韩玉芳

摘要：当今，共享单车、共享汽车的出现，给人们的生活带来了便利，也让共享观念深入人心。越来越多的消费者愿意以共享的方式拥有自己心仪的物品，在此情况下，随着国内消费结构的升级，日常消费品租赁即新型租赁，将会迎来一个快速的发展时期。新型租赁具有目标客户众多、租赁物品广泛、租金与传统租赁相比更具弹性、门槛低和免押金等特点，可被看作是促进消费金融发展的新路经。本文分析了新型租赁和消费金融的内在关系，指出了制约新型租赁发展的因素。

关键词：新型租赁 共享时代 消费金融

放眼看来，与老百姓生活息息相关的租赁有房屋租赁、汽车租赁、日常消费品租赁三类，涉及到大众日常的住宿、出行、购物消费三个方面。前两类租赁属传统租赁，标的物具有总价高，却与老百姓生活联系紧密，租赁一直是老百姓获得房屋、汽车使用权的重要方式，其他消费品主要通过购买 。随着人们消费行为的转变（从个人购买转向與他人共享）和国内近几年大众消费结构升级，大牌、高品质的消费品更受人们青睐，新型租赁应运而生 ，悄然成为一种新的消费趋势。租赁标的范围不断扩大，从数码产品、珠宝首饰到家用设备等均可通过网络租赁平台轻松拥有。目前，我国国内消费品租赁市场渗透率只有3%左右，而在境外相对成熟的租赁市场上，市场渗透率在 10甚至20%，仍有较大的开发潜力。

一、新型租赁的特征

新型租赁不同于传统租赁，有其自身显著的特点：

（一）目标客户群体广泛

新型租赁与传统租赁相比，是租赁和信用的结合。传统租赁需要租赁者支付使用押金来获得使用权，而新型租赁可以根据消费者的信用评分，以免押或少付押金的方式获得物品的使用权，对于资金有限，却想提升消费品质的年轻人有较大的吸引力。另外，租赁最大的特点在于“使用而不拥有”，消费者只为使用权付费，不为残值买单，为低使用频率的商品提供了一种全新的消费选择，吸引崇尚实惠经济的家庭用户。

如果对我国消费品租赁市场目标客户进行画像，一类是18至35岁之间，喜欢追赶新潮、热爱生活、享受生活的年轻群体;一类是35至45 岁，有一定经济实力、愿意尝试不同商品又希望避免闲置浪费的家庭用户。这两类群体覆盖了年龄在18到45岁、购买力旺盛的广泛人群，故新型租赁能够吸引的客户众多。

（二）租金具有弹性，消费方式灵活

如果消费者想租赁心仪的物品，日租金从每日几元钱到几百元，月租金从几十元至几千元不等。以手机为例，京东科技旗下的“京小租”，一部市值为3299元的苹果iphone SE 、内存128G的手机，只需要月租248元，而市值为7699元的苹果最新款iphone pro 11手机，则需要月租778元。仅一部手机，消费者可根据自身购买力在228元至778元之间灵活选择，租金具有弹性。租金支付方式也比较灵活，可以选择免息分期支付，也可以一次性支付，可以用支付宝和微信付款、也可用绑定的银行信用卡或者京东金融期下的京东白条透支消费。租期届满，可以买断产品也可以寄回，消费者根据自身的体验进行选择。

（三）免押金，门槛低，具有普惠性

目前国内新型租赁平台多由互联网科技巨头来打造，如京小租是依托于京东数科旗下全资子公司零机科技的支持，在消费者支付租金之前，对客户真实身份进行认证，同时运用大数据风控模型来评价客户信用，对评价优秀的客户提供免收押金的信用租赁。

上文提到一部市值为7699元的苹果最新款手机，只需要付大概十分之一的价格就可以拥有，而且可以免押金、采用信用卡付款，如果说通过购买需要消费者一段时间的积累，把一部分潜在消费者拒之门外的话，新租赁的低门槛无疑会吸引更多来自普通阶层的长尾客户，从这个角度而言，新租赁具有普惠性。

二 、国内消费金融的特征

根据《国家金融与发展实验室》发布的《2019中国消费金融发展报告》（已下称“该报告”），我国消费金融的发展有三个特征：

首先是是还未达到金融普惠。该报告认为，我国消费金融整体覆盖率低，长尾客户覆盖力度依然不足。

其次是在未来五年或更长时间内将处于快速发展时期，未来五年将是我国消费金融行业的高速成长期。

再次是个人消费呈现出多样化和个性化，以不同场景而触发的场景消费大有潜力。

三、新型租赁与消费金融

根据前文的分析，发展新型租赁，对国内老百姓消费结构升级有推波助澜的作用，更重要的是发展消费金融，尤其是在疫情控制之后，消费者购买欲望反弹，购买力又明显疲弱的情况下，有望成为促进消费金融新路径。

我国的金融消费大致可分为现金贷、场景贷、银行信用卡三大产品线。现金贷和信用卡的增速处于由块变慢的拐点，而与客户不同需求相契合的场景贷则处于上升期。正如宋建华指出的，当今新零售要摸准客户的不同场景的特定需求，将产品和服务纳入线上平台的场景之中。新型租赁可为消费者提供不同场景下对物品的特定需求，有望成为银行等金融机构或有资金实力的互联网巨头切入消费金融的最佳途径。

四、制约新型租赁市场发展的因素

（一）卫生保障

租赁物品不同于一次性消费物品，有循环使用的问题，那么在租赁物品收回之后的消毒措施是否严密，消毒是否彻底就成为一个很重要的问题。尤其是贴身使用的物品，如衣帽、饰品，应该有严格的消毒流程和措施，保证物品在流转到每位使用者手中都是安全的，打消消费者的顾虑。尤其是经历过20年的新冠疫情之后，大家对于共享物品的卫生状况要求会更为严格。

消费品租赁的租赁标的是很广泛的，租赁平台有没有对不同类型的租赁标的制定具体的消毒措施，相应的消毒措施是否对消费者公开，消毒是否到位、彻底，有没有卫生部门的抽查和监督，都会关系到租赁物品的安全性，关系到大众健康。

（二）租赁平台的服务能力

租赁平台服务能力的强弱决定了是否能聚拢足够多的商家和消费者到这一新型市场，主要体现在两个方面：一方面是对于平台众多商家的服务能力，如京小租，为平台内商家提供包括融资租赁、场景运营、风控决策引擎、区块链存证、物流、维修、供货、保险保障服务、仓储、智能客服系统、回收残值处理等十一项服务;另一方面是对消费者提供的服务，如京小租为消费者提供全品类、信用免押、标准化服务，让消费者消费无忧。

新型租賃平台的搭建并非易事，市场进入壁垒强，要求平台搭建方必须具备强大的品牌影响力、能够为租赁物品的商家和消费者提供融资支持、能够把握风控的技术实力和品牌影响力。如京东京小租，除了零机科技的技术支持，还有大家对京东品牌、资金实力的认可、京东线下物流配送服务的认可。

（三）租赁物品的品质保证

上文提到新型租赁的两类目标客户群体，都对生活品质都有自己的要求，喜欢选择国内外知名品牌、具有高品质的商品，花更少的钱享受品质更优的物品，所以租赁物品的品质就显得格外重要，直接影响到这两类客户的使用体验。另外，租赁物品循环使用过程中，具有损耗的特点，以手机为例，因磕碰产生的故障和磨损也会影响到消费者的使用体验。

四、个人征信体系的完善

完善的个人征信体系对于以信用代替押金的新型租赁意义重大： 不能甄别“好人”还是“坏人”，意味着出租方承担的租赁方违约风险增大，不利于新型租赁市场健康、可持续发展。我国个人征信系统相比国外发达国家，还不完善，虽然已经有央行征信中心、国家信息中心等国有机构，这些机构的数据来源主要是金融机构，而非互联网信息，所以民间个人征信存在空白，亟需填补。

2018年1月，第一家征信机构百行征信有限公司成立，股东有中国互联网金融协会、芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司。百行征信成立的目的在于把央行征信未能覆盖的个人信息纳入到数据库，构建一个国家级的个人征信平台，打破个人征信一直存在的“数据孤岛”，实现行业的信息共享 。今年是百行征信成立的第3个年头，其在征信体系的作用还有待更多时间的检验，要想实现芝麻信用等8家数据巨头的共享并非易事，其中牵扯到各家的利益分成和责任分担，想实现其成立的初衷并非易事。

参考文献：

[1]帆影.互联网时代下，看租赁电商如何玩转消费金融.[J]互联网周刊，2017.

[2]季鹏.消费升级、消费金融及租赁电商发展探讨.[J]商业经济研究 2019.

[3]宋建华.打造智慧银行零售新路经.[J]商业银行，2019.

[4]王超，朱思涵，刘越.现代日常租赁消费调查.[J]科技资讯，2017.

作者单位：广州华商职业学院金融学院，讲师，中级经济师