李岩

摘要：若要完善商业银行小微金融服务机制，使我国经济环境得到更全面的保障。一方面，商业银行需要站在更长远的角度拟定一套切实可行的信贷执行机制，增强自身对小微金融服务工作的认知;另一方面，还需结合市场环境拟定风险补偿与长效服务机制，加强服务队伍综合素质的管控，以便使小微金融服务彻底渗透经济市场的各个行业。文章基于商业银行小微金融服务机制优化的必要性展开分析，在明确存在问题与改进对策同时，期望为商业银行金融服务工作的开展提供参考。

关键词：商业银行;小微金融服务;风险补偿机制;改进对策

随着我国经济体系的不断发展与完善，现代经济市场环境中已有越来越多的微型与小型企业如雨后春笋一般涌入市场平台，为更好的维持企业经济发展的稳定性与安全性，通常都会向商业银行提交小额贷款的申请，而此类企业经济发展的不确定性与融资需求则对银行的小微金融服务模式提出了较高的挑战。因此，如何基于市场经济环境，拟定详细且可靠的小微金融服务机制，便需要企业领导给予足够重视。

一、优化小微金融服务机制的必要性

基于商业银行对小微金融的定义可知，此类小额贷款服务主要是针对小型、微型企业与低收入群体提供的金融产品，能够根据需求给予一定数额投资，以便协助微、小型企业渡过经济难关。此类融资模式具有高风险、高回报的特征，其中高风险指的是抵押品匮乏等问题，通常而言都是以信贷模式给予客户的，如此低的门槛便会使市场需求量远高于实际供给量。其次，受风险溢价与政策性溢价等因素影响，也会为商业银行带来高回报。对此，为更好的控制小微金融服务工作的潜在风险，使小、微型企业面临的金融难题得到解决，便需要结合市场环境对金融服务机制进行调控与优化。

二、小微金融服务机制存在的问题

（一）银行对小微金融抱有不重视态度

贷款业务永远都是银行经营利润的重要来源，在贷款过程中，银行领导通常都要为贷款工作流程与管理机制负责，确保做好每个流程的监督与控制，并积极维护股东们的经济权益，才能使银行经济体系的运转安全性与可靠性得以保障。期间，小微金融服务作为商业银行贷款业务中最常见的服务方式，在金额较小、贷款经验不足与传统思维等因素的影响下，银行领导普遍存有不重视客户的情况，甚至会直接忽略小微金融服务的贷款申请，将贷款工作的重点放在大、中型企业上，久而久之，商业银行小微金融服务工作便难以开展，无法满足外界经济环境与小、微型企业稳定发展的需求。

（二）小微金融成本高且風险较大

基于小额贷款市场调查资料可知，我国中小型企业的贷款融资缺口仍旧较大，尽管经过数年的国家调控，每年都会增加不少的小微金融融资渠道，以便满足经济市场的可持续发展需求，但是比较常规融资供给的渠道而言，小微金融服务缺口仍旧较大，甚至比较几年前的融资而言，难度也更高。以近年融资调查资料为例，目前商业银行对社会中的大型企业贷款融资的覆盖率近乎100%，而中型企业的覆盖率也达到了80%的比率，但在调查小型企业的信贷额度与覆盖率时，却可发现仍不足20%，这使得小企业在经济基础上比较大、中型企业仍过大的差距，不论是技术与产品研发，都不可能追上大企业的脚步。其中，贷款额度在500万以下的小型企业站我国企业贷款总额的5%以下，更使得小型企业融资困难，无法在竞争激烈的经济市场环境中持续存活，更是不争的事实。

（三）小微金融服务受经济环境制约

结合小型企业的产业特征来看，主要可分为服务业、制造业、交通运输业、渔业、农林畜牧业等。其中，服务业、制造业与交通运输业着重分布于城市内，主要服务于城市经济发展与经济交流;而渔业及农林畜牧业则多分布在乡镇与农村，受地理环境与我国经济发展政策等因素影响，乡镇与农村地域的经济环境明显不如城市，在金融服务方面通常也都处于末端位置，这也使得渔业与农、林、畜牧业经济体系构建难度较高。其次，乡镇与小城市的金融体系并不完善，即便有较多的小额客户资源，但是群体较分散，且信贷观念与信息录入等多元因素的影响，也会诱发较大的风险，使商业银行业务的开展所需成本较高。而在城市融资中，商业银行则无需担忧此类问题，因此商业银行的信贷工作也更愿意偏向于大型城市等地域，并为此类地域的微型与小型企业提供持续的信贷支持平台。其中，服务业、制造业与交通运输业在城市经济发展中固然重要，但是从长远角度来看，渔业与农林畜牧业也是所有经济体系构建与发展的基础，长期处于此种固定资产匮乏的经济形势，势必会严重影响行业的发展积极性，最终使城市经济体系朝着不良方向发展。

三、商业银行小微金融服务机制改进对策

（一）端正对小微金融服务的态度

结合调查资料可知，商业银行接触小微金融服务的时间较短，受外界信贷环境因素的影响，通常小额信贷的管理都只是流于形式，这使得小微金融化服务工作的长期动力欠缺。

因此，若要从根本上提升商业银行小微金融服务的水准，为后续相关业务的开展奠定更扎实的基础，降低小额信贷工作中潜在的风险，便必须做好小微金融服务的宣传工作，矫正银行领导与员工对小额信贷工作的认知。首先，商业银行必须明确中小企业在我国实体经济中的地位，明确小额信贷能够带来的经济效益，站在长远角度积极协助中小企业经济体系的构建同时，还需明确银行肩负的社会责任;其次，服务人员需明确银行与中小企业之间的共存关系，在小微金融服务工作中，应积极发掘产业的经济潜力，并给予合理的帮助，确定小微金融服务的市场发展形势，并认准商业银行的转型与发展的焦点，便能够真正意义上为后续小微金融服务机制完善与构建奠定基础。

（二）拟定可靠的风险补偿机制

由于小额信贷的特殊性，商业银行的发展有赖于银行和企业的共同努力。实现可持续发展的战略目标是困难的，它需要政府、银行业、担保业和保险业、商会形成了一支合力，在条件成熟的时候，还需要依靠资本市场不断引入有效的发展模式，创造一个全方位的“微观金融命运共同体”。只有这样，才能有效地为中小企业提供金融支持，促进中小企业的发展，增强我国的实体经济实力。从我国的实际情况出发，在确立中小企业规模和引导中小企业发展的基础上，只有进一步完善对商业银行具有明确指导作用的小微金融服务管理体制，才能促进商业银行小微金融服务的发展和商业银行微观金融服务机制的完善。别对完善我国小额金融服务的风险补偿机制来说是一个很好的方法。具体来说，它是小额和微型企业贷款向资本风险的转化。国际上常见的风险转移方式是利用发达的商业保险来转移小微信贷业务的风险。在我国，商业保险的发展还不能达到单一类型保险的风险转移程度，因此有必要采用保险组合来实现风险转移。具体而言，出台一系列监管小额金融服务机制的法规。首先要求所有小型和微型企业在资产担保和实体企业信贷担保条件下申请贷款，然后规定可用于抵押贷款的所有实物资产必须通过商业保险，进行逐一核对后，才能确定贷款合作关系。如在创建财产保险期间，为更好的协调贷款方与商业银行的关系，银行可将与企业有关财务保险受益人更改为商业银行，以便规避财产折旧带来的经营风险，更好的维持合作关系。

（三）构建小微金融服务长效机制

为更好的维持商业银行在小微金融市场中的经营优势，银行领导应站在长远角度拟定一套详细且严谨的小微金融长期服务与管控机制，确保能够顺应经济市场的发展形势，同时能够稳定银行业务的经济架构，才能使商业银行占据小微金融服务市场的主导地位。从目前小微金融服务机制角度来看，商业银行仍处于探索阶段，针对企业小微贷款等服务工作还未具备正规与详细的管理机制，这使得服务工作的水准与效果比较预期仍有较明显的差距。因此，商业银行应该站在长远角度小微金融服务工作给予足够的重视，树立阶段化的战略目标与运作机制，拟定一套详细、严谨与规范的管理机制，并设立基层分支机构，加强业务人员的培训与管理，落实绩效考核、奖惩等机制，才能使商业银行小微金融服务工作的水准更可控，能够为此类业务的长效发展奠定基础，更好的适应经济市场环境变化，增强小微金融服务风险的应对效果。

（四）拓充银行资金配置来源

站在银行运营角度来看，银行金融服务工作的本质便是为群众提供资金管理的便利渠道，使资金管理的安全性得以保障。而运营过程中，银行的获利则主要靠资金存款的吸收，再通过贷款服务产生服务费与利润，使银行的日常运营等需求得以满足。尽管小微金融服务的用户额度相对较低，但是受众用户相对较多，汇聚在一起便需要一股极为巨大资金流作为供应，才能支持小微金融服务工作的持续开展、对此，商业银行在开展小微金融服务工作的首要工作，便是重視服务资金的流入渠道与程度，确保存款资金渠道得以显著拓宽，并能够满足银行的基本运营与群众存取款的要求，才能使小微金融服务工作的开展水准得以保障，能够更充分的利用群众空余资金，为满足更大范围的社会经济需求奠定基础。

另外，商业银行在资金流管控区间，需做好资金配置的优化与管理，结合商业银行的战略要求确立适量的小微金融服务资金池，确保群众存款仍具备弹性，并能够持续转变小微金融服务的增长模式，使众多潜在存款用户群得以拓展，并能够做好用户系统的管理，才能使银行的资金链水准得以显著提升，增强金融服务水平的可控性。

（五）简化小微金融服务流程

为避免小微金融服务风险对商业银行的经济权益带来不必要的损害，通常在小、微企业贷款过程中，需要经历多道审核程序，确保企业具备小微贷款偿还能力，并具备较好的社会信誉，才能放贷给对应企业。尽管，传统小微金融服务流程具有较高的安全性，但从现代客户业务角度来看，通常小微金融服务的目标都是为了满足短期资金用度，若是服务审核流程过长且手续繁琐，势必会极大影响商业银行的业务开展，使得小微金融服务工作无法真正得以落实。因此，现有小微金融服务体制理应得到革新，并能够针对客户的业务需求提供对应的支持，借助网络信息化平台构建更具专业化与效率化的评估系统，确保整体审核与操作流程得以简化，加快小微企业贷款的效率，才能更好的提升小微金融服务效果。

四、结语

小微金融服务机制的有效改进，既能在原有金融服务环境上提供更专业化、严谨化与可靠化的小额贷款渠道，为小、微型企业经济体系的构建奠定基础，同时凭借风险补偿与长效机制的落实，更能够有效控制商业银行服务水准，更好的响应我国未来经济发展的要求。故而，在论述商业银行小微金融服务机制期间，必须明确小微金融服务中存在的问题，并明确适宜的解决对策，做好各环节的监督与管理，才能使商业银行小额贷款工作效果得以保障。

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（作者单位：吉林银行股份有限公司）