付怡 河北金融学院

一、中小银行经营风险特点及产生原因

近些年随着经济下行趋势以及风险因素增加，中小银行面临的风险急剧扩张。对于中小银行来说，信用风险、流动性风险暴露的可能性增加，很可能来自产能过剩的客户和交易对象。中小银行的资产负债率往往较高，但是自身的盈利能力不足，并且缺乏信用支撑。中小银行面临多种风险叠加的可能。

（一）风险的特点

第一，高风险。不同于大型的国有银行和股份制银行，中小银行的规模小、网点少，缺乏有力抵抗风险以及充分分散风险的能力。并且，中小银行的经营规范程度欠佳，自身特色及优势不明显，吸收人才的能力有限，技术水平及经营规模都与大银行有一定的差距。这些劣势使得中小银行在经营过程中容易面临更高的风险，而风险发生时中小银行的受救助顺序也在大型银行之后。

第二，可能性大。据统计，在商业银行金融风险事件中，中小型银行在经营中发生风险的概率远高于大型的银行。首先是因为中小银行的总数占银行机构总数的大部分。其次，中小银行的资本中风险资产占比巨大。最后，中小银行网点多开设在经济欠发达地区，服务的客户以收入水平较低的个人为主，贷款对象的违约概率较高，容易给银行造成信用风险。

第三，影响广。金融机构经营中的危机不仅会在大银行之间传导，也会在中小银行之间传导。挤兑事件首先会影响中小银行的客户群体，进而通过恐慌心理和更多的挤兑行为影响到同业银行，甚至引发整个金融系统的危机，危害实体经济。……