林向阳

摘要：随着互联网金融时代的到来，商业银行各项业务受到互联网金融的影响越来越明显。余额宝的应运而生触发了中国的“互联网金融热潮”，也开启了与银行理财业务的理财市场之争。在这场战斗中，互联网金融以“高利润，低门槛，便利”的优势抢占先机。只有当银行理财业务改变其业务方式时，才能顺应市场的变化，更快地满足客户需求。只要在这场战争中，银行就能克服艰难，巩固市场地位。

关键词：互联网金融;商业银行;理财业务

2013 年被称为“互联网金融发展元年”，阿里小贷异军突起、P2P网络小额借贷数量迅速增长。2013年6月中旬，阿里巴巴在支付宝的基础上推出了“余额宝”。 此举引发了金融业关于互联网金融的激烈讨论。以“余额宝”为代表的互联网金融挑战了银行业的银行产品。到2018年底，资产规模超过1.1万亿元。 “高利润，低门槛，便利”的特点吸引了大量闲置资金进入市场，开辟了“基层管理”时代。互联网金融的兴起对商业银行最为直接的影响就是存贷款业务。所以，银行应当实施强有力的方法来应对互联网金融对银行理财业务的重大影响。

1.互联网金融视角下商业银行理财业务的机遇与挑战

1.1互联网金融给商业银行理财业务带来的机遇

互联网金融给传统金融行业注入新活力，为传统商业银行理财业务带来了新的机遇。

1.2互联网理财带来了新的转型思路

现在，互联网技术在各行各业无处不在，传统银行理财业务也有必要利用互联网技术进行转型和升级。许多银行开始意识到，无计划地扩大实体网点的规模并不是占领市场的“绝招”。对于许多银行而言，缩减实体网点并创建“线上平台”才是明智的战略。

此外，传统商业银行在受到互联网理财的影响下营销理财产品变得越来越难，慢慢地商业银行开始意识到营销的重要性。“全员营销”战略的提出，旨在提高网点人员的营销意识和销售能力，设立新的“低柜管理”岗位。这个职位主要是提供咨询服务和理财销售，兼备理财经理和柜员的双重角色。

2.互联网理财为商业银行开发出新的市场

面对互联网理财的影响，传统商业银行大致走上两条路，一条路是利用互联网技术，自己搭建“线上平台”;另一条路是选择和互联网理财公司展开战略合作。直销银行的出现将大大削减传统商业银行的物理形式，降低商业银行经营成本，从而推动金融业新的变化和发展。近年来，第三方支付平台为互联网理财公司陆续推出购买互联网理财产品的渠道，人们购买理财产品的渠道不仅变多了，“门槛”还降低了。因此，传统商业银行业为了应对市场变化推出了可以说是拥有银行牌照的“第三方支付平台”——直销银行。到2019年末为止，投入运营直销银行共有96家。各个传统商业银行都在争夺新的战场，每个都有自身的优势，不断创新和探索，率先抢占市场。

3.互联网金融给商业银行理财业务带来的挑战

3.1互联网技术冲击了商业银行支付中介地位

第三方支付平台快速发展，大大削弱了银行支付中介的地位。由于智能手机的普及，使得支付宝、微信支付等平台凭借其支付的快捷方便，快速占领了手机支付的绝大部分市场份额，可怕的是这类支付方式彻底避开了商业银行的支付结算功能。即便现在商业银行也推出了有一定优惠力度的云闪付，其收效依旧甚微，这无疑带给商业银行前所未有的恐慌。近年来，支付宝，快钱等陆续推出了“信用支付”业务，使得传统银行客户有了另一种支付选择。互联网金融对传统商业银行的支付中介地位影响有多大？即便发行的信用卡数量是最多的工商银行，其信用卡发行数量也只超过7000万张。而在余额宝发布后一年多的时间里，它已拥有超过8000万的活跃客户。

3.2压缩了商业银行理财业务利润

商业银行理财产品由于其高门槛、低收益、申购和赎回方便不灵活，其理财市场份额逐渐被互联网理财公司所 “侵占”。仅凭一个余额宝，其资产规模就超过了1.1万亿元。由于市场资金紧张，各大商业银行为了抢占市场资金，牺牲部分利润来打价格战，提高理财产品的收益率。然而在此之后，银行为了牺牲的那部分利润，提高了其他相关費用，投资者的实际收益名涨实降。从而导致了商业银行理财产品的销售量依旧在不断下降，减少理财业务的利润。

3.3加剧了银行间理财业务的竞争

在互联网金融模式出现之前，中小型银行与大型银行在业务资源和客户资源方面相比存在很大差距，短期内也不会消除这一差距。但是这一差距由于互联网金融模式的出现，有可能会快速缩小。中小型银行运用互联网进行大数据处理、云计算、移动支付、搜索引擎等手段推进了自身经营模式的快速转型，以最大的程度扩充自己经营规模，大银行不断地失去原本的优势。可见由于互联网金融模式的出现，大型商业银行与中小商业银行之间的竞争进一步加剧。从理财产品的竞争方面来看，客户在购买传统商业银行的理财产品过程中处于较为被动的状态，主要依靠银行从业人员的推荐，并且理财产品同质化严重。客户很难在这过程中决定购买哪些产品。而客户在互联网平台上购买理财产品，仿佛就是在逛超市，理财产品就呈现在眼前，历历在目，客户可以根据偏好选择想要购买的理财产品。这种选择方式加剧了商业银行理财产品和互联网理财产品的竞争。

4.互联网金融视角下商业银行理财业务发展策略

4.1加强产品创新，重视新兴市场

大多数金融机构都以大客户为目标，中小客户很难得到所需的产品和服务。互联网金融的兴起打破了传统的大客户金融模式，以前被商业银行忽视的“长尾”客户群体进入理财市场。在经济新常态下，传统商业银行面临的市场环境日趋复杂，原本传统商业银行间的竞争已经十分残酷，同时还要面临日益强大的新兴的互联网金融竞争对手。所以，传统商业银行急需快速重视以前所忽视的“长尾”客户群体，并进行理财产品的创新，设计出适应新型市场的理财产品。目前大多数商业银行的理财产品都是以股票、基金、外汇等为投资标的，然后按比例进行，同质化严重，且大多数没办法在安全性、流动性和盈利性之间找到均衡点，无法满足追求性价比高的新兴客户群体的需求。在这方面，银行必须尝试从以下几个方面入手，进行产品创新：

4.1.1在便捷性、收益性和安全性上进行创新，设计出类似于“余额宝”的理财产品。

4.1.2加强对理财产品创新，在安全性、流动性和盈利性之间找到均衡点，设计出性价比高的理财产品。

4.1.3细分市场，打造出体现自身服务特色的理财，突出差异性。

4.2加强技术支持，发展网络渠道

互联网金融模式能够以如此惊人的速度发展起来，与大数据和云技术等互联网技术密不可分。任何形式的互联网都需要高科技和互联网支持。商业银行想要应对互联网金融的影响，首先要加强互联网技术，从互联网金融公司成功经验中学习，借助互联网跨时间和空间的优势，逐渐搭建好自身的互联网平台，从而降低运营成本。

4.3完善风险管理，强化风险控制

商业银行相对于互联网金融公司的一大优势就是具有更为完善的风险管理体系。根据《巴塞尔协议III》，我国商业银行制定了严格的风险管理标准。虽然互联网金融使得“长尾”客户群体能够进入理财市场，但是由于目前我国针对于互联网金融的法律法规并不完善，也缺乏较为详细明确条例，使得它也带来了诸多的风险，这将严重威胁到金融市场的稳定。在互联网金融的背景下，商业银行应加强其风险控制能力。

4.3.1风险控制的多样化。商业银行除了需要面对自身的风险外，还需要面临互联网金融的风险、商业银行和互联网金融的交叉风险。所以实现风险控制的多样化显得非常有必要，针对不同的风险，商业银行设计出不同的管控方案。

4.3.2加强互联网金融风险教育。银行从业人员的风险管理水平和风险意识关系到银行和客户的资金安全，因此加强银行从业人员的互联网金融风险教育显得十分重要。

5.综合管理策略设计

5.1以互联网思维提升业务创新

为了获得移动支付等业务的相关信息，商业银行可以根据业务需要搭建自身的互联网移动金融业务系统。为了顺应客户需求，商业银行可以根据客户反馈信息，及时提供移动金融服务，如对客户的购物需求开放移动支付服务、推出移动银行服务以满足客户随时随地对资产的管理需求。商业银行的互联网移动金融业务系统旨在为客户提供高效便捷的移动金融服务，实现移动金融客户规模的快速增长。

5.2完善客户集群，强化关系营销

长期以来，商业银行由于信息不对称等原因，始终偏爱拥有大额资产的大客户，中低收入人群往往会被商业银行所忽视。如今，被忽视的“长尾”客户群体已成为互联网金融公司的主要客户资源，并给互联网金融公司带来丰厚的利润。商业银行想要实现利润的增长，就必须开始重视这些群体，为其设计的金融产品，并加强对其营销的力度。

参考文献：

[1]畢妍玲，张建友.我国商业银行个人理财业务存在问题与对策研究[J]，时代金融，2011，456（09）：86-93

[2]陈志武.互联网金融到底有多新[J].新金融，2014.