摘要：银行业务可以使用的所有电子技术，通过网络通信技术展开相关业内活动。相关法律《电子银行业务管理办法》讲电子银行业务为建立在电子商务平台和银行支付系统之上的一种新兴服务系统。鉴于此，本文对电子银行业务管理发展进行分析，以供参考。

关键词：银行业务;电子替代;销售格式

1商业银行电子银行业务创新发展的作用

在当前信息化时代背景下，互联网金融应运而生，电子银行作为传统金融机构与互联网技术结合的产物，近年来取得了较快的发展，并成为商业银行业务创新和竞争力提升的重要渠道。而且随着互联网技术的发展和进步，电子银行业务不断升级，以此来为客户提供更优质、高效的金融服务。相较于传统银行业务，电子银行更具便捷性、高效性和可靠性，对银行整体服务水平的提升具有积极的意义。同时电子银行业务的发展也有效的降低了商业银行服务成本，有利于优化银行内部管理结构，进一步拓宽交易渠道。而且通过发展电子银行业务，能够有效的增加客流量，有效的弥补传统网点柜面服务的不足之处，提高商业银行的市场占用率。

2电子银行业务中发现的问题

2.1电子银行业务程序的安全稳固问题

电子银行业务对网络和软件的依赖增加了电子银行业务安全方面的风险。有相关调查表明，仍使用传统支付方式的人有52%，客户对安全问题不放心占56%，由此可见，客户对電子银行业务安全问题不容忽视。根据2018年电子银行调查报告的结果，存在49.7%的手机银行用户期待手机银行可以更易操作便捷省时间，像支付宝和微信一样。存在44.6%手机银行用户期待手机银行可以与网上银行安全度相比。但是有29.6%的手机用户由于安全隐患没有使用电子银行业务。

2.2电子银行业务的自主办理较低

随着电子银行业务的开展，有一定比例的客户选择自助办理，但是仍存在很多不使用单子银行，宁愿排队去柜台人工办理业务，也不使用电子银行或者机器办理。这会加大人工办理的工作量，也降低了电子银行业务办理的效能。举一个例子，微信银行的功能主要是查询信息，可以查看各种办理的个人银行卡的出入明细、金融信息如金银价格的查询。一些银行更注重于银行服务的功能、类别以及客户的需求，比如说，微信银行既可以查询咨询账单明细，还可以轻松办理贷款业务，办卡业务汇款转账以及买各种理财产品。

3相关的策略

3.1提高专业人才的综合型能力

主要体现在以下四个方面。第一，要想提高专业人才的综合能力，相关培训是很必要的，多渠道，大面积的招募优秀可塑人才，建立国际现代化年轻化专业队伍，培养高水平高素养的综合型人才。第二，要想留住如此高水平的人才团队，需要提高待遇，待遇与能力相匹配，加大对人才的吸引力和积极性。也需要开设科学合理、公平公正、切实可行的升职规则，为人才提供发展的平台，共同进步。第三，技能要与岗位相匹配，轮岗实习可以检测人才的能力强项，分配到相应岗位，同时，要为新成员安排培训，招募专业教授科学提高员工能力，相关专业知识必须扎实，掌握专业知识和操作实践兼顾。第四，同领域可以互相配合共同提升，相互交流经验，可以建立不同实践点，互相促进。

3.2完善行业自律制度

行业自律制度可分为两个层面，一是整个互联网行业联盟的自律，二是各个网站及其从业者的自律。在整个行业层面上，应让符合要求的行业自律组织，发挥积极的作用，制订行业规范，开展风险监测、评估等安全服务。在第二个层面上，各个网站及从业者应按照行业自律组织的标准开展自我评估，分别制定各自的隐私条款，并严格按照《合同法》的规定，规避格式合同、免责条款等问题。企业应积极承担责任，可以借鉴国外设立首席隐私官等模式来处理相关隐私保护的事项。

3.3完善相关执法制度

加重公权力对资本的监管和处罚。当网络隐私权受到侵犯想要寻求司法救济时，个人面对实力雄厚的互联网企业在证据获取、提供损失证明上都处于劣势，所以公权力应主动出击，不让普通公民承担过多的成本。应成立专业监管机构，对网络信息和行为进行双重监管;建立强制执行或惩处机制，逐步推进惩罚性赔偿制度，对于网络巨头恶意违法的行为，应适当加重惩罚力度，起到震慑效果;应完善用户实名登记制度、用户实际身份可查验制度，动态监管，维护网络秩序。

3.4强化顶层设计，完善服务内涵

电子银行的创新发展还离不开顶层设计和完善的售后服务保障。因此要求总行通过深入调研，并了解客户需求，这样才能设计与迎合市场需求和客户喜欢的产品。同时还要抓好目标客户群，即要求将合适的产品推荐给合适的人。这就需要做好引导分流，如老年客户群体更愿意通过柜面办理存取款业务，因此要向其推荐柜面相关业务;年轻客群则宜做好目标营销，在介绍理财及信贷业务时，可以适时推荐电子银行产品。在产品推荐成功后，还需要做好后续跟踪服务。这就需要在日常工作中要重视对银行工作人员的业务培训，使其在实际工作中能够有效的解决客户提出的各种问题。针对于中高端客户，宜为其提供更精准的服务，并指派专人负责，做好后续服务跟踪，有效的提升客户的满意度。

3.5建立健全电子银行风险预警机制

一方面要加强外部风险防范，首先要把握稳健发展和操作安全的原则，确保产品不违反法律或国家政策;其次要建立自己的品牌，使自己的品牌有其自身的特点，区别于其他行业，不要因为业务发展而忽视安全，从而保证产品在安全方面具有优势，再利用最新的安全技术，加强管理，努力降低系统被攻击的可能性。另一方面，要加强内部风险防范，首先要建立规范的产品开发流程，实现标准化的发展过程，减少盲目性的发展;其次，要增强前瞻意识，通过标准化的产品开发流程，保持产品的先进性。另外，要加强宣传，向客户提供足够的安全提示，促使客户注意使用环境的安全和病毒防护，进一步提高产品的安全水平，减少被攻击的可能性。

3.6业务架构

数据的采集是交易监控系统在交易监控的过程中进行实时监控的基础。如果按照交易风险的要求，需要采集以下几大类数据：客户端数据采集、实时交易数据采集、客户签约数据采集、交易结果数据采集、历史交易数据采集、第三方数据采集。如果按照时效性的要求划分，可分为实时数据采集和非实时数据采集，所谓实时数据采集就是对客户端数据进行采集，除此之外还包括实时交易数据、实时签约数据和实时交易结果数据。

在线风险评估是交易过程中风险控制的依据，实时的、动态的对交易风险的大小进行判断，再根据风险的大小产生对应的处置方式，对于风险评估主要从两个方面进行，首先是交易层面，就是对每一笔交易进行风险评估;其次是会话层面，即综合会话内各交易的风险评估结果再次进行风险评估。二，规则管理平臺可以提供业务对象的统计数据，在将来的业务规则扩展中有助于规则的计算。三，对整体局面的掌控可以对任务进行调整，为未来的数据多方向发展奠定基础。

3.7替代率的上升

可以合理利用相关工具，现在各种软件很火爆，可以使用这些软件，比如影视软件，音乐软件，游戏软件等，通过这些渠道介绍展示电子银行的业务与产品，用客户可以接受的方法，来展示产品的优点，抓住客户需求，留下深刻印象，以此来进行销售，拓展销路。

3.8电子银行业务更加贴合客户

电子银行业务可以根据计算机系统的信息整合，各种业务可以被优化调整，不同的客户有自身情形，根据获得的数据，制作不同的适合客户的方案，服务更加周到。而且用户的要求不断改变与提高。随着金融业的发展，客户不再只是简单的支付，各种投资项目，产品的购买也增加，电子银行业务要以使客户满意为目的不断优化和多样化。电子银行业务的发展过程中，一些银行存在着一些问题，面对这些问题需要提出解决问题的对策，使电子银行业务健康发展。

4结束语

当今时代，大数据、云计算、人工智能等现代信息技术高速发展的同时，引发了大量隐私泄露的危机。①据《2019个人信息安全报告》显示，95.02%的受访者表示自己遭遇过隐私泄露，其中约15%的受访者表示，从未对此采取过行动，而在世界经济论坛发布的《2018全球风险报告》中，网络安全已经成为除极端天气事件、自然灾害外，最大的风险所在，而在网络安全中的隐私保护，已经刻不容缓。

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作者简介：孙涛，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理.