近年来，第三方支付行业面临的欺诈风险呈现出团伙化、专业化、智能化的趋势。欺诈由线下向线上转移，不法分子逐步使用芯片造假、模拟器造假、破解数据造假等高科技造假手段，从以往广撒网的批量欺诈转向精准投送的定点欺诈。

作为国内资深的基于支付的金融科技服务企业，通联支付秉承“以金融科技为本，以创新实践为先，以大数据风控为重”的风控理念，拥有集主动性侦测、统一化管理的一站式风控体系，具备实时、准实时风险侦测能力，能有效规避账户盗用、支付欺诈等风险。在风险规则策略及风控模型方面，通联支付将复杂网络、知识图谱等技术应用于风险侦测管理，取得明显成效。

智能风控技术研究

实时动态侦测技术在自动化风控参数调优方面的应用。实时动态侦测技术由通联支付自主研发，基于实时交易的风险侦测结果，实时改变风控规则的参数变量，达到系统自动化完成风控规则参数调整和优化的目的，是风控模型机器学习的一种简化形式，其优点是针对性强、部署迅速、效用快。

以餐饮行业为例，餐饮小微商户的高峰交易时间在季节、地域性等影响下会发生变化，为确保风控监测的准确性，需定期分析和调整相关风控规则参数。传统方式下，人工定期开展数据统计，分析调整风控参数或模型，存在周期长、耗费资源高等问题。通联支付应用实时动态侦测技术，通过提取在特定季节性、特定地域的正常商户的高峰交易时间段参数，实现系统自动化调整规则参数，达到针对性部署、持续优化、提升准确和有效的侦测目标。

知识图谱及复杂网络技术在风险侦测实战中的研究应用。知识图谱可用于描述潜在欺诈关联和复杂关系网络，能够有效聚焦第三方支付业务中的欺诈风险点，并由点及面进行关联扩展，幫助机构实现范围打击。以新商户准入审核为例，对于事前防控，知识图谱应用已突破了传统线性建模的风控方式，当知识图谱展示的异常关系聚集出现时，即可识别欺诈风险。其优势是拓展了风险识别的边界和维度，解决了金融场景数据量大、数据复杂和数据不完整等基本问题，并能针对商户中的欺诈团伙结构、核心和传播成员、关联关系传达路径等方面有效识别。

在新增商户事前风险识别时，通过构建关联关系抓取图，遍历挖掘新增商户的相关信息与历史风险事件的关联性，作为图谱输出关系构建点（图1）。例如，在新增商户关键信息与历史风险案例中涉及的风险情况的三种关联关系：商户结算账号与历史风险事件关联、商户的法人身份证证件号和商户的营业执照号码与历史风险事件商户关联。可在此基础上进行风险评级标示，对疑似风险商户后期交易进行重点侦测和关注。

知识图谱复杂网络技术应用。新型模式将涉赌充值交易伪造成一笔或多笔小额的扫码交易，用户事先缴纳的保证金将由跑分平台私下转给赌博平台，赌博平台不再直接接收赌徒的充值资金，充值交易隐蔽性强。涉赌交易中充值和提现环节出、入金交易链路拆分。将充值环节的交易交由跑分平台接入一家或多家银行或支付机构完成;而提现交易，则需接入另外的一家或多家银行或支付机构完成。因对出入、金交易链路拆分，同时跑分平台增加了随机金额、随机抢单等规避监测的功能，所以极大地增加了风险监控的难度。

知识图谱技术可以多维度、多方面收集商户风险数据信息，并绘制客户风险画像，在事前入网环节甄别、判断并拦截存在涉赌风险倾向的客户，在事中交易环节也可更好地完成对客户的动态风险分析，实时返回客户当前交易风险状态;复杂网络能针对复杂对象间的关联关系进行非线性建模，构成拓扑网络结构，侧重于网络的搭建和挖掘。当异常关系聚集出现时，即可识别欺诈行为，其侧重于关系的推理，其本质是包含大量实体及实体间关系的语义网络，通过对各类事物建立概念层次，抽取出实体及其关系后融合构建而成。如在交易侦测过程中，发现相同持卡人在不同商户处频繁交易等。

针对新型赌博平台的交易特征，通联支付在交易侦测中通过对相关交易构建知识图谱，由复杂网络进行关联，侦测出异常交易风险点，同时由点及面进行风险关联，实现对涉赌风险的范围打击（图2）。

图2为日常交易侦测中涉赌风险商户的知识图谱构建，通过图谱分析可以清晰发现该批风险集群商户存在不同商户实际控制人相同、交易支付接口为同一地址、不同商户关联多个相同公众号、同卡交易跨多个商户及分公司等风险情形，能够精准抓出该批商户的异常关联关系，所有涉及风险节点内的商户均会被列为涉赌风险的打击范围。

新型犯罪与新兴技术的结合，对传统的风险防控能力提出了巨大的挑战。通联支付在监管机构指导下，联合银联、网联等清算组织，增强防卫互联、协同控制机制，与各大银行、支付宝和微信等合作机构精诚合作、共御风险，同时与风控系统技术服务商同盾科技不断深入研究应用智能风控技术，对新型犯罪筑起牢固的防火墙、护城河。

【案例一】

实时动态侦测技术用于疫情期间教育缴费诈骗预警

作案手法分析。疫情期间，一些不法分子和无良商家利用远程线上教育的形式，通过购买家长微信群二维码潜入家长群，并租借一些收款二维码，冒充学校老师潜入家长群，发布远程教育缴费信息，让群内家长通过扫描二维码付款，实施欺诈，骗取学生家长缴纳的学费，非法获利。侦测发现欺诈风险商户主要为小微商户，通过将二维码拍照上传至网上实施诈骗。

实时动态侦测技术应用。此类案件例在交易风险特征表现上与一般风险商户特征相似，包括交易金额与注册业务场景不符、交易为整百整千类整数交易、交易IP地址分散、失败交易占比较高等。传统风控规则监控模式可以侦测此类风险商户，但因监控参数值无法实时变动调整，故无法在时间、区域等外部交易环境发生不断改变的情况下，有效精准地开展风险交易的实时拦防。

通联支付通过自研实时动态侦测技术，依据对小微商户的行业特征，实时监控在疫情期间正常商户和风险商户的交易风险输出结果的表现对比，系统自动对相关风控规则参数值进行实时动态调整，及时侦测发现了相关商户交易异常，并在生成风险预警案例的同时对涉及的相关交易进行实时拦截。

【案例二】

知识图谱复杂网络技术

在新型赌博案例中的应用

新旧赌博平台模式解析。传统赌博平台支付模式简单，因其无法直接和银行或非银行支付机构签约合作，则需通过不法手段控制一批已与支付公司签约的商户作为壳商户。赌博平台中涉及的充值和提现等出、入金交易全部通过壳商户完成，实现资金转移。交易特征较明显，相对易于监测。

新型赌博平台支付模式更为复杂，赌博平台不直接与银行或非银行支付机构对接，通过在中间增加跑分平台将充值和提现的出、入金交易拆分，再利用壳商户完成支付。由于跑分平台的介入，壳商户异常风险交易特征、资金闭环特征等不明显，不易于监控。

跑分平台首先租用个人或实体商户的收款二维码，提供收款二维码的用户在跑分平台注册为会员，并缴纳一定数额的保证金进行抢单，抢单成功后跑分平台给予用户一定金额的抢单分润。当赌徒在赌博平台发起充值交易时，赌博平台将该信息发送至跑分平台，跑分平台随即发布一条虚拟交易背景的抢单信息，抢单成功的用户，其租借给跑分平台的收款二维码就会被发送至赌徒，赌徒扫码完成转账，抢单用户在收到赌徒转账资金的同时，其在跑分平台的保证金减少对应金额，同时额外收到跑分平台的抢单分润，当用户保证金为0时无法继续抢单。