梁铁钢

摘要：时代的发展与互联网技术的进步带来金融行业的变化，而互联网金融不断深化，直接导致商业银行的经营模式发生相应转变。工商银行作为传统商业银行在互联网金融发展与经济下行压力影响下，面临较为严重的金融风险与可持续发展风险。工商银行想要谋求更好地发展，必须积极拥抱互联网，利用新技术、新态势促进银行金融业务进一步发展。

关键词：工商银行  互联网金融  发展

互联网金融的兴起，推动传统金融不断的发展更新，使我国现有的金融市场格局发生扭转变，同时也为传统商业银行带来一定冲击与挑战。而工商银行作为我国规模较大、较为典型的商业银行，应保证自身金融业务的国际化与多元化，积极拥抱互联网金融，在发展过程中不断强化自身能力，以增强自身在互联网金融时代的竞争力。

一、互联网金融概述

互联网技术的不断发展，在一定程度上解决以往金融交易中的信息不对等以及资金供需，风险问题，有效摆脱以往依靠金融中介机构的传统金融交易模式。互联网金融主要包括第三方支付、P2P网络借贷平台、大数据金融、互联网金融门户、信息化金融结构以及众筹[1]。狭义上，互联网金融就是依靠互联网技术来进行资金融通。互联网金融的优势在于对海量信息资源的融入，实现信息成本的有效降低，同时打破金融服务时间、空间的局限，使自身金融服务范围得到有效拓展。

二、工商银行互联网金融发展现状

（一）工商银行互联网金融业务的发展历程

工商银行在互联网金融发展趋势中应当积极利用互联网技术，不断推动信息化建设，以大数据为基础，对银行信息进行充实与整理，实现数据化信息库建立，提升客户交易、账户管理以及产品信息把控有效性的提高。同时该工商银行坚持集约运营理念，转变以往分散式运作模式，注重银行业务集中化处理，实现银行总体向工厂化与规划化发展。同时工商银行坚持技术发展战略，以更好地融入互联网金融发展趋势，为实现自身信息化建设打好基础，以实现银行互联网金融产品的建设与推进。工商银行互联网金融业务的发展可以分为两个阶段，第一阶段为1997年至2013年，拥有自主网站;第2阶段为2013年至今在完善网上银行业务的同时，向电子银行方向发展，并逐渐建立起具有工商银行特色的电子商务平台，开始尝试利用互联网思维实现自身创新发展[2]。

（二）工商银行互联网金融业务的总体情况

目前工商银行所拥有的互联网金融平台包括：融e购、融e联、融e行三大平台，同时具备三大产品线：支付产品线，投资产品线和融资产品线，有效实现线上线下业务办理一体化。近几年来，工商银行凭借着自身具备的三大网络平台，实现金融业务的快速发展进步，其移动客户端用户得到显著增长。另外面对信息化发展背景，工商银行凭借机遇建立起个消中心与网络融资中心，进一步推动银行发展互联网化。

三、促进工商银行互联网金融业务发展的措施

（一）打造银行品牌

1.差异化品牌定位。工商银行体系庞大，具备许多子品牌，企业应注重不同子品牌的定位，差异性已实现品牌的进一步优化，从而形成品牌效应目前工商银行具备的互联网金融产品品牌主要包括融e购、融e联、融e借、融e行，四者皆具备不同的品牌定位。融e购作为综合性电商平台，主要具有实现金融产品销售支付等功能;融e联主要为个人客户提供移动金融服务，能够满足客户信息交流业务办理的需要;融e借主要提供信用卡及贷款服务;融e行作为针对个人客户的开放式直销银行服务平台，能够有效实现个人客户群体的扩大[3]。但就目前实际情况而言，工行的产品差异化不强，其品牌具有相似之处，应当进一步加强各个子品牌之间的差异，实现品牌形象提升，以增强品牌的竞争优势。

2.优化品牌形象。工商银行作为一个企业，必须具有品牌核心竞争力，塑造良好的企业文化氛围，找到企业品牌的核心。实际金融服务过程中，产品作为客户与企业接触的结合点，只有保证产品质量，才能实现品牌效应的提高。目前工商银行互联网金融品牌的发展依旧处于初期阶段，需要将精力放在产品设计上，使客户能够在业务流程中获得更好的互联网金融体验，促进品牌形象在客户心理上有所提升，最终打造出有口皆碑的优质品牌。

3.注重品牌宣传。品牌效应的不断扩大，需要通过宣传来实现，随社会经济的不断发展，互联网经济已经进入高速发展时期，没有到达产业发展成熟期，互联网金融市场尚未完全稳定[4]。因此工商银行需要考虑如何抢占更大的互联网金融市场，良好的宣传可以有效提高产品知名度和影响力，同时工商银行作为我国著名国有银行之一在全国范围内具有较大影响，通过以地域内分散网点作为产品宣传根据地能够有效实现金融产品知名度的提升，打造出与客户心理品牌定位相一致的优秀品牌。

（二）注重客户需求

互联网金融的发展已经成为大势所趋，工商银行必须积极拥抱互联网才能够进一步提升自身业务优势，吸引更多客户使用企业产品。但目前存在的主要矛盾问题就是许多客户由于对互联网金融缺乏了解，在进行产品和服务使用时通常更愿意进行线下交易，而非选择网络渠道，但同时网络渠道又作为互联网金融服务和产品发展的重要渠道，导致出现许多发展问题。

面对此类情况首先工商银行需要针对互联网金融产品进行优化，提升产品质量，凭借产品内在优势吸引客户。其次，银行应当采取一定措施，引导客户通过网络渠道进行消费金融产品与服务，例如当客户在线下网点进行金融交易时，可以适当进行网络渠道推荐，向客户介绍网络银行服务，另外也可以通过在线下网点进行广告牌放置，以及广告宣传等方式，加深客户对于网络金额金融产品的了解，同时对线上交易流程有初步了解。同时，许多客户不乐意接受网络交易的主要原因就是认为线上交易将会面临更大地资金风险，因此，银行应提升自身产品的安全性，满足客户需要。

（三）做好配套服務

互联网金融的进一步发展，对银行服务标准提出越来越高的要求。工商银行面对时代的需要，必须提升自身线上和线下的总体服务质量，在了解客户具体需求的前提下进行服务系统改造，使其线上线下服务体验与能力都得到有效提升。并配合好线上线下服务，给予客户良好金融体验。首先在进行线上渠道建设时，应当根据自身优势，例如信息与数据分析能力，凭借在以往服务中掌握的应用信息与客户资源来对用户需要进行分析，针对性推荐产品与业务[5]。其次在线下则针对大众客户建立起对应的服务平台，例如各类自助服务建设，以充分提高银行业务办理效率，给予普通用户良好的服务体验。而对于无法直接利用互联网办理的业务则需要进行分类处理，更专业地开展银行金融服务。

四、结束语

总而言之，工商银行作为传统商业银行，面对金融发展新趋势，应当积极主动地利用互联网金融中的有利条件，将其与商业银行自身信息优势结合起来，促进银行在互联网金融背景下的进一步发展。同时，必须对互联网金融发展情况进行深入了解与分析，找到传统银行金融业务与互联网金融结合的切入点，最终实现工商银行在时代下的可持续发展。

参考文献：

[1]陈继杨.互联网金融与金融科技发展现状[J].合作经济与科技，2020（1）.

[2]朱冠洲，周湉，乐未羽.关于工商银行版本升级期间基本业务服务不间断方案实践[J].中国金融电脑，2019（6）：73-77.

[3]杜玮嘉.浅议互联网金融的发展现状、隐含风险与监管策略[J].消费导刊，2019（13）.

[4]游小雨.商业银行互联网金融战略研究——以工商银行为例[J].速读旬刊，2017（5）.

[5]谢睿.互联网金融对中国工商银行经营绩效影响的实证分析[J].商情，2018（033）：67-68，87.

作者供职于中国工商银行哈尔滨分行，中级经济师