徐丹飞

摘要：相对于大中型企业完善的管理体系、健全的组织机构、强大的资金支持，小微企业在管理、人才配置及资本筹备上落后较多，存在筹资难、筹资贵的困境，但作为经济发展的重要组成部分，小微企业在就业岗位、创业平台提供上有着不可替代的作用。本文从小微企业发展现状着手，分析其发展上存在的困难，以宁波银行为例，分析银行业在支持小微企业发展中的具体举措及其效果，并提出相应的发展建议。

关键词：小微企业;银行;资金

一、小微企业发展现状

小微企业，是小型企业、微型企业和家庭作坊式企业的统称。由于企业自身生产规模、竞争对手及市场环境的影响，我国小微企业在发展上存在着多种困难。

（一）融资难

小微企业融资问题一直是近些年来的“两会”热点，在政府工作报告中也对大型商业银行的普惠型小微企业贷款增速上提出了具体要求，尽管如此，融资难问题依旧困扰着小微企业，而究其原因，有如下几个方面：从供给需求角度看，作为商业银行，特别是大型商业银行，其贷款需求旺盛，且其中大中型企业的贷款金额大，企业数量少，贷款集中，更吸引商业银行;从盈利性角度分析，小微企业贷款金额较小，贷款期限往往较短，企业数量多但是分散，管理难度大，管理成本高，故商业银行其更倾向于向大中型企业，贷款需求大且集中的企业提供贷款;从安全性和成本上可以看到，小微企业存在数量多、规模小、位置分散和风险大等特点，对于小微企业的管理需要银行提供更多的人力和物力成本，这也使商业银行顾虑较多。

（二）融资贵

小微企业融资贵的难题与其自身特点密不可分。相较于其他企业，小微企业首先规模较小、贷款额度需求低，同时，小微企业较为分散，存在管理上的困难，类似于零售式的贷款，其成本就较大中型企业的一次性贷款高出很多，再加上小微企业自身承受风险能力较低，为了保证贷款资金的安全，银行业对其的定价自然就贵，小微企业的需求的短、频更考验商业银行的管理，因而对其贷款要求要较高。

虽然小微企业存在融资难、融资贵的困扰，但是随着政府的金融服务小微企业等文件的下发，银行业不断优化小微企业信贷供给、对小微企业让利，成效显现。截至2018年末，全国小微企业贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%，贷款户数1723.23万户，比年初增加了455.07万户。

二、宁波银行在支持小微企业发展中的举措

小微企业的发展离不开银行业的支持，宁波银行立足区域市场经济，根据国家政策要求，引导对小微企业信贷政策倾斜，加大对小微企业支持力度。

（一）给予专项支持

在2019年6月，宁波银行总行签发《宁波银行关于进一步明确支持普惠型小微企业相关政策的通知》，通知从多方面给予小微企业实际支持。一是单列普惠型小微企业信贷额度，统筹贷款资源，对小微企业单列窗口，优先满足小微企业所需，缩短企业资金筹集时耗;二是落实重点优惠政策，为了克服小微企业融资贵的问题，宁波银行在资金成本上，针对普惠小微企业新增贷款，实行行内资金转移价格下调25个基点的优惠，鼓励各分支行加大对小微企业的贷款投放，与此同时，宁波银行在疫情防控期间还开展了“免息贷款投放”“低息贷款投放”等活动，从实际行动上多措并举，支持小微企业发展;三是不良容忍定向倾斜，小微企业筹资能力和速度相较于其他企业薄弱，其贷款不良率一般高于一般贷款不良率，针对这种情况，宁波银行对小微企业设置了比全行贷款更高的不良容忍度，并给予小微企业更多的免责倾斜。如针对小微企业的逾期贷款，宁波银行通过“延期”“转贷”等措施，有效缓解小微企业还款压力，提高服务小微企业质效。

（二）配套专属产品

由于小微企业和大中型企业贷款需求及个体上存在较大差距，宁波银行立足小微企业实际，定制差异化的小微企业专属产品，满足各类小微企业需要。

“十年贷”产品：小微企业所需資金往往金额较小、期限较短、时间较急，多次频繁借贷，反而增加了其贷款成本，基于此，宁波银行推出了“十年贷”产品，顾名思义，其贷款期限最长可达十年之久，在正常经营情况下，可以实现不限次数的无本续贷，有效降低了小微企业融资成本。

“小微租赁”产品：融资租赁是企业发展过程中必不可少的筹资方式，具有筹资速度快、融资期限长、还款压力小等优点，针对小微企业的设备融资需求，宁波银行联合其全资子公司永赢租赁，推出小微租赁业务，利用“惠租赢（售后回租）”“智租赢（直接租赁）”等产品，凭借其审批速度快、抵押率高、还款方式灵活等特点，缓解小微企业在资金、设备上的困扰，实现融资与融物的结合。

“税务贷”产品：小微企业经营过程中容易出现短期资金短缺，而由于缺乏抵押物等原因无法及时取得贷款，势必进一步影响小微企业的发展。宁波银行“税务贷”产品是专为小微企业量身打造的，同时，结合“互联网+”理念，该产品属于线上产品，线上操作，可以更快解决小微企业燃眉之急。“税务贷”不需要抵押担保，对于小微企业的要求，主要是纳税记录良好，且信用级别应为B级及以上，满足要求的，可以直接在线申请贷款，宁波银行通过线上平台对小微企业纳税信息和纳税信用级别进行申请，符合要求的，最高授信额度可达100万元，最长期限为3年，当然，宁波银行需要定期进行贷后监控，保证贷款安全。

“转贷融”产品：小微企业资金需求旺盛，但是往往存在“急”“短”“小”的特点，究其原因，常见的是由于经营收入产生的现金流入与贷款偿还所需的现金流出间出现错配而产生的资金断裂，而临时的资金借贷往往比较困难，宁波银行推出的“转贷融”产品，可以根据小微企业的具体情况，向其发放新贷款用来偿还到期贷款本金，就完成了新贷旧贷的无缝对接，而且该产品无需重新审批，更为便捷。

（三）打造专业团队

小微企业的管理较大中型企业更为困难，为了更好地服务小微企业，宁波银行从团队建设、人员配置和业务支持入手，打造专业服务于小微企业的团队。

首先，在团队建设上，早在2007年宁波银行就成立了零售公司部，专门从事小微企业的金融服务。并且，为了提供针对性管理，总行零售部增设了IT支持部，在产品研发、需求分析、客户跟踪等方面，对小微企业实行专门服务;其次，在人员配置上，宁波银行提倡专业的人做专业的事。随着小微企业数量的增加，宁波银行不断地扩大小微企业服务人员规模，以宁波银行北仑支行为例，其辖属9家网点有7家设立了零售公司部，一共配备了24名零售专职人员，同时为了鼓励普惠小微业务的发展，对于从事小微企业服务人员给予一定的专项奖励补贴，提高其服务热情;最后，在业务支持上，宁波银行为小微企业实行专职审批制，同时，推广快审快贷，保证限时审批。对于贷款的“评估”“审批”“放款”等环节，都设置“限时”，业务流程不断优化，减少客户等待时间，提高贷款效率。

三、银行业在支持小微企业发展上的创新建议

随着数字化进程的推进，在小微企业体制不断健全的前提下，银行业可以通过线上操作，利用数字化平台，减少小微企业在时间、人力和物力上的消耗，进一步降低其贷款成本，解决融资难、融资贵问题。

（一）推广线上贷款受理

依托互联网、云计算、大数据、人工智能等技术，银行业不断提高信贷受理效率，而线上受理，极大地缩短了小微企业与银行的距离，减少了两方的人力成本和时间消耗。根据调查，各大银行都有推出线上信贷平台，如建设银行的小微金融专属APP，民生银行等银行推出的小微信贷小程序等，但是只有部分银行有专属小微金融APP，且其推广使用仍有欠缺。而现实中，较大部分小微企业创业者属于80、90后，其善于应用各种APP，会通过APP平台查阅贷款产品信息，及时开发推广小微企业信贷专属APP，及时吸收这些客户，对于银行业和小微企业的发展都存在益处。

（二）优化线上信贷产品

传统的线下信贷产品，需要客户提高大量的资料，从咨询到申请再到审核，一次贷款的完成可能需要多次往返银行，且客户和银行客户经理接洽需要等待时间，面谈虽然可以更好地了解产品信息也便于银行掌握客户情况，但需要更多的时间消耗，给小微企业带来较大不便。通过线上信贷产品的推出，从最初的咨询，即可通过线上完成，如宁波银行已推出线上融资对接，通过问卷形式，與有融资需求客户建立联系，通过小微经理进行答疑解惑。后续资料的申请到审批只需线上提交资料，客户线下办理抵押等手续后就可以出账，极大的便利了信贷双方，同时，通过线上定期检查监督，可便于银行追踪贷款资金走向，确保资金安全。

关于小微企业具体线上产品，由于小微企业资金使用上较为灵活，银行业应加大其对应产品的灵活性，真正实现小微企业“缺钱就可贷、有钱即可还”，控制其贷款成本，在确保银行资金安全的前提下，推出更多的低利率、长期限、少抵押、多还款方式的产品。

（三）做好线上线下联动

小微企业资金需求具有“短” “急” “频”的特点，银行应密切关注小微企业经营情况，一是通过线上客户经理访谈形式，及时了解小微企业经营动态、业务困难和贷款需求情况，第一时间做出响应。同时，线下走访才能实地了解小微企业具体业务开展详情，通过固定频率的探访，掌握小微企业资金使用及业务开展情况，一方面可以确保银行以往贷款资金的安全，防止不良贷款的发生，同时可以迅速了解小微企业所需，及时回应各类业务咨询，做好金融助企。

（四）创新线上展业模式

随着互联网模式的不断创新，电商销售模式兴起，直播带货更是成为商家发展的新方向，这也给银行业的发展带来了启示。如民生银行曾在2020年11月通过“网络直播嘉年华”的形式，搭建“政银企”交流互动平台，帮助小微企业直播带货。除此之外，银行业也可以积极探索新的方式，如何通过直播形式与客户进行融资对接，增强双方的互动性，为客户在信贷融资上提供全面的产品直播介绍和直观的服务体验。

借助普惠金融的东风，银行业在自身发展的同时，给予小微企业专项服务，做好小微企业贷款投放，通过多种产品供给满足小微企业个性所需，各类银行应强化金融助企意识，蓄力银企合作共赢。

参考文献：

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