困难的问题，使得其相比传统金融覆盖的客户群体更为广泛。

（四）发展速度快。在大数据时代的背景下，通过网络技术与国家有关政策的推动，互联网金融发展得十分迅速。国家陆续出台的有关政策是助燃剂推动互联网金融的飞速发展。就拿余额宝来说，余额宝一经上线便在半个多月的时间中吸收了66亿元的资金，经过了约5年的时间如今余额宝的规模已经达到1.58万亿元，成为了规模最大的公募基金，其发展速度十分惊人。

四、互联网金融的劣势

（一）监管薄弱。我国互联网金融管理方面的不足主要体现在两个方面：风险防控管理体系薄弱、监管体系薄弱。从监管方面来讲，目前网贷还处于成长期，相关部门的监管和有关的法律政策等在许多方面还不够完善。由于监管不够严格近年来网贷平台跑路事件频发。例如网金宝、中贷信创等P2P网络贷款平台宣布停业或直接跑路人去楼空，暴露了互联网金融体系在监管方面的不足。

（二）风险大。在互联网金融迅猛的发展势头背后，是其暗含的危机。互联网金融低贷款门槛、高利率等的背后是极高风险。像网赢天下、优易网等P2P网贷平台的“跑路”事件一样高利率带来的可能不是巨额的回报而是血本无归。互联网金融的安全风险主要来自两方面，一方面是网络安全风险大。互联网金融的最大优势网络毫无疑问是一把双刃剑。无处不在的病毒和黑客使得相应的网络安全性并不能得到有效保证，故资金的安全系数其实并不高。并且客户个人相关信息安全也很可能因为网络安全问题需要画上一个大大的问号，一旦客户资料泄露引发的连锁反应会威胁到客户的资金安全，互聯网金融企业的信誉问题等。另一方面是信用体系不完善造成的相应风险，互联网金融中与其发展速度并不匹配的信用体系的发展和法律政策的相对匮乏等。由于缺乏完善的信用体系和严苛的法律制度的约束，企业违约所需付出的代价极小，所以才会有这么多网贷平台跑路事件的发生。

综上所述，我们可以看到互联网金融飞速发展的过程中不仅其优势相比传统金融模式异常突出，其劣势也需要人们特别警惕。互联网金融越来越受欢迎的今天我们应该扬长避短，更多的发挥互联网金融的优势同时寻找方法规避其自身所带有的弊端，才能更好的发展互联网金融。

参考文献

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[4] 梁晓鸣，陈白玉.我国互联网金融发展现状及风险监管问题研究[J].中国商论，2019（09），29-30.

作者简介：唐少航（1996-），女，汉族，河南省郑州市人，经济类硕士在读，单位：西南民族大学经济学院产业经济学专业，研究方向：技术创新与民族特色产业发展。

（西南民族大学 四川省 成都市 610000）