罗小东 杨文逸 陈静 重庆银行股份有限公司

信贷转型是商业银行经营转型的重要组成部分。2020年，商业银行信贷业务保持了稳健发展态势，但信贷转型仍需加速推进。在明晰机遇与挑战、形势与策略的基础上，探索新形势下银行信贷转型工作的方向与路径。

一、商业银行信贷风险管理存在的问题

（一）风险评级模型缺创新

目前，多数商业银行采用的风险评级体系仍然是传统的内部和外部评级体系，其评级方法仍以内部数据为基础，但随着外部环境的变化，银行可获得的数据和信息变得越来越广泛。商业银行应充分利用这些数据和信息，进一步提高信用评级的准确性和实用性。

（二）信贷体系有待完善

商业银行信贷系统在信贷风险管理方面起着至关重要的作用：是黑客攻击的首要目标系统。目前，商业银行信用体系还不完善是一个很普遍的问题。许多商业银行对信贷系统和信贷风险监控系统缺乏全面的了解，存在不少的缺陷。人工智能、生物识别等新技术在信贷系统的使用还需要进一步的提高。

二、商业银行运用大数据资源加强信贷业务风险管理的创新方法

（一）构建大数据智能风险评估体系，实现信贷业务的秒批秒贷

基于大数据人工智能技术建设统一的智能风控体系，包括统一的行内外数据接入、基于大数据一体化的数据处理机制、提供实时的同步数据服务、加强系统内外的数据治理及管控等。运用一系列的技术手段，实现全方位的数据应用及管控体系，在行内外海量数据的基础上，通过专业的大数据分析和挖掘等数据处理手段，为信贷业务提供实时授信、实时风控、实时查询等高并发低延迟（秒级）的数据服务。……