付伟燕

摘 要：汽车金融是指和汽车产业相关的一系列的金融服务，金融机构可以基于汽车产业本身的特征，为汽车产品的生产商或者是销售方提供融通资金的渠道，以满足在产品的研发以及销售过程中对资金的需求。这是我国汽车领域和金融行业的一种结合，而随着“互联网+”时代的到来，也使得汽车金融领域迎来了新的发展。本文就汽车金融发展存在的问题进行阐述，分析汽车领域互联网+和金融行业结合的意义，提出“互联网+”背景下汽车金融发展的策略。

关键词：“互联网+”;汽车金融;问题;意义;策略

我国汽车企业和金融领域两者进行结合较晚，尤其是和一些欧洲的西方国家相比，仍然存在一定的差距。而随着经济的发展，消费信贷模式的普及，汽车消费金融业务也成为了日常汽车领域的正常生产以及销售模式，其有利于提高消费者购买车的能力，维持整个汽车领域的平衡。而基于互联网+的背景之下，汽车金融内部的各个金融业务也迎来了创新。因此，加强对“互联网+”背景下汽车金融的发展进行研究，就显得尤其有必要。

一、汽车金融发展存在的问题

（一）市场缺乏对汽车金融的认可度

汽车金融领域拥有着两大资金供应商，分别是传统的商业银行以及汽车金融公司，在整个汽车金融市场中却存在着不平衡的资金供给以及缺乏专业化的水平等问题。例如，传统的商業银行是汽车金融领域资金的主要提供者，但是商业银行本身业务就比较多，汽车金融业务只属于一种中间业务，其所占据的收入并不多，很多商业银行并不愿意在此领域花费较多的时间和精力，更不会聘请和汽车领域相关的专家，这也使得整个管理缺乏专业化的水平。商业银行为了避免在提供金融服务时出现违约的事件，便会在贷款条件上严格进行限制，比如想要贷款的相关人员，必须要具备其他资产的担保或者是足够的担保金，继而保证所借出资金的安全性。除此之外大多数的商业银行贷款的资金都是在物价的百分之70左右。如此严格的贷款条件，使得很多消费者望而却步，这必然会影响金融服务在汽车领域的发展[1]。

（二）并未建立全面的汽车金融评级制度

随着市场经济的快速发展，汽车金融的提供者在不断的增加，有些金融中介机构为了提供业绩，往往并没有严格的把控贷款者的资质，这也导致只要汽车销售者能够将产品推销出去，而消费者又需要进行金融贷款。即使其具备一些违规的行为，也会被中小型汽车金融中介机构默许。这也给一些缺乏契约精神以及信用度低的人员的贷款提供机会，但是如果不对这类人员的实力有效进行把控，很容易会出现骗贷的行为。如若大面积的产生，必然会使得小型金融机构难以应对，大大提高了企业的坏账率。而我国并未建立较为全面的汽车金融评级制度，这也影响了整个汽车金融领域中小型企业的发展。

二、汽车领域“互联网+”和金融行业结合的意义

（一）有利于为消费者创建多样化的金融产品以及优质的服务

传统汽车金融和互联网+的有效结合，是对金融服务的有效创新。促使金融服务从为汽车销售企业逐步过渡到生产厂家以及售后的各项服务，整个市场的服务被彻底打通，这对于未来的汽车领域的服务模式的转变和创新具有重要的意义。其次，在互联网+的背景之下，新车的以租代购的模式开始兴起，这满足了一大批不具备购买力的年轻消费群体的需求。在整个以租代购的模式中，经营方后台资产交易的频率在增加，运营方即是车辆的所有者，其又可以直接到汽车后市场，有效的防止不良资产的产生。随着互联网+的逐步渗透，汽车租赁平台所涉及的业务在不断的增加，例如已经过渡到采买前端、采买后端的保养，这也使得整个平台的利润点在不断的增加，发展的空间也会逐步加大，平台的价值在提升。因在整个以租代购的资产管理中有较为明确的规则，而基于这些规则便可以有效地降低业务所产生的成本把控风险，便于审核车主的相关信用，同时又降低了购买车或者是租车的门槛，使得旧车能够被合理化的应用，同时，又提高了新车的销售量。另外“互联网+”和汽车金融两者结合，可以利用互联网+存在的信息技术的优势，挖掘消费者的相关需求，继而为消费者创建多样化的金融产品，提升消费者的满意度，促进汽车领域的长期有序化发展。

（二）有利于促进金融融资放款方式的转变

大数据的出现使得汽车金融内部的各项程序更加的科学化、合理化，在审批时的效率也在增加，且最快的放款速度达到了500秒。在互联网金融平台中，基于人脸识别以及电子签名技术，减少了放款机构和4S销售店两者之间的来回往返，直接实行一站式办理过程，给购买者提供了较多的便利。除此之外，大数据技术使得征信的覆盖率逐步扩大，信息可以有效的共享，避免了贷款资料出现的造假行为，降低了贷款过程中存在的风险[2]。

（三）促进了汽车行业的快速发展

互联网和汽车金融两者的充分结合，符合了当下时代发展的基本特征，也是汽车金融领域的一大创新。其优化了传统的金融服务模式，为消费者提供了多样化的金融产品，使得一些没有购买力的消费者提前进行消费，这间接扩大了汽车的消费群体。其次基于大数据提升了放款的速度，优化了办理过程。及时审核贷款者的资质，也降低了整个过程的风险，同时，节省了一系列的时间以及消费，提高了客户的满意度，这在无形中便促进了该行业的快速发展。

三、“互联网+”背景下汽车金融发展的策略

（一）基于大数据挖掘客户，占据市场份额

互联网金融本身就具备普惠性以及较高的传播率，在这样的社会背景之下，很多人的消费观念以及习惯都发生了变化。大量的用户在缺乏资金的情况下，也可以借助互联网金融实现提前消费。这是一种双赢的结局。作为消费者而言，提前享受汽车所带来的先进生活。作为金融企业而言，可以在为消费者服务时取得一定的利润，继而扩大汽车金融企业的规模。因此，对于汽车金融企业而言需要基于互联网存在的优势，深入挖掘客户。挖掘客户的方式有很多，比如利用新媒体对汽车宣传，吸引客户前来购买。也可以线下开车展，提出支持零首付买车等优化力度。只要足够吸引，就会有客户前来咨询并购买，此时就会产生一大批粘性的交易，对于汽车金融企业而言也增加了客户，宣传的品牌。但是这类宣传模式需要耗费一定资金，因此要合理的控制，避免出现宣传成本大于最终销售利益的状况。

（二）拓展业务的范围，提升产品的个性化服务

社会在快速的发展，移动互联网已经逐步渗透到人们生活的方方面面，九零后对于互联网金融的依赖程度非常高，其也属于一种较为新兴的消费群体。对这类消费群体深入进行挖掘，了解消费群体的消费方式，并对金融服务的产品进行创新，则有利于提高这批消费人员对金融消费服务的接受度。因此作为汽车金融企业，应加强了解消费群体的购买力以及兴趣点。例如，对于当下的年轻消费群体而言，在同一辆新型的汽车上并没有较为长期的兴趣，其更喜欢较为新潮和具有先进技术的汽车，对此作为汽车的厂家就需要对其提供较为针对性的产品。其次提前消费属于一种新型的消费观，尤其是汽车金融平台的出现，加快了这种消费观的传递。为了能够更好的满足消费者购车的需求，作为汽车金融平臺，应转变传统的单一消费的购车模式，将其变换为模块化定制购车。即是基于信息技术的功能制定一人一贷款模式，保证整个金融业务的个性化，提升消费者的满意度。除此之外，为了提高整个金融行业在汽车领域的竞争力，可以设计一些增值性的服务，比如通过网络在线购车，在网络上直接申请贷款，将汽车免费送上门等服务，增加客户的粘度，打响企业的品牌[3]。

（三）推进区块链技术，加强风险管控的力度

为了加强对风险的管控，可以在汽车金融平台融入区块链数据存证技术，在区块链中将租赁放款合同以数据指纹的形式放入其中，并覆盖一定的时间，便于未来发生纠纷时，可以利用此技术去证明该合同的存在。其次基于区块链对产品生产过程，使用过程进行了解，实现产品的溯源，避免企业厂家将汽车原本所出现的损耗归结于消费者。最后，区块链中存在的溯源码可以快速定位汽车，避免汽车出现二次抵押的情况，降低信用类的风险。总而言之，区块链技术在汽车金融领域的应用属于一种创新，其不仅能够提高消费者对于整个汽车金融的信任度，同时还能够有效的控制金融运行过程中的风险，为汽车金融行业的可持续性发展奠定基础。

（四）基于“互联网+”培养汽车金融领域的人才

“互联网+”背景之下，汽车金融领域发生了较大的变化，其除了要融入金融之外，还要增加信息技术的成分，这对于汽车金融领域的工作人员而言是一个巨大的挑战。传统的汽车金融领域工作者只具备和汽车相关的金融知识，并没有信息技术的使用能力和相应的思想，长此以往必然会限制汽车金融的有效发展。因此在汽车金融领域应着重培养信息技术以及金融型的复合型人才。首先提高对人才招聘的门槛，引进金融领域的综合型人才。其次对已经在金融领域工作的工作人员，要加强对信息技术领域的培训，确保工作人员能够基于信息技术不断的提高自身的服务和质量，更好地满足消费者的需求。

在互联网+的背景之下，汽车金融得以发展，但是想要占据整个市场中的领先地位，作为汽车金融企业，还需要立足于消费者。如基于信息技术挖掘消费者对于产品的需求，为消费者创造个性化的产品以及金融的服务，提升客户的满意度。同时还需要加强对汽车企业的宣传，提升品牌在市场中的占有率，继而吸引更多的消费者前来购买。除此之外，还需要加强信息技术的应用，以降低运行过程中的风险。加大对金融领域人才的培养，保证人才能够符合社会以及时代的需求，继而促进整个汽车金融产业的创新和前进。

参考文献：

[1]孙敏娴.互联网金融背景下我国汽车金融市场发展现状与问题探究[J].中外企业文化，2020（07）：31.

[2]胡圆圆.汽车金融行业发展趋势研究[J].山西青年，2019（05）：186.

[3]呼宁.我国汽车金融的发展趋势研究[J].现代商贸工业，2018（02）：137.