韩凯

摘要：电子银行业务的快速发展，使银行的线下业务不断线上化，同时面对庞大的客户群，涵盖了十分巨大的数据。在当前的大数据背景下，银行充分运用数据分析，从而能够达到精准营销的目的。

关键词：大数据;电子银行业务;精准营销;客户粘性

电子银行业务在发展过程中，不断让线下业务线上化，涉及到贷款、转账、理财、代售等方方面面，同时电子银行业务的便捷性，突破了传统的时间和空间限制，使得大量客户可以在不同地点同一时间使用同一业务，从而产生了大量的数据，成为了最能体现大数据优势的业务领域。

1.大数据对电子银行业务的影响和机遇

1.1数据应用成为电子银行业务的重点

商业银行未来发展的主流方式是信息化，电子银行发展的重点将随着大数据的运行，放在信息化发展和共享各渠道数据[1]。与传统的电子银行业务相比，大数据趋势下各银行电子银行业务的竞争将集中在对客户相关数据的收集和分析环节，同时由于银行天然拥有客户的一切数据，可以通过各种渠道收集相关数据，精确分析客户的意愿，从而为客户提供个性化的服务，当然也只有继续不断紧随市场的趋势，积极加大应用大数据技术，不断随着市场需求进行相应的变更，才能够在竞争激烈的市场中拥有立足的资本。

1.2数据应用将改变电子银行传统运营模式

大数据背景下，传统的电子银行业务运营模式已经不能再满足客户的需求，客户已经不再单纯满足于传统的电子银行业务原有的转账、购买理财这种简单的功能，只有基于大数据分析，不断改变原有的运营模式，积极根据客户的需求，及时为客户提供个性化的产品组合方案，实现“千人千面”的服务，才能不断的提高客户粘性，当然这对电子银行业务的产品体系有了更高的要求。

1.3数据分析将改变电子银行业務营销模式

与传统的电子银行业务营销相比，现行的营销趋势已经与原有的大不相同，对比过去，银行只能简单的发布一些软文或者公告向客户进行宣传营销，而现在，银行可以利用大数据分析获取客户信息，并且通过对他之前的行为逻辑进行分析，从而预测客户的下一步需求，进而可以提前一步向客户营销他可能想要进行的下一步动作的相关产品，达到有效的精准营销和事前营销，例如：利用大数据技术实时追踪用户的购买行为，根据上次购买支付情况有针对性地推送优惠券以及相关的周边产品，或者相关的业务服务。

1.4数据分析将提高电子银行业务风控能力

与传统的风险控制相比，运用大数据分析，可以多维度地分析客户行为特征，进而判断客户征信特质和风险偏好，极大地降低了信息不对称程度，提高了风险防控管理能力。目前，“大数据+风险定价”已经成为银行线上贷款授信的主要方式，例如招行的“闪电贷”就是根据客户的风险等级进行差异化定义贷款利率，授信额度和贷款利率将由系统根据客户过往数据每个月动态调整一次。

2.大数据背景下电子银行业务面临的挑战

2.1需要专业的平台应对市场

在竞争激烈的市场环境下，如何在众多相识度极高的产品中脱颖而出，这对数据分析应用来说具有极高的挑战性，而传统的简单的数据分析显然已经无法满足这种需求，如何能够及时的对相关数据进行采集和分析应用，这需要一个专业的、强大的数据分析平台进行相关操作，同样也就对银行提出了相应的要求。

2.2要有丰富的产品满足客户

大数据时代，想要获得客户的青睐，就必须拥有特色的产品能够满足客户的需求，并且需要针对不同客户的不同需求，进行精准的服务，这就对电子银行的产品有着极高的要求，银行必须在电子银行产品上下功夫，才能够更好的做好相关服务。

2.3要对产品迅速迭代迎合市场

大数据时代，电子银行业务的各项产品必须要及时迭代，迅速的适应市场的变化和需求。同样在面对市场快速的发展，只有紧跟市场步伐，才能不被市场所淘汰。这就需要银行及时对相关产品进行更新，同时根据相应的业务数据，对相关业务进行更改，对不适合市场需求的产品进行及时的更正或者淘汰，避免造成不必要的资源浪费，对客户青睐的产品要及时的维护，从而让客户更加舒心。

2.4要有强大的科技力量支撑

大数据时代，如何对及时的采集数据并对相关数据进行分析应用，这对银行的科技水平有着极高的要求，现有的科技平台已经无法满足对相关数据进行深层次的挖掘，想要进一步进行相关数据应用，必须拥有强大的科技平台，如果科技水平无法满足，那无从谈起对大数据的分析与应用。

3.大数据背景下电子银行业务应对措施

3.1搭建专业的数据分析平台

大数据时代，必须重视对数据的应用，传统的数据应用模式已无法满足现在的市场竞争，片面化的数据不再能够体现客户的偏好和需求，只有搭建专业的数据分析平台，从统一的角度，将所有的电子银行业务数据集中分析，才能够了解客户的需求及偏好，从而进一步进行精准营销。

3.2不断打造丰富的产品体系

大数据时代，必须打造丰富的产品体系，根据数据分析得出的结果，按照客户的不同类别开发具有针对性的金融产品，进行差异化的服务，不断围绕市场及客户需求，推出创新性金融产品及服务，同时根据数据分析结果，进行精细化的营销，为客户提供一揽子服务，才能够满足客户全方位、多元化的服务需求。

3.3积极创建强大的技术平台

大数据时代，必须加强科技投入，深入应用云计算、大数据、人工智能等信息技术，建设集交易处理、信息咨询、营销宣传、客户服务、产品创新和风险防控于一体的平台，才能为客户提供更加人性化、针对性的服务，才能在竞争激烈的市场中立于不败之地，才能更好地防控风险。

3.4加大数据应用人才的培养

在大数据不断发展的情况下，只有不断的提高数据分析与应用人才的建设与培养，才能不断满足市场的变革，当然要更好的将电子银行业务与数据应用相结合才能适应市场，这对从业人员有了更高的要求，只有不断加大培训力度，加强人员对大数据应用的认识，才能够打造一支多种知识技能于一体的复合型人才队伍。

4.结语

目前，大数据应用已经与电子银行业务紧密相连，只有顺应形势、与时俱进，不断推进数据应用发展，才能够增强自身的竞争能力，才能打造出满足市场需求的产品，从而进一步精准服务客户，提高客户粘性。

参考文献：

[1]姜建清.中国银行业信息化问题探讨[J].中国流通经济，2018，35-39.