晏鸿萃

摘要：我國中小型商业银行在信息时代金融业转型升级的过程中与大中型商业银行相比，存在资金规模小、内生动力匮乏、创新能力不足、风控体系不够完善等问题。而解决当前中小型商业银行面临的难题，需要利用大数据技术来帮助其实现差异化的精准营销，经营管理的创新，以及风险控制的优化。通过大数据的赋能，中小型商业银行才能在信息时代紧跟时代步伐，实现产品、管理、技术等方面的智能化，核心竞争力得以进一步提升。

关键词：中小型商业银行  大数据  核心竞争力

一、引言

党的十九大报告提出，“推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”。同时，习总书记强调要深化金融体制改革，增强金融业服务实体经济的能力。商业银行则是金融业在数字经济浪潮下改革发展的一支不可或缺的中坚力量。长期以来，我国大型商业银行具有资产规模、客户数量、社会资源以及创新能力等方面的优势。而中小型商业银行则存在规模小、内生动力匮乏、创新能力弱、风险控制能力不足等问题。在这些限制因素下，中小型商业银行在当前人工智能、大数据与金融深度融合的趋势下，与大型商业银行对比，获得市场竞争优势的过程显得举步维艰。因此，我国中小商业银行如何在机遇和挑战面前因时而变、顺势而为、找准自身发展方向是一个亟待解决的问题。

二、研究文献综述

2011年，大数据概念在麦肯锡全球研究院年报中提出后，国内外学者相继贡献了许多关于大数据技术如何助力银行业发展的研究成果。Manyika指出大数据技术在未来将会是重要的金融生产工具，在数据资源的挖掘和分析方面的研究和运用程度将会决定金融企业在金融行业中是否具有核心竞争力。Philip Russom也认为通过大数据技术的应用，将银行自身的结构合理数据信息进行机器学习和深入挖掘，可以极大的实现客户增长和产品创新。陈黎明指出中小型商业银行要想在大数据时代背景下获得竞争力，必须要找准自身定位，走差异化竞争路线，提高创新能力和贷款发放质量。张静、王永宁则认为我国中小型商业银行存在外部环境变化的脆弱性引发的风险和内部经营管理欠缺引发的风险，认为优质的风险管理水平是中小型商业银行能否高质量发展的核心要素。

三、中小型商业银行在信息时代背景下面临的困境

（一）资金规模小

据央行统计，截止2018年底，国内银行总资产合计约为246.64万亿。其中，大型商业银行占比50.91%，中型商业银行占比25.21%，小型商业银行占比25.10%。本文大型商业银行指本外币资产总量大于20000亿元的中资银行;中型商业银行指本外币资产总量小于20000亿元大于3000亿元的中资银行;小型商业银行指本外币资产总量小于3000亿元的中资银行。中小型商业银行在资产总量上与大型商业银行存在较大差距，以致其用于大数据体系建立的投入资本受到了极大限制。除前期体系搭建的大量开支外，期中对数据库的和信息库的开发维护、信息源渠道建设费用、大数据产品研发费用、以及业务模型建立的优化的等开支，使得中小型商业银行在选择利用大数据技术的程度上只能量力而行，致使最终赋能效果无法达到预期。

（二）内生动力匮乏

中小商业银行在大数据时代背景下改革创新内生动力不足体现在经营范围受限和政策支持力度不足等方面。中小商业银行立足于服务地方经济、服务中小型企业、服务城乡居民，其产品种类、服务对象、管理制度更多的受影响于地区经济发展情况、地区政策倾向以及服务对象需求。长此以往的在区域性服务的市场定位和经营管理模式下，使得中小商业银行对于外部大环境的变化既不敏感也不紧迫。

（三）创新能力不足

中小型商业银行创新能力的不足体现在研发资金、大数据人才以及数据源稳定性等方面。研发资金投入方面，举例说明，2017年，成都农村商业银行约为1.19亿元人民币，而建设银行当年金融科技投入金额约为134亿元人民币。人才资源方面，由于大型商业银行薪资福利待遇、平台发展前景、以及企业品牌知名度等方面的综合吸引力优于中小型商业银行，使得各类银行在吸引人才方面，中小型商业银行处于劣势。数据源方面，中小型商业银行由于业务范围局限，客户数量不够稳定，客户资料收集不够全面、及时，致使其在利用大数据技术过程中，未能达到数据全面性标准，分析效果未能达到预期。

（四）风控体系不够完善

银行风险控制能力强弱取决于风险评估体系精准程度和治理风险问题机制完善程度。大多数中小商业银行目前采取的对客户的风险评估方式是传统的信用评分卡模式，主要靠收集客户的基本信息和资产状况，通过转化成相应的信用等级分数，来确定是否予以贷款。而真实情况往往是，而一些中小企业虽然固定资产估值不高，但由于企业经营内容极具前景，尽管资金流一直很稳定，却难以得到银行贷款审批。中小商业银行在风险治理体制方面也不够完善。中小商业银行审批贷款目前还是主要依靠人工审核，存在着很大的人为风险因素。此外，中小商业银行由于信息系统的不完善，致使其在面对客户信息的收集和分析，储存和更新方面存在着潜在贷款违约风险。

四、中小型商业银行如何利用大数据技术

（一）利用大数据实现差异化精准营销

当前，普惠金融、小微金融、供应链金融、养老金融等业务的蓬勃发展，给中小商业银行利用自身历史经验优势，结合大数据、人工智能技术来拓宽业务范围，迎来了一个绝佳机遇。在对企业营销方面，中小型商业银行利用大数据技术，通过大数据分析和研发，精准识别具有行业潜力的中小企业，以及地区政府扶持的特色农业项目。并对与这些优质的资金和产品需求对象，主动提供大数据金融产品或专属贷款支持，主动培养与建立长期的银行与企业之间的情感纽带。另外，对于个人和群体营销方面，中小型商业银行需利用大数据技术，积极搭建各类智慧场景，例如智慧校园，智慧医疗，智慧养老等，实现同一客户群体的生态集群圈，从而便于推出适应不同客户群体的大数据金融产品，实现群体营销。总之，中小商业银行须始终保持以客户为中心，收集和分析其消费、生活、信用等方面数据，挖掘出不同客户的深层价值需求，制定的差异化精准营销策略，有针对性、有准确性、有时效性的提供金融服务。

（二）利用大数据创新中小型商业银行管理体系

中小型商业银行可以利用大数据技术在客户管理、运营管理和配合监督等方面进行创新。首先，客户管理方面，中小商业银行需根据自身实际情况，整理历史客户信息，规范当前和未来的客户信息收集标准，做好数据储存和更新工作，为下一步利用大数据技术分析客户价值模型建立做好扎实的基础工作。其次，运营管理方面，通过对自身日常经营管理的财务信息和人员活动信息的收集，进行科学的大数据分析，建立和优化管理模式，准确掌握自身运营情况和员工动态。全面有效的财务管理体系和监管约束体制将会降低中小商业银行由人为失误导致成本增加的概率。最后，配合监督方面，由于服务对象的区别，中小商业银行在风险把控方面的精准度应比大型商业银行高，因而建议引入申请贷款人在各个社会机构的活动记录信息，优化自身信用评估模型精度的同时还能协助相关机构监督贷款人是否存在不合法交易活动。

（三）利用大数据优化风控体系

中小商业银行有着丰富的信用违约人数据记录和产生不良贷款情行的经验。首先，中小型商业银行应借助这部分宝贵数据资源，利用大数据规模性、多样性、高速性和价值性特点，对申请贷款用户进行多维度、多变量的分析，最终提炼得出其信用资质，精准把控风险水平，实现资讯效益最大化。此外，中小型商业银行还可以通过搭建大数据共享平台，建立银行与风险投资人之间的投贷联动机制，实现从发放贷款到股权变现的风险规避过程。最后，中小型商业银行可以与外部机构、企业合作，搭建大数据共享平台，通过引流外部数据为自身风险控制体系添砖加瓦，建立健全的风险监控体系和及时的风险反馈机制，降低银行自身贷款违约风险和运营成本。

五、结语

中小商业银行要想在当前与大型商业银行抢占用户信息和市场份额的竞争中不被淘汰，必须首先认清自身处境，充分发挥对自身转型发展有利的条件，巧妙转化不利因素。其次，积极拥抱大数据、人工智能等新兴金融科技，赋能自身发展情况，进一步从精准营销、业务创新和风险控制方面提升自己的核心竞争力。

参考文献：

[1]Jacques Bughin，Michael Chui，James Manyika.Cloud Computing，Massive Data and Intelligent Facilities： Ten Technology-Driven Business Trends Worth Attention [J].Straits Technology and Industry，2010（11）：2921-2942.

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[3]陳黎明，廖高可等.上市中小商业银行竞争力评价及其影响因素研究[J].经营管理，2015（03）：65-72.

[4]唐恩林，华小全.互联网金融背景下地方中小商业银行的转型发展[J].经济学研究，2016，14（3）：18-23.

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作者单位：重庆工商大学融智学院