【摘 要】在现代化的冲击下，传统金融体系需要做出改变，而互联网金融则是迎合时代的一种金融模式。本文即分析互联网金融与传统金融之间的关系，探讨互联网金融在金融体系中的位置，并就互联网金融对金融市场的影响提出一些看法。

【关键词】 互联网金融 传统金融 金融体系

1、互联网金融的发展

信息技术化的今天，互联网金融能减少线下人员对接，节约时间，提高金融服务效率，同时，互联网金融能使利率市场化得到更高地体现。其直接表现即是利用互联网银行，使存款利率高于传统银行。互联网金融的发展主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道，其次，弱势群体的融资需求无法得到有益保证或者实现效率太低，再则，银行没有跟上时代变化，无法迎合用户特点，做出创新。互联网金融的高度发展离不开中国国情的转变，这也督促了银行更变传统工作模式，革新技术。

2、辨析互联网金融与传统金融

2.1、互联网金融和传统金融的关系。互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。利用信息技术，可以使金融服务通过网络平台来进行交易，资金的供求双方可以自行进行双向选择，在双方都满意的情况下实现随时随地的交易，服务更直接、覆盖更广泛。互联网金融保证了客户的金融权益享受，并且其成本低、效率高、覆盖广、发展快的特点较于传统金融显得更有优势。以余额宝为例，其上线之后，在18天内就获取250万余的客户，且累计转入资金达到 66 亿元之多。而传统金融则是将金融业务分散于各个网点和服务机构，客户群体需要亲自去网点或者机构处办理和操作，这种模式，一是浪费了大量财力和物力，二是效率低下。不过，传统金融依赖服务网点和机构收获的客户群体质量更高，且更为稳定，这是互联网金融所不具备的。

互联网金融是迎合时代走向的一种金融模式，也是未来中国金融发展的必要方式之一。以往的传统金融是一个封闭的单向循环的体系，它所流通的货币就是产品的货币，价格是利率。它是银行与金融机构，个人消费者与企业两个群体，由国家来控制货币发行。这种交互体系到了互联网时代就会受到很大的制约，在互联网下，所以的交易都是虚拟性的，它注重的是信息交易。互联网金融的本质仍然还是金融，其特点主要借助互联网实现便捷、高效的对接。在传统金融模式下，银行和机构更容易实现对资产进行管理和保护，其风险性较低，但是在服务和效率上，则有缺失。而互联网金融企业缺乏金融政策和实体单位支持，其体验虽好但安全风险较高。互联网金融和传统金融二者的客户群体具体明显的特质差异，因此，如何让金融和互联网完美结合起来，让客户权益全方面地提升，是传统金融和互联网金融都需要探索的方向。

2.2、互联网金融和传统金融的区别。互联网金融和传统金融的区别主要体现在以下几点：首先，二者定位不同，互联网金融聚焦的群体是传统金融不重視的一部分客户，它收纳的客户群体范围更广，且依靠互联网，其成本更低，能使长尾客户在小额交易、细分市场等领域能够获得有效的金融服务。其次，二者模式不同，传统金融有着扎实的客户基础，注重线下市场的直接拓展，而互联网金融主要是以线上服务为主，也强调线下发展客户。再则，二者治理机制不同，传统金融机构受到较为严格的监管，需要担保抵押登记、贷后管理等，互联网金融企业的市场化程度更高，通过制定透明的规则，建立公众监督的机制来赢得信任。最后，二者优势不同，传统金融机构对于资本、风险管控、客户服务店都有着直观的优势，而互联网则是服务面广，金融业务效率高，成本低等优势。

3、互联网金融对于金融市场发展的影响

3.1、互联网金融可以促进货币流通。以往年份，我国货币流通速度都呈下行趋势。然后近些年互联网金融的大力发展下，货币流通速度增快，一方面原因是投资者能够利用互联网金融的优势，收容小额资金，促进货币流通，另一方面原因是货币在互联网金融下的操作更为便捷，具有更大的影响力。

3.2、互联网金融能够降低货币需求。1、互联网金融市场的发展，能整合金融资产，促使资产收益率提高，增强金融资产的流动，使资产成本降低。2、金融产品创新正朝着高流动性方向发展，如货币基金、开放式理财产品、余额宝等。货币的利率敏感性也会提高。3、随着互联网金融的发展，货币市场流动性将提高，货币的利率敏感性也会提高。

3.3、互联网金融可以增强货币供给，削弱货币监管。互联网金融之所以发展迅速，其重要原因之一即是采用虚拟货币代替现实货币，实现跨区域的发展和交易。虚拟货币的发展会增大现有货币体系外的货币供给，同时，虚拟货币平台可能为洗黑钱等非法交易提供不受监管的平台，会逐步削弱现有货币监管对货币体系的控制力。

3.4、互联网金融可能影响货币政策。我国传统的货币政策是以货币供给作为中介目标实现稳定物价、促进经济增长等最终目标，但互联网金融的发展不确定因素众多，其流通的广泛性和便捷性极为容易演变出不同的货币交易模式，从而对传统货币政策起到影响。

3.5、增强支付流动性，推进利率市场化。互联网金融发展至今，其支付方式多样化，有支付宝、微信、财务通等形式。这种发展模式，使得金融交易流通面更广，能推动市场利率的转变。

4、结语

互联网金融与传统金融相生相息，二者间既有联系，也有区别。金融行业融入了互联网，更能推动资产大众化，并提升行业服务质量和效率。因此，互联网金融对金融市场的影响是利大于弊的。因此，有效集合互联网金融和传统金融的优势，促使金融体系能系统化，这对于金融市场有着至关重要的意义。

【参考文献】

[1] 朱胜宇. 试论互联网金融发展中存在的问题及相关对策[J].营销界，2019.42.

[2] 尹骁，秦志发. 大数据时代下中国互联网金融创新发展与监管研究[J].电子商务，2017.04.

作者简介：谢林江，男，汉族，四川双流，本科。研究方向：金融学。