马科攀

摘要：随着国内市场经济竞争的日趋激烈，使中小企业的生存发展，面临着巨大的挑战。而融资作为中小企业经营过程中的常用手段，不仅能够缓解企业内部的资金压力，保障产品的顺利有序生产。还可以用来扩大市场规模，促进企业的稳定有序发展。但由于企业内部因素和外部因素的影响，导致中小企业融资遭受重重阻碍，甚至出现融资失败的情况。令中小企业的经营发展，受到极大的影响。笔者利用企业融资的含义，结合我国中小企业融资难的主要原因，浅谈一下解决中小企业融资难的对策与方法。

关键词：中小企业;融资难;原因剖析

1.企业融资的含义

融资是企业根据自身的实际情况，结合企业的未来发展目标，利用各项数据信息的搜集与汇总，向银行或其他金融机构筹集资金的方式。通过融资活动的开展，不仅能够确保企业的正常经营，还可以为企业今后的长远发展，奠定良好的基础。

2.我国中小企业融资难的主要原因

2.1银行方面

银行是我国企业融资的主要对象，在公信力、商业信誉和整体形象方面，占据着极大的优势。但银行对中小企业的融资活动，却存在着较大的弊端，主要体现在认知偏差、管理制度缺陷和贷款门槛高三大方面。银行为了提高自身的业绩，通常会出现“抓大放小”的认知片面，只关注大型企业的融资申请，对中小企业的融资需求不够重视[1]。由于近些年银行加强了对贷款风险的追究力度，使许多基层员工为了降低风险，只审批国有企业的融资活动，面对中小企业的贷款申请却不敢批准。而且，部分商业银行主要以营利为目的，对贷款门槛设置较高，使不少中小企业无法满足要求，令融资活动彻底破产。

2.2自身方面

中小企业在融资方面的困难，不仅是由银行方面造成，和企业自身的实际情况也有着较大的关联。在办理融资的过程中，企业需要向金融机构抵押一定量的固定资产，从而满足金融机构的贷款要求。大型企业一般会抵押房产、土地和机械设备的所有权或使用权，而许多中小企业却无法提供有效抵押物，令融资活动无法向下进行[2]。中小企业在财务制度方面，缺乏完善规范的体系。对于信息披露的意识相对较差，使金融机构对中小企业财务报表的审核难度大幅度提升。令金融机构不得不通过其他渠道，对中小企业的综合实力进行评估。在评估过程中所花费的管理费用，远超于大型企业。这种信息不对称的现象，极大程度增加了中小企业的融资难度，使中小企业在融资过程中遭遇重重阻碍。而且，中小企业之间的竞争比较激烈，导致了企业的经营风险较大，令信贷风险也随之提高[3]。

2.3政府方面

政府对于中小企业的融资申请，一直持有积极的支持态度。但专门为中小企业提供融资服务的机构，却并不健全。而且，社会中介机构的发展缓慢，也使中小企业的资质认证，面临高额的资金成本和时间成本。相关法律法规的不健全，无法对中小企业的融资活动进行严格的约束，使金融机构的恐贷心理难以得到根治。除此之外，信用担保和物品抵押制度的不完善，也令中小企业融资申请的通过率大大下降。

3.解决中小企业融资难的对策与方法

3.1银行方面

为了解决中小企业融资难的问题，银行方面应先摒弃“抓大放小”的经营理念，提高对中小企业贷款申请的关注度。并结合自身的运营状况，参考中小企业的经营特点，加快信贷体制的改革进度。既要严格把控贷款风险，又要使权责对应。为中小企业的贷款申请，提供更多的便利。同时，开发更多的金融服务产品，为中小企业的融资贷款，提供更多的选择性。最后，利用各种货币政策，降低中小企业的贷款门槛。合理运用浮动利率方式，对中小企业的贷款情况，进行适当的调控。

3.2中小金融机构

按照经营性质划分，中小金融机构主要分为政策性金融机构、民间性金融机构和商业性金融机构三种。无论是哪种经营性质的金融机构，都应以围绕中小企业的有序发展，提供有利的贷款服务。使这些金融机构在中小企业的经营过程中，发挥出良好的推动作用。在组建中小金融机构时，应严格遵循我国的法律法规，并结合中小企业的经營特点，制定出一整套完整的服务体系。为中小企业的贷款申请，提供良好有利的帮助。

3.3完善相关体系

根据中小企业信用担保机构的特点，选择适合的运作模式，能够使中小企业的信用担保体系得以完善。为中小企业的贷款申请提供便利，令金融机构的管理费用也显著降低。通过充分对比市场组建市场运作、政府组建政府运作和政府组建市场运作之间的优缺点，进行综合选择运作模式，能够使信用担保机构更好的服务中小企业。使中小企业融资难的问题，得到较好地解决。

4.结语

面对中小企业融资难的问题，通过完善相关体系、组建中小金融机构和银行内部改革的措施，能够对中小企业贷款申请的流程进行优化，并为中小企业的融资贷款提供更多的选择。为我国各个地区的中小企业，营造健康良好的发展环境。

参考文献：

[1]郑兴东.科技型中小企业融资瓶颈分析及对策研究[J].财务与金融，2020（1）：37-40.

[2]徐倩雯.关于中小型企业融资难原因分析及措施[J].中国乡镇企业会计，2020（3）：26-27.

[3]段玉.基于信用体系建设的我国中小企业融资难问题及对策研究[J].现代商贸工业，2020（7）：101-102.