蔡慧

【摘  要】通过分析江苏省互联网金融业的发展，论文梳理数字金融在江苏省的发展现状，一方面指出江苏省数字金融取得的发展效果，另一方面探索数字金融的发展潜力以及对其政策规制优化的措施。基于此，对数字金融在江苏省内的发展现状的研究就显得有极大必要。论文结合数字金融现状，探索江苏省政府数字金融政策制定及其优化措施，不仅能够完善数字金融自身发展，更重要的是为江苏省创新发展战略和促进产业转型提供政策指导。

【Abstract】By analyzing the development of the internet financial industry in Jiangsu Province， this paper sorts out the development status of digital finance in Jiangsu Province. On the one hand， the paper points out the development effect of digital finance in Jiangsu province. On the other hand， it explores the development potential of digital finance and the measures to regulate and optimize its policies. Based on this， it is very necessary to study the development status of digital finance in Jiangsu Province. Based on the current situation of digital finance， this paper explores the digital finance policy formulation and optimization measures of Jiangsu provincial government， which can not only improve the development of digital finance itself， but more importantly provide policy guidance for jiangsu Province to innovate development strategy and promote industrial transformation.

【關键词】数字金融;大数据;云计算;政策优化

【Keywords】digital finance; big data; cloud computing; policy optimization

【中图分类号】F724.6;F832                               【文献标志码】A                                   【文章编号】1673-1069（2020）09-0072-02

1 引言

随着2013年至今互联网金融进入高速发展阶段，当前的互联网金融依托大数据和云计算等已逐步转变为以数字金融为主导的发展模式。受制于早期爆发式放开发展，早期我国的数字金融发展出现较多的政策监管不当问题。目前，随着全国各地区的政策制定和引导逐步规范，数字金融在多个领域获得不同程度的发展。2017年起，江苏省制定实施创新驱动战略引导下的产业转型政策。在此过程中，互联网技术和金融业提供不可或缺的动力，伴随着大数据和云计算等互联网技术的变革，金融业作为国民经济重要组成部分，与数字技术有机结合并取得良好发展态势。对江苏省而言，数字金融不仅对产业融合有极大促进作用，而且对中小企业融资以及金融行业转型也有裨益。

2 江苏省数字金融发展现状

2.1 江苏省数字金融总体发展概况

本文根据北京大学发布的《数字技术推动惠普金融》研究报告，结合江苏省数字金融发展现状，将数字金融定义为依据互联网技术背景，结合大数据、云计算以及数字技术等对金融信息进行有效发掘和整理分析，并推进金融业务和数字技术的深度结合，从而促进金融产业深入发展。数字金融发展至今，其具体业务大致可分为以下五类：①数字基础设施：大数据、云计算以及数字身份识别技术。②清算体系：数字货币、移动支付。③筹融资：P2P贷款。④互联网投资：余额宝、京东科技等。⑤数字保险业务：数字保险产品。据统计，2019年江苏省的数字金融产业带来的移动支付达70%以上，数字信息消费约为5600亿元，其信息产业的业务收入占总产业业务收入近40%。利用率和高收入使得数字金融迅速获得广泛推广，以相关金融企业如银行和金融机构为例，将大数据技术应用到金融服务过程中，能够最大限度提升金融产品性能和服务效率。以最小的代价了解最大范围内的客户的需求并迅速满足，这为提高金融企业服务效率提供有效技术支撑。为响应江苏省政府提倡的创新发展转型升级战略，数字金融作为互联网行业首要改革试点的产业取得较大成效。不仅在服务和产品环节存在创新机制，而且依托人工智能和云计算等先进技术实现智能终端接入和互联网监管的信息化模式，使数字金融在实际运行中能够保证监管到位，确保其顺利在金融领域得以实施。

作为我国长三角地区的重要省份，江苏省数字金融的发展存在较大空间，包括数字基础设施建设、移动支付以及数字金融产品在内的数字金融业的发展，将成为江苏省互联网产业乃至第三产业的新的经济增长点。上述模式和发展方向依旧在进行深入变革，产业内部和产业之间的融合不断突破数字金融的边界，丰富了江苏省数字金融的发展的同时也促进第三产业占比和国民经济贡献率。

2.2 基础设施类数字金融发展现状

数字技术的基础设施建设是支撑数字信息运行的硬件设施，其分布范围和运行速度是决定性要素。根据我国关于数字基建的报告《中国新型基础设施竞争力指数白皮书（2020年）》内容，江苏省具备的“新型数字基建”竞争力指数为86.3，位居全国第三。江苏省有关数字基建设施所包含的产业范围达七大类，所涉及具体数字基建企业超百家。同时，省内拥有6家具备创新基础设施的科研设备、100家以上的重点实验室，保证全省范围内的260余家技术平台。南京和苏州在2020年已开展关于5G组网和基站测试，根据江苏省政府工作报告，2020年底全省将建成5G基站5.2万座，涉及投资金额约127亿元。

2.3 清算体系类数字金融发展现状

清算支付系统是数字金融应用范围最广的领域，和银行卡消费相比，以支付宝和微信支付为主的移动支付将数字金融普及至消费群体，显示出移动支付的优越性。根据央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》，江苏省全年的移动支付数量总体增速较快。相比之下，银行卡消费的规模和金融下降越20%。具体来看，2019年江苏省移动支付金额为347.1万亿元，支付数量达1014.31笔，分别比2018年增长25.1%和67.5%。而银行卡的人均单笔消费金额僅为737.8元，同比下降21.79%。银行和非银行支付机构方面，2019年银行电子支付业务约为2234亿笔，支付金额达2607万亿元;非银行机构电子支付数量比2018年增长36%，支付金额增长约20%。

3 江苏省数字金融相关政策优化措施

3.1 大力支持数字金融企业发展

基于当前政策引导和数字基建设施的快速发展，相关政策规制应倾向金融服务企业发展环境优化。对于商务平台设立以互联网技术支撑的P2P贷款企业，应规定在贷款过程中规范贷款额度、贷款期限以及贷款担保等，切实保障数字金融借贷平台的法律规范性和运行有效性。另外，对涉及数字技术服务的企业，应加强其技术创新力度的开发和应用，运用互联网思维创新数字技术产品和服务，充实传统服务欠缺领域。

3.2 法律规制符合数字金融发展进程

数字金融行业不同于传统金融行业，作为结合大数据和云计算为主的互联网技术手段，其技术设备更新节奏符合摩尔定律。因此，江苏省政策制定一方面要区别于当前有关传统金融服务业的法律规制;另一方面，为应对法律制定落后数字金融发展现状，应加速政策制定，总体把握防范化解数字金融风险带来的全行业系统性风险，以加强数字技术和金融服务协同监管机制和行业自律机制为政策落脚点。

3.3 促进产业转型升级和创新发展

为应对当前江苏省内服务民生和企业转型现状，应加速数字金融行业的深入转型和创新发展。具体有以下3点：①加速构建以社区和村镇为单位的电子商务服务组，深入民生生活的衣食住行等方面;②引导现有数字金融服务业规范运行和转型，为其转型提供多方位服务;③深入数字普惠金融推进工程，为江苏省内广大农村地区和中小企业等弱势群体引入数字技术，改变贫困地区和中小企业的发展现状。

4 结论

随着以5G为代表的数字技术的深入发展，江苏省结合当前国内国际互联网金融发展环境，持续深入对数字金融的探索。政府引导下的金融行业和互联网行业深度融合为以互联网服务业为主的第三产业带来了大幅增长。数字金融的发展对于江苏省农村贫困问题的消除、广大中小企业融资困难问题的解决提供了有效的方案和措施，促进民生领域向好发展的同时也进一步拓宽数字金融产业边界，不断提高数字金融服务质量，稳步发展数字金融服务等起到了积极引导作用。

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