胡睿

摘要：网络信息技术在当今时代获得了长足的发展，已经应用于各行各业。进入互联网时代，大数据和电子渠道已经成为了金融业发展方向，金融机构已经从传统的银行柜台服务走出进入网络服务领域，网络银行也渐渐成型。2014年3月，首批5家自担风险的民营银行试点方案获国务院批复，其中两家以互联网巨头为股东身份创办的纯粹网络银行尤为引人瞩目。

关键词：网络银行;商业银行;互联网金融

1.网络银行的概念

互聯网银行是网络银行的重要组成部分之一。不同的机构对网络银行的定义有所不同，巴塞尔委员会的定义为：“网络银行是指那些通过电子通道提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括存贷款、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。”而中国人民银行在《网上银行业务管理暂行办法》中将网络银行定义为“银行通过互联网提供的金融服务”。根据网络银行的不同定义，可将网络银行分为两大类：第一类是以传统商业银行业务为基础，借助各类网络渠道完成相应业务的办理，属于传统商业银行业务的一部分。第二类是完全设立在网络上的虚拟机构，没有任何分支机构。

2.网络银行的兴起

1995年10月18日，世界上诞生了第一家网络银行——美国第一安全银行（SFNB，Security First Network Bank）。该网络银行是得到美国联邦银行管理机构批准成立的全球第一家无任何分支机构、在因特网上提供大范围和多种银行金融服务的纯网络银行，它的成立预示着互联网金融买入迅速发展的阶段。第一安全银行凭借业务处理速度快、服务质量高、服务范围广的特点在初期发展很快，但并未形成规模效应，并且之后随着电子商务低谷到来，其难以抵御冲击，因巨额亏损于1988年被加拿大皇家银行金融集团收购。20世纪90年代，各主要商业银行开始建立自己网页和银行网站，最初网站主要介绍银行业务、分支机构、利率变动等问题，不涉及安全性问题。1996年2月， 中国银行在互联网上建立主页， 首先在互联网上发布消息。 1998年 3月 6日， 中国银行网络银行服务系统成功办理了互联网间的电子交易， 拉开了中国内地网络银行业务的序幕 。2013年，互联网金融浪潮席卷中国，说明互联网企业已成功探索到可持续发展的金融服务模式，网络银行作为互联网行业应用发展到一定阶段和规模时的产物。2014年3月，首批5家自担风险的民营银行试点方案获国务院批复，其中两家以互联网巨头为股东身份创办的纯粹网络银行——深圳前海微众银行和浙江网商银行尤为引人瞩目，其共同特点是探索运营成本更低的纯粹网络银行模式。

3.网络银行的特点

3.1业务智能化以及虚拟化

网络银行不存在传统意义上的网点，并且网络银行的终端机是电子空间，主要借助于智能资本，并且客户可以不需要银行人员帮助，自己完成账户的相关业务。除此之外，全面实现无纸化交易，传统商业银行使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替;又有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替，原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。

3.2突破时空局限

网络银行的一个突出特征就是方便快捷，它相比于传统的银行具有更加快捷的交易方式，而且可以为客户提供24小时的全方法金融服务，不受场地时间等因素的限制。网络银行具有3A特点，有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。

3.3运营成本第，效率高

通过网络银行的发展和应用，可以有效地降低各经营成本包括人力、物力及财力。免去经营场所的设立以及员工工资的发放。无论是传统商业银行的网络渠道业务还是纯互联网银行不需要设置任何物理的分支机构或营业网点，大大减少了由于网点运营所产生的运营成本，提高了后台系统的效率。

3.4金融业务创新的平台

网络银行的主要侧重点是它可以以非常低的成来通过互联网获得信息资源，从而依靠这些信息资源对客户进行信用评级，同时也能强化银行作为信息中介这一职能，同时网络银行的业务操作非常简便，客户可以根据自己的需求来取得相应的服务。由于传统商业银行难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务，通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品会受到很大的限制。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种需求，客户除办理银行业务外，还可以方便地进行网上买卖股票债券等，网络银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。

4.网络银行对传统商业银行的影响

网络银行是作为金融创新与科技创新所形成的产物，网络银行可以使客户不用受到地域的限制，只要可以上网，就可以办理相应的业务，快速地管理自己的账户，网络银行在形成趋势的同时给传统银行带来了极大的冲击。

4.1降低了传统商业银行的优势

在过去，传统商业银行由于具有雄厚的资本以及遍布世界的机构，吸收了众多人才，但是网络银行可以提高人才的效率，往往一个网络银行只需一小部分人就可以运营。

4.2改变传统商业银行的营销方式

网络银行主要依靠网络来进行营销，效率高而且资金安全，这是传统商业银行所不具有的。传统商业银行只能通过面对面的方式将银行产品营销给存量客户，无论是营销效果还是营销成本，与网络银行所采用的互联网营销方式相比，都存在一定的差距。

4.3转变传统商业银行的经营理念

传统商业银行还是以实地办理业务为主要渠道，而网络银行并没有实际网点，它依靠互联网来办理业务，这极大地颠覆了银行办理业务所受场地的限制。在互联网金融出现之前，传统商业银行依靠开设大量的营业网点来提升自身的吸储能力，互联网银行的出现，特别是第三方支付的兴起，商业银行的吸储能力大大减弱，通过网点辐射来吸收存款无法满足传统商业银行的业务需求。

4.4调整传统商业银行的经营战略

传统商业银行还是以产品为导向的，而网络银行则是以客户为导向的，即它以满足客户需求为主要发展目标。在互联网银行兴起之前，传统商业银行更多注重的是产品营销，根据现有的产品再为客户进行推荐，而互联网金融的出现带来定制的潮流。

4.5引起银行竞争格局发生变化

传统商业银行具有垄断性质，而网络银行的加入，将打破这一垄断的格局，在极大程度上加大银行业的竞争。