冯毅

摘要：近年来，虽然在小微企业融资服务方面取得有效突破，但由于小微企业普遍存在资产规模小、财务不健全、抵质押物缺乏、信息不透明以及风险抵抗力弱等特征，这就造成金融机构对小微企业“不敢贷、不愿贷、不能贷”问题。这些问题具有普遍性，但由于地方经济发展方式、性质、规模等方面存在差异，形成地方之间金融服务差异性，因此需要以地方为基本着力点，焦聚难点、打通堵点、缓解痛点，建立地方性小微金融服务体系，加强小微企业的金融支撑，以金融活水激发小微企业活力。

关键词：小微企业;金融;建议

1.完善服务体系，建设“三大”小微企业专型银行

1.1完善服务技术，建设“数据小微”智慧银行

构建完善金融、税务、市场监管、社保、海关、司法等大数据服务平台，实现跨层级跨部门互联互通。依托金融服务信用信息共享平台，建设“金融服务信用信息共享平台”，通过大数据建设补齐企业信用短板。以“简政放权”改革为契机，推进数据共享应用金融化，发挥各大数据平台在破解信息不对称、降低小微金融服务成本、提升小微企业融资效率、防范金融风险等方面的作用。健全优化金融机构与小微企业信息对接机制，实现资金供需双方线上高效对接，让信息“多跑路”，让企业“少跑腿”。

1.2完善服务主体，建设“产业小微”专营银行

根据地方主体产业、特色产业等状况，建立区域性特色专业支行，实现小微金融在服务上更具精准性，在产品上更具专属性，在渠道上更具深入化，在主题上更具多元化。

1.3完善服务方式，建设“园区小微”综合银行

推动金融机构在工业园区、创业园区、农业园区、电商园区、特色商圈等要素集聚区建立综合金融服务，提供信贷、结算、咨询等于一体的“一站式”金融服务。

2.金融机构坚守本职，提升服务能力和水平

2.1围绕中心，全力支持小微企业成长和发展

加大普惠金融实施力度，积极对接地方小微企业成长计划，杜绝不合理的抽贷、压贷行为。大力支持高质量发展重点领域建设，精准对接区域性重点项目的信贷支持力度。持续降低平均融资利率，不断优化贷款率定价和风险控制模型，收集整合客户资质、合作情况等数据，进一步提高产品及客户的利率定价水平和风险把控能力。

2.2突出重点，特色鲜明支持“专、精、特、新”小微企业

强化支持采用专项技术、专业特点明显、市场专业性强的“专型”小微企业，支持企业提高专业化生产、服务和协作配套的能力。强化支持精心设计生产、精良产品的“精型”小微企业，支持企业提高产品的精致性、工艺技术的精深性和精细化管理建设。强化支持有独特的工艺、技术、配方或特殊原料研制生产的“特型”小微企业，支持企业采用独特工艺、技术、配方或原料、研制生产具有地方或企业特色的产品。强化支持依靠自主创新、转化科技成果、联合创新或引进消化吸收再创新方式研制生产的“新型”小微企业，支持企业开展技术创新、管理创新和商业模式创新。

2.3完善产品，无缝对接小微企业金融服务需求

推进商标专用权质押融资、应收账款质押融资工作，推广应用“续贷通”“接力贷”等循环贷款，构建新型融资体系。依托小微企业上游企业集团，建立以订单合同、材料采购、产品买卖等的产业链融资体系。根据小微企业生产周期特性，建立与小微企业资金需求相配套的信用融资体系。挖掘财务报表、税收等财务数据的信用价值作用，构建小微企业财务信息的信用融资体系。

2.4健全机制，着力疏通小微企业融资堵点

推动分支机构下沉工作重心，制定小微企業服务年度目标。完善内部绩效考核机制，加大正向激励力度，重点对其服务企业数量、信贷质量进行综合考核。建立健全尽职免责机制，提高不良贷款考核容忍度，贷款授信不得附加以贷转存等任何不合理条件。

3.强化融资服务基础建设，破解信息不对称等问题

3.1构建多主体协同服务机制

建立为小微企业的发展提供智力支持、信息服务和优惠财税政策等全面的扶持体系，建立区域性、行业性、产业性的评级体系，建设区域性的小微企业融资服务体系。各乡镇组织“产融融合 银企合作”对接等专项对接活动，引导金融机构更接地气服务区域内的小微企业。设立小微企业贷款风险补偿专项资金、引导基金、信用保证基金，重点为首贷、转贷、续贷等提供增信服务。支持征信机构、信用评级机构利用公共信息为小微企业提供信用产品及服务。相关部门完善守信联合机制和联合的对于失信的惩罚机制，打击逃废债和欺诈行为，形成全社会对小微企业服务的良好氛围。

3.2建立实效化小微企业担保体系

加强政府性担保基金建设，充分发挥担保基金在破解小微企业融资担保难、化解企业互保链问题的作用。发挥财税政策杠杆效应，对将资金专注于小微担保业务的担保机构，给予免税政策，提高风险补偿比重。积极开展知识产权、应收账款、动产、股权等抵质押担保业务和小微企业集合债券、融资租赁、票据业务等新型担保产品及服务，支持开展诉讼保全、工程履约等非融资担保业务。推进“信贷+保险”的协同发展模式，创建银保信息共享平台，提高银行和保险公司的信息共享水平，通过保险增信有效解决小微企业融资难融资贵问题。

3.3小微企业加强融资能力建设

小微企业积极提高自身素质和发展质量，依法合规经营，珍惜商业信誉和信用记录。严格区分个人家庭收支与企业生产经营收支，规范会计核算制度，主动做好信息披露。加强自身财务约束，科学安排融资结构，规范关联交易管理。