互联网银行是指以银行产品与服务（如存、贷、汇等银行基本职能）为外在形式，以新兴的金融科技为内在核心基础，在银行产品创新、产品营销、银行运营与管理方面实现了互联网化，为消费者提供了个性、全面、高效的线上银行服务的金融机构。2014年起我国银监会批准了多家互联网银行运营，开启了互联网银行的探索之路。基于其金融科技基因，互联网银行充分发挥轻资产运营、不受时空约束提供高效金融服务的特性，成为助力普惠金融发展的生力军，普惠金融的巨大潜力也给互联网银行提供了重要机遇。

一、互联网银行的发展效应

（一）互联网银行特点

去实体化、轻资产运营。互联网银行采用轻资产纯线上运营模式，不设物理网点，减少了各项相关费用支出，节约了运营成本。具体而言，一是减少了物理网点租赁和基础设备采买维护等成本，二是节约物理营业网点的人力成本，三是线上运营效率较高，节约了办理业务和管理客户资料的时间成本。

信息处理方面，大数据和云计算的引入提高了互联网银行大量信息数据处理的效率。其一，信息优势，传统风控模型参考的是上季度或者前一年的报表中提供的数据，而大数据风控模型数据来源广泛且及时，可以通过多维度评估贷款人信用以及财务状况，更加准确的测度了贷款人的资金需求和还款能力等，从而提高了风控模型的准确性；其二，模型优势，相较于传统模型，大数据模型数据来源丰富，可以很好的测度非线性关系甚至更为复杂的多变量之间的交互关系。……