李亚男

摘要：作为银行的重要类型，商业银行的职责主要为贷款、存款等，为了更好的满足人们对银行的需求，商业银行要重视金融产品创新工作，了解金融产品的现状，找到金融产品存在的问题，制定针对性的解决措施，进一步促进我国商业银行发展。本文就我国商业银行金融产品创新现状和对策进行研究，以期能够提高商业银行的经济效益。

关键词：商业银行  产品创新  约束因素  对策研究

近几年，我国商业银行竞争日益激烈，为了占据更多的市场份额，商业银行要提高金融产品的多元化水平，从内、外部环境分析商业银行金融产品的优势和缺点，针对商业银行的实际情况开展调查取证工作，了解客户的实际需求，调整金融产品，能够让银行的竞争优势得到提升。

一、商业银行

商业银行属于银行众多类型中的一种，属于从事储蓄和存款等业务金融机构的一种，可以为客户提供存款、办理票据以及贷款方法等相关业务。

二、我国商业银行金融产品的现状

（一）产品规模不断扩大

我国商业银行在最近几年规模正在不断扩大，推出了多款金融产品，据统计，现今我国商业银行共推出理财产品186000以上，同比增长幅度较大。常见的商业银行金融产品主要包括：负债、资产、中间业务等相关产品，其中以理财产品种类最多，产品的规模最大，增强速度最快，现已募集金额158.1万亿以上，并且呈现逐年增长的趋势。

（二）产品功能不断丰富

负债、中间业务以及资产等业务属于商业银行传统的金融产品，负债类产品功能主要包括存款、同行拆借等，资产类金融产品主要包括票据贴现、承兑汇票等，中间业务主要包括租赁、结算等金融产品。近年来我国金融产品创新速度不断加快，产品种类不断增加，相较于传统产品而言，金融产品种类逐渐想着多样化发展，有很多具有很强代表性的产品被推出，例如平安银行的贷贷平安卡不仅具有储蓄功能，还有贷款功能，这张卡不仅是信用卡也是储蓄卡，为用户在贷款以及存放方面的需求提供很大的便利;中信银行把中信银行的银行卡系统与公积金系统之间合作，建立起联网数据库，推出了“秒秒贷”业务，用户可以对自己公积金信息能够随时进行了解，然后有需要的时候从中信银行进行借贷。当前我国的金融产品门类和种类发生很大的变化，有越来越多的产品类型被银行推出来，这些都是我国商业银行在最近几年通过深化改革而实现的，已经取得一定的成绩。

（三）同质化现象严重

现在我国很多商业银行的金融产品都存在同质化严重的问题，这样造成我国在金融产品创新方面遇到比较大的困难，例如一家商业银行有比较新颖的金融产品推出以后其他的银行就会有类似的产品推出，为了保障市场份额不会受到影响，很多商业银行都存在复制金融产品的情况，使得商业银行无法形成规模效应，金融产品无法取得预期的效益，无法占据更多的市场份额。

分析商业银行金融产品出现同质化的原因，并总结为以下几点：第一，商业银行复制外国金融产品。很多商业银行由于自身缺乏金融产品创新能力，直接将外国产品复制过来，这一情况是产品同质化的重要原因：第二，政府管控过于严格。部分地区政府对商业银行的限制较大，严重抑制了金融产品创新的积极性，致使商业银行出现缺乏创新金融产品热情的情况，相较于国外商业银行而言，现在我国金融业市场化并不完全，受到政府政策影响，银行产品创新力度严重不足，市场对商业银行管束较多，挫伤了金融产品创新的积极性。第三，现在我国仍旧存在不重视知识产权的问题，相较于其他产业的产品而言，金融產品具有复制较为容易的特点，并且复制过程并不需要消耗过多成本，这一情况使得部分商业银行即使大力创新金融产品，也会在推出市场后较短时间内被复制，严重降低了商业银行创新金融产品的积极性，相较于创新金融产品而言，商业银行更愿意低成本复制金融产品。

三、提升金融产品创新力度的措施

（一）改善科技人才环境

要想提升商业银行产品的创新力度，就要改善商业银行的产品创新环境，商业银行的人才环境主要包括外在环境和内在环境两部分。提升内在人才环境要求商业银行重视科技人才的筛选，严格筛选金融产品创新队伍聘任的人才，提高产品创新队伍人才的整体素质，营造良好的金融产品创新工作氛围，包含是否有团队合作精神，是否有坚定的理想和信念、是否有强烈的责任心、是否有严谨的科学态度，是否有吃苦耐劳的精神。二是为科技人才造成良好的外在环境。

（二）构建全行统一结构化产品工厂

把统一的结构化产品工厂构建起来有助于让银行产品创新的速度得到提高。对于银行产品工厂而言，指的是预先把产品的条件以及规则等信息以参数化形式进行设置，并按照其功能或者特定服务进行组件化封装的基础上，针对客户不同的需求进行参数化配置，对IT开发的依赖程度不高，最终让新产品服务形成。建议商业银行构建结构化产品工厂，对产品的创新能力可以通过以下两个方面得到提高。首先有助于地方特色化产品定制的实现，这样能对客户不同的需求进行满足。参数配置通过不用的模块功能和多个模块进行组合来实现，能够满足特色产品创新需求。其次商业银行产品创新速度的得到提高。在对产品创新的时候，基础产品是创新产品的模板，然后根据产品的条件取值以及产品的条件不同最终形成一个新的产品，在IT方面进行测试与开通就可以，不需要重新进行开发，只要很少一部分产品因为需求的原材需要对条件、参数以及组件进行重新的开发。工厂模式让产品的生产周期变短，极大的改变了当前商业银行金融产品开发周期长和市场响应慢的问题。

（三）加大信息新技术的运用力度

随着社会的发展和进步也让银行的产品也在不断的进行创新，所以银行在产品创新的过程中要对先进的信息技术多加利用，这样不仅可以为银行自身服务提供技术支持，还可以在新的产品中使用这些技术，能与时代的步伐保持一致。商业银行在产品创新过程中通过信息技术让渠道变得更加便捷，让工作效率得到提高。银行的产品通过信息技术让思路与空间都得到开阔，使商业银行能够有更多优质的产品推出来为客户提供便捷的服务。

（四）利用信息技术做好营销推广工作

银行通过大数据技术可以实现精准营销，所以需要通过以下三方面入手，首先分析客户的行为特征，由于银行有很多客户的个人信息，这些信息包括客户的职业、年龄以及学历等方面，所以银行可以以这些信息对客户的习惯于喜好进行分析，有助于对客户进行精准的分类。其次是推送精准消息，银行通过对客户数据进行全面分析以后对客户的行为和特征有更想起的了解，所以根据不同的客户通过短信、电话等方式推荐符合客户需求的产品，让营销的精准度进一步提高。最后是重点客户的开发，为客户提供更全面的服务，让客户对银行产生信任。

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作者单位：中国人民银行呼玛县支行