北方工业大学 姜晨 刘喜波

P2P网络借贷是一种由借款人、网贷平台、资金出借人三方共同组成的一种互联网金融模式，借贷双方根据网贷平台制定的借贷规则，签订包括借款金额、借款利率、借款期限等条款的合约，通过互联网完成投资和借款。P2P网贷发展初期疏于监管，从业者大多缺乏金融操控经验，不善于控制风险，单纯根据借款人提供的个人资料主观地给予授信额度，无法对借款人的信用风险进行高质量识别，造成大量借款人违约，投资人血本无归，网贷平台出现大量坏账，不断出现停业、提现难、跑路、经侦介入等问题，正常运营网贷平台数量不断减少，小规模平台难以为继，大规模平台不得不进行转型，寻找新的出路。现在P2P网贷公司的转型方向大多为网络助贷或网络小贷，但网络小贷牌照要求高，需要网贷平台拥有一定的技术和资金实力，成功转型的难度较大。为此网贷平台纷纷效仿国外老牌P2P网贷平台，转为网络助贷公司，只是单纯的信息中介，不承担贷款风险，类似于我国现有的无担保线上交易模式，这对P2P网贷公司提出了更高的要求，网贷平台应采用更加科学有效的方式对借款人进行审核，识别出违约风险较高的借款人，为此研究如何通过借款人的个人信息对借款人的违约风险进行正确识别，对网贷平台有效筛选优质借款人、制定借贷规则、降低投资人风险，维护互联网金融市场秩序等方面均有重要意义。……