陈晓丽

摘 要：消费者在参与推动市场有效竞争中起着关键作用。因转换成本等障碍导致的消费者惰性，不仅损害消费者利益，也影响竞争市场正常运转。为解决金融消费者惰性问题，英国在账户准入规则及金融科技创新方面采取一系列措施推动开放银行项目的实施。本文结合英国经验，从政府主导推进，引入数据可携权，竞争主管当局和金融监管当局合作防范风险三个方面进行分析，并据此提出我国应从审慎制定发展规划，推动数据安全保护，加强风险防控等方面规范开放银行发展，以促进金融市场有效竞争，保护消费者权益。

关键词：市场竞争;消费者保护;开放银行

中图分类号：F831 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2021）01（a）--04

运转良好的竞争市场要求消费者能够获取正确信息、评估信息，并根据评估来选择产品和供应商。基于消费者有限理性假设的研究表明，如果消费者面临较高的搜寻和转换成本，将限制消费者获取信息和进行选择的能力，进而导致消费者因懒于改变而更倾向于被动保持现状（即消费者惰性）。消费者惰性不仅是新供应商进入和扩张市场的障碍，也使消费者被原供应商锁定或被收取更高的价格。高昂的搜寻和交易成本、行为偏差、企业战略行为都可能增强消费者惰性。同时，新兴数字技术带来了新的竞争工具和商业模式，通过鼓励消费者进行搜寻，比较市场价格，可增强消费者能力，促进消费者参与。减少转换成本是从需求侧干预竞争问题的有效手段。……