王影 周晗

【关键词】小微企业  信贷服务  首贷    【中图分类号】F832    【文献标识码】A

日前，国务院推出新增贷款支持小微企业，比如定向降准、再贷款再贴现等，减少和降低小微企业首贷难度。2020年4月1日，全国首家首贷服务中心正式运行，致力于打通小微企业融资信贷“最先一公里”，实现企业与金融机构的深度交流，定制符合企业需求的金融信贷产品，这既有效缓解信息不对称导致金融机构风险过高，又能精准满足小微企业金融服务需求。在未来一段时间里，如何将金融活水滴灌至小微企业，将是考验我国金融体系完善度的重要标准，小微企业首贷难现象或将得到缓解。

小微企业“贷款难，难于上青天”

一直以来，业界都流传着一句话：贷款难，难于上青天。据中国银行数据显示，目前我国共有小微企业3000多万户，获得贷款比例不足20%。同时，中国人民银行某负责人表示，小微企业获得首贷的时间平均在52个月，多数小微企业尚未迎来首贷就因资金断裂错失生存和发展机遇，但一旦获得首贷，小微企业后续贷款比例就高达76%，获得4次以上贷款比例为51%。相比国有大型企业，小微企业获取融资更为困难，尤其是处于初创期的小微企业，其财务制度、管理制度并不健全，并不具备市场经营经验，金融机构也难以深入了解企业的信用状况，属于征信服务中“薄档案”群体。同时，只使用负债类数据，自然会产生首贷难题，金融机构无法预估小微企业还款意愿和还款能力，就形成金融机构“不敢贷”“不愿贷”现象，而一旦金融机构主观不愿意提供贷款，小微企业首贷就将陷入困局。……