汤青 中国工商银行连云港分行

一、现代支付结算体系及银行支付结算风险分析

（一）商业银行支付结算技术风险增大

技术风险是指可能的由于银行内部信息技术管理系统不完善、技术不过关导致的支付结算过程无法正常完成和由于技术漏洞让不法分子有机可乘，通过病毒等非法手段入侵信息管理系统盗窃或篡改用户信息和银行运行数据等风险。所以银行必须强化自身网络信息技术来支撑第三方支付和银行信息系统之间的联结要求，在完成第三方支付行为时，更需要强大的网络技术保障来保证第三方支付结算的稳定和通畅。另外，在现阶段第三方支付并不需要通过银行的认证，就能够直接进行结算，只需要在这一过程当中，由用户提供自己预设的支付密码，或者是提供通过信息接收的验证码，就能够直接对用户储存账户当中的资金进行交易，并完成转移。这一情况的存在，就为不法分子提供了便利，可以直接通过病毒入侵信息数据平台的方式，直接对客户的相关信息进行修改，直接将客户的资金进行转移，对银行的正常运行造成影响。就目前的网络信息技术而言，银行还难以有效应对此类风险。

（二）信用风险加剧

目前国家已经采取了一定措施，出台了相关政策限制了客户在第三方银行账户的大额转账，在客户进行转账时，第三方支付又有着交易程序便捷、支付成本低、结算速度快的特点，许多用户在交易过程中忽视了保护交易信息安全和自身经济安全，使得信用违约事件和诈骗事件越来越多，当客户被违约或被欺诈受到财产损失时，常常将原因归咎于银行，这严重影响了银行的信誉度，使得银行信用风险增加。……