摘要：本文以菏泽安兴镇为例分析金融科技下菏泽农村地区普惠金融的推广效应，根据当地金融机构供给密度低、自主权受限和服务业务种类单一发展现状，分析农村普惠金融实施困难的原因，并从金融科技的角度提出推廣建议，以通过完善金融体系、提升征信效率、建立电商平台、推动产业结构转型升级等新方式推动普惠金融的可持续发展。

以大数据、云计算、人工智能和区块链等技术为主的金融科技发展给普惠金融商业模式带来颠覆性创新，但是，普惠金融创新性模式目前仍面临数字技术引发金融排斥、金融风险加大等运营困境。因此，应实施坚持金融科技经营理念、建立有效的金融科技监管体系、提升村民普惠金融素养等措施，使金融科技下的新型普惠金融模式有效地实现其普惠价值。

关键词：金融科技;普惠金融;大数据;金融创新

中图分类号：F832;F323文献识别码：A文章编号：

2096-3157（2020）23-0141-03

一、前言

普惠金融指立足于机会公平和商业可持续发展原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。农村普惠金融主要面向传统金融系统难以覆盖的农村、农民和偏远地区的贫困弱势群体，通过政策性的倾斜，助力广大农村地区的经济发展，致力于缩小城乡发展差距和实现共同富裕。

金融科技跨越数量和空间的限制，利用现代技术手段进行信息挖掘及数据处理，提供有效信息，缓解金融双方信息不对称问题，使金融惠及长尾客户群体，带来普惠金融商业模式创新，具有大众性、包容性、平等性、交易效率高、信息获取成本低的特点，成为普惠金融发展新的支撑。因此，基于互联网、云计算和大数据等金融科技手段增加普惠金融覆盖范围、提高金融效率、降低金融体系投资和运营成本、实现金融风险可控，是农村普惠金融推广新思路。

二、菏泽农村地区普惠金融发展现状

根据《中国统计年鉴2019》，菏泽地区城乡经济发展差距逐步缩小，农村地区经济得到发展。本文以菏泽安兴镇普惠金融发展现状为例，以点带面，剖析金融科技下菏泽农村普惠金融推广效应。2019年年底，安兴镇31个行政村，9个村集体经济收入达到10万元以上，实现销售收入11.2亿元，完成工业增加值1.2亿元，固定资产完成投资3亿元，预估完成财政收入1607万元，其中税收收入1566万元。由此可见，菏泽农村地区经济水平虽然逐年上升，但仍属于经济欠发达地区，是普惠金融政策的主要对象。

1.安兴镇正规金融机构现状

全镇目前有五家正规金融机构，即菏泽农商银行安兴分行、中国邮政储蓄银行、中国银行助农取款服务点、农村信贷社和正在安兴镇船郭庄村建设的新银行。

菏泽农商银行及以其为基础的惠农金融服务站是安兴镇最早的金融机构，提供存款、贷款、债券和现金等业务，是村民存贷的主要渠道。该行主要经营抵押贷款业务，需要贷款者提供抵押后方提供贷款，这样可以降低银行的信用风险，提高信贷资产质量，但也抬高金融服务的门槛，对贷款人员的收入和资产都有较高要求，且无独立进行大额贷款的权力。以农商银行为基础构建的惠农金融服务站辐射每个村庄，但规模较小且与村民的私人商铺合营，商家代理服务站负责人，提供业务范围仅为存款和发放助农款项。由于服务站业务种类单一且非正规性，大额存款业务多选择去镇上正规银行机构进行。

中国银行助农取款服务点成立时间较短，目前仅提供助农取款业务和小额存款，服务种类单一，占地面积小，仅有一个窗口服务，且不是菏泽农村地区的主要支持银行，持卡人较少，有待进一步发展。

中国邮政储蓄银行以服务“三农”为经营宗旨，其业务仅限储蓄和邮寄包裹，不能经营信贷业务。农村信用社主要提供信用贷款，让两名村民进行担保，最高贷款额度20万元，可以满足小农户的基本需要，但对于拥有较大园区的村民来说贷款数量有限，无法满足金融需要。

新建的银行为综合性银行，在船郭庄村建设扩大安兴镇金融机构覆盖面积，占地规模大，业务种类丰富，包括存款、贷款、债券和中间业务等，按照央行发布的基准利率提供标准化存贷产品，并与当地特色经济产业相结合，提供多元化服务。

政府普惠金融政策的大力支持让正规金融机构入驻农村，金融服务站日益完善，农村地区快递收发点增多，贷款业务发展日益完善，专营贷款的信贷社逐具规模分工明确，保险正在走进各家各户，各个行业在安兴镇发展起来，不局限于初始的单一农业经济，金融科技带动产业结构的优化升级，物流网络销售日益发展，电子信息时代下人们与网络的联系紧密，剩余劳动力减少，提高生产率水平与生产效率，推动经济增长。

2.安兴镇金融服务现状分析

就金融服务的广度而言，安兴镇总人口41318人，正规金融机构数量少，金融机构密度低，金融市场可获得性低，无法满足农户金融需求，农村金融发展与城市相比仍然滞后。

就金融服务深度而言，惠农金融服务站辐射周边村落，提供简易金融服务，难以满足村民真正的金融要求，而大型金融机构建于该镇的中心区域，集中建设不利于即时的金融需要带来时间成本，且提供的存贷产品种类单一，未与当地特色经济产业互相结合，普惠金融服务深度尚有不足。

综上所述，我们可以看到菏泽农村地区的正规金融机构网点较少且分布集中，银行业务单一且缺乏自主权，金融服务门槛较高，难以真正渗透到当地的低收入群体，无法满足大多数低收入人群的差异化金融服务需求，普惠金融发展广度深度都亟待提升，菏泽农村地区普惠金融业务发展需要另辟蹊径。

3.推进金融体系转型升级

在国家普惠金融政策与金融科技的支持下，菏泽农村地区纷纷建立具有当地特色的产业园区及返乡基地，通过电商网络与外地建立联系，扩大经济市场。安兴镇政府积极推进供给侧结构性改革，加快产业结构调整，依托现代科技手段建设现代农业产业体系，打造占地500亩的安兴镇返乡创业园，吸引仁人志士回乡创业兴业，增强经济发展内生动力，带动就业3000余人。通过发展优势特色产业，形成产业优势，吸引外资融入与引进先进生产技术，提高劳动生产率与经济发展实力，依托金融科技对普惠金融进一步推广，革新普惠金融发展模式，推动地区经济社会的持续发展。

三、农村普惠金融实施困难的原因

菏泽安兴镇在普惠金融政策下发展迅速，其着力打造的船郭庄村成为省级文明村，全村人均收入达到1.3万余元，家用汽车增加到100多辆，其他村庄也都逐步形成自己的返乡产业园区，推动经济发展带动村民富裕，促进菏泽农村经济的持续性发展。但是在农村金融强劲发展背景之下，融资难、融资贵的历史问题仍未解决，传统普惠金融模式的实施依旧存在障碍。

农村地区目前金融科技应用程度较低，金融科技经营理念不完善，金融机构与村民之间存在信息不对称而引致信贷成本较高、信用危机频发等问题，导致农户贷款难度增加，金融风险加剧，金融服务可获得性较低。同时，浓厚的小农经济特征的农村生产经营方式和非正规金融机构令村民多选择互相借款方式，对银行信贷接受程度有限;村民观念固执，对金融理念的排斥性及对金融科技接受程度不高等困难制约我国普惠金融模式创新性发展。

我们还应关注外生性农村普惠金融机构占比过大令金融发展难以根据当地实际情况针对性进行;监管制度不完善引发金融资源配置偏移和过多的潜在风险;现有的农村金融机构弹性过小，不利于经济的长久发展;我国农村金融体系僵化，一贯以政府为主导，存在潜在腐败危险等共性障碍进一步阻礙普惠金融的发展。

在金融科技高速发展下，运用技术手段应对传统模式存在的潜在问题，在实践中推动普惠金融的改革创新是大势所趋。包括网络众筹、互联网基金、第三方支付、P2P网贷等金融工具的互联网金融发展，促进传统金融机构与互联网企业形成新型金融业务模式。这一模式带来普惠金融商业模式创新，推动金融市场结构转型升级，带动众多新兴产业的出现，为投资者提供新型金融工具，也为融资者提供更广阔的融资平台，缓解我国劳动力资源过剩及资金流动性问题，推动我国经济的增长。

四、金融科技下农村普惠金融发展新思路

金融科技的发展对普惠金融的推广有很大的积极效应，以人工智能（AI）、区块链技术（BlockChain）、云架构（CloudFramework）、大数据中心（DataCenter）为代表的金融科技现代化趋势完善农村金融基础体系，建立基础征信机制，推动普惠金融的商业模式转型升级，促进农村产业结构的转型升级，合理控制金融风险，带来新的经济发展潜力。

1.完善金融基础体系，满足多样化需求

在金融科技蓬勃发展下，传统金融体系已经无法单独支撑农村金融发展，依托于金融科技带来的手机支付、电子申请、预约挂号等的移动电子技术在农村流行，促进农村地区金融体系完善，为当地居民获取金融服务的方式带来革新。

移动支付既可以满足用户支付、转账等金融服务，节省时间便利出行，又可以利用大数据降低信息不对称问题，满足用户多元化需要，具有金融和数据的双重属性。同时，指纹、虹膜等新型解锁支付技术也为农村金融发展提供了安全保障，缓解村民对互联网技术安全性隐私性的怀疑，为普惠金融发展提供有力支撑。

在金融科技的推动下，移动支付与其他金融服务相结合，逐渐向消费信贷、保险服务、投资理财等领域渗透，菏泽农村地区金融机构的逐步引入为村民提供存贷一体化的多元金融服务及安全性低风险投资理财渠道。保险业务日益完善，依托大数据分析提供便捷化投保渠道及适应个人需求的个性化保险业务，吸引村民投身保险事业，满足用户多样化的普惠金融需求，提升金融服务的可获得性。

2.建立农村信用体系，提高授信效率

依托于金融科技技术的发展，大数据技术采集市场主体多维度、多形态的数据信息，并利用人工智能进行深入分析和信用评分，获得地区或具体农户的信用状况并传达至金融机构，缓解交易双方信息不对称问题，金融机构可以根据实际数据分析贷款人信用情况决定贷款事实，为农户贷款、担保、农业保险等提供风险分析，降低金融服务成本，切实提高金融服务可获得性。

互联网的迅猛发展令众多业务实行网上申报、网络记录，便利信息的提取，拓宽信息的来源，丰富信息的内容，保障信息的准确性，有助于完善农村地区市场信息，建立农村信用体系，一定程度上缓解贷款难题。

金融科技的发展为村民提供新的贷款渠道，使贷款正规化、网络化，降低借贷市场的准入门槛，满足村民贷款需求，为农村产业发展提供资金支持。通过金融科技与银行授信服务的结合，降低普惠金融产品成本和价格，扩大普惠金融产品覆盖面，缓解农村地区融资难融资成本高的问题，提高金融服务效率。

3.建立电商平台，促进产业结构转型升级

农村地区在金融科技的支持下建立多维度全方位的普惠金融服务机制，依托现代技术手段开发长尾市场，建立电商平台，为农村产业发展供应新渠道，推动多样化、精细化的金融产品和服务“走出去”扩大销售市场，吸引资金流入投资建厂，鼓励正规金融机构进入农村市场，完善农村金融体系，创新金融产品和服务，为普惠金融发展提供正确的导向。

菏泽农村地区结合大数据、移动互联等技术，落实互联网金融监管政策，推进互联网金融各层次业务的共同发展，高效匹配农村产品的供给与需求，有效控制金融风险，建立农村电商平台，推动特色产业“走出去”扩大销售市场。根据各地实际情况打造的农村产业园区，促进多元产业融合发展，实施差异化战略，利用技术手段提高生产效率，形成各具特色的产业结构。

安兴镇的返乡创业基地立足镇域优势资源和产业特色发展，鼓励、引导、扶持返乡农民工、高校毕业生、退役军人等人员组建创业实体，大力培育“短平快”中小型企业，目前园区已经入驻五家企业，投产四家。其中2012年注册的青岛高烽电机有限公司与西安交大建立科研合作关系研制更加先进的牲畜饲养设备，为村民提供工作岗位与振兴农村经济，目前该公司吸纳400多名村民工作，使留守儿童人数有所下降，推进乡村振兴。

4.推动普惠保险，构建风险应对机制

金融科技的迅猛发展实现了保险产品供给与需求端的实时对接，开辟新型保险渠道，拓展产品覆盖范围，提高保险服务的可得性和便捷性。大数据通过多维度数据采集和复杂数据分析来把握市场主体需求和信用风险，云计算技术以低成本实现平台的升级和优化，区块链技术降低交易双方信任成本，使信息管理更加安全可靠，金融科技的发展推动保险业务的发展完善。

安兴镇2019年城乡居民养老新增扩面征缴完成168人，完成8.75%;工伤保险新增扩面征缴完成125人，完成41.67%;失业保险新增扩面征缴完成52人，完成86.7%。除政府要求的新农合保险外，安兴镇拥有一个人寿保险代理点。保险公司定期派人员到镇中组织村民进行保险讲座，并吸纳当地村民作为员工进行实地走访，以真实的案例和互联网便捷的操作吸引村民多选择人寿保险与大病保险，在新农合基础上进行二次报销。

在金融科技助力普惠金融推广的同时，利用互联网金融构建多渠道多方式的风险补偿机制，实行风险分散化政策，应对金融科技发展带来的农村普惠金融的潜在风险。

五、推动金融科技助力普惠金融的建议

在数字金融蓬勃发展的大趋势下，我们也要看到农村地区对传统金融机制的长期依赖及对现代化金融机制的不信任而导致的金融科技对普惠金融的推广步步維艰，金融创新又带来新的金融风险增加金融脆弱性等问题。为使金融科技更好促进农村普惠金融的推广效应，我们需要建立金融科技的经营理念，支持金融科技的研发应用，培养专业化科技人才，建立有效风险防控机制，丰富金融科技应用场景，提升村民金融素养，使金融科技发挥其普惠价值。

1.建立金融科技经营理念

利用现有金融技术，搭建数字化运营平台，建立系统性金融科技经营理念，运用金融科技分析金融数据，针对客户潜在的需求和偏好提供相应的产品和服务，满足客户多元化需求。同时培养专业化、体系化的科技人才，鼓励金融科技创新，提供多元化个性化金融产品和服务，探索普惠金融商业可持续的发展模式。

2.完善金融科技风险监管体系

面对金融科技发展中存在的问题监管部门应建立相应的监管体系，借鉴国外管理经验——沙盒监管理念，构建适合中国普惠金融体系的特色化监管机制，完善市场准入制度，定期进行适当金融披露及惩治潜在腐败行为，利用现代手段控制金融科技风险，确保金融环境稳定可靠，为金融科技推动普惠金融发展提供安全性基础。

3.了解群众需求，丰富金融科技应用场景

依靠金融科技手段综合居民信用信息，扩展普惠金融服务覆盖范围，丰富金融科技应用场景，使其应用于各类金融场景渗透生活各个领域，满足普惠金融下各阶层群众的金融多样化需求，构建完善科技金融体系，实现金融服务的智能化和线上化，提高村民对金融服务及产品的信任度，增强消费者自身权益保护意识，实现普惠金融发展新生态。

4.普及金融基础知识，提高金融素养

通过派发金融知识宣传手册、开展金融宣讲等方法克服一些农村地区思想观念固着现状，普及金融知识，提高农村地区人群金融素养，增加其对现代化金融产品的信任程度，缓解数字技术带来的技术性金融排斥，提升村民对现代金融科技产品及服务的接受，真正推动普惠金融可持续发展。

六、结论

普惠金融政策转变经济发展形势，提高村民经济收入水平，推动农村经济发展，但实施过程依旧面临层层困难，农村普惠金融体系不完善，普惠金融覆盖程度亟待提升。我们应该理论联系实际将普惠金融政策落到实处，认识到金融科技发展对农村普惠金融的推广效应，依托现代技术发展水平，通过人工智能，大数据，推动普惠金融模式的创新，带动普惠金融发展新思路，进一步带动产业结构的转型升级，推进农村金融机构的市场化进程，通过创新金融机制、传播金融理论知识、完善监管手段、促进资源合理运用等方法来推动普惠金融的发展，实现经济可持续增长。

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作者简介：

邓明莹，济南大学商学院学生;研究方向：金融抑制，金融科技，普惠金融。