韩璐 陈晓平

经历了过往40年黄金发展期的中国保险业，正站在3.0时代的十字路口。

如果以20年为期，上世纪八九十年代是中国保险行业起步期，以国寿、人保、太保、平安等大型险企的建立为标志。

1998-2018年则是群雄逐鹿期，如今的头部险企，几乎都在该阶段通过银保等多元化渠道实现商业化、规模化，快速跑马圈地。该阶段，监管收紧，同样是行业从粗放走向规范的重要转折期。

2019年后，3.0时代的保险行业，真正进入了精细化发展时期。过往依赖的“资产驱动负债”模式不再，监管层“保险姓保”的定调坚决，成为该阶段发展的题中应有之义。保险业呈现出两大特征：其一是整体开始线上线下融合，其二是销售队伍的专业化。两者并行，将保险业推向新阶段。

其间，保险业的竞争格局发生变化，由友邦、太保、平安、中国人寿等大型险企引领的代理人销售模式，一大群新获批的中小险企以数字化、互联网化为核心打造的业务模式，同场竞技，形成了全新的行业态势。

经历一轮增长周期后，保险行业“马太效应”也逐渐显现，生存环境与利润空间已大不相同。对于中小险企而言，面临着内忧外患，外有转轨发展的焦虑，内有客户积累未成规模、渠道与客户掌控力不强、产品创新力不足等挑战。

中小险企如何在巨头竞争的格局下，明确自身优势，寻得纾困之道，将行业推入一个“百花齐放”的时代，成为一大新命题。

微利下的“小而美”之路

根据“客观、量化、动态”原则，麦肯锡将保费收入市场份额小于5%的保险公司定义为中小保险公司。……