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大数据背景下基层银行转型发展之途径选择

2020-08-11吴春锋

金融周刊 2020年18期
关键词:客户基层银行

吴春锋

一、基层银行转型发展存在问题

(一)轉型发展存在阻力。在这个大变革时代和银行转型发展的关键时期,一些基层银行干部员工虽然身体进入了新时代,可思想仍然停留在“过去时”,对新形势、新任务、新要求研究不深,对各项业务发展规律把握不够,在开展经营管理工作中习惯于用旧思维看待新问题,对加快开放型银行建设缺乏足够重视,没有认识到开放融合、跨界合作已成为银行服务的一个常态,也没有认识到“大数据”已经与劳动、资本、土地等要素并列为生产要素并成为业务发展的重要源泉,甚至对上级行为提升组织效能而缩短管理链条而采取的改革举措存在抵触情绪。一部分基层银行人力资源结构与转型发展要求不相匹配,营销体系建设仍不到位,人员结构不尽合理,中后台人员占比偏高,一线人员特别是营销力量不足,科技人才特别是复合型凡才、跨市场经营人才不足,客户经理队伍建设亟待加强,主动服务经济社会发展能力较弱。

(二)“线上银行”建设滞后。一段时间以来,基层银行在场景建设方面取得了一些进展,但总的来讲成效仍然不太显著,尤其是互联网消费类场景建设滞后,线上融资业务未有效上量,供应链融资未能取得实质性突破,个性化银客链接系统推广慢,项目化批量化获客能力依然不强,尤其是掌银渗透率还不高,开放银行建设步伐不快,场景建设层次不高,流量大、获客活客效果明显的场景项目不多,新增个性化银客链接系统较少,系统嵌入深度不够,对大客户的锁定功能不强,整体进度不快、效果欠佳。

(三)创新能力亟待提升。当前,银行业正处于大转型、大变革时代,可一些基层银行创新转型却未能完全适应信息化智能化发展要求、市场变化和客户需求,新打法不多,新动能、新模式、新产品不多,新兴中间业务增长不快,尤其是大数据对精准营销、智能风险防控等尚未形成有效支撑。同时,信贷业务创新有待加强,现有贷款产品在期限、结构、金额等方面的设计与实体企业和“三农”资金需求特点存在诸多不相适应之处,未能及时根据实际需求开发出新产品,难以适应新时代多样化金融服务需求。

(四)信用风险压力增大。随着宏观经济增速放缓,在外需疲软、内需不足、成本推升等诸因素共同作用下,国内整体行业景气度普遍下降,一些信贷企业经营陷入困境,特别是一些敏感性行业风险仍在集聚并随时可能爆发,信用风险防控压力较大,在客户准入、信贷投放上需探索更加审慎的方法和手段。

二、基层银行转型发展途径选择

(一)大力推进组织机构变革。随着金融科技深度运用,数据驱动持续强化,在线办公快速兴起,组织架构越来越趋向于集约化、扁平化,特别是中间层级、中台部门功能将不断上收,机构将不断瘦身,管理链条不断缩短。为适应发展和竞争需要,基层银行必须加快推进组织变革和要素重组,优化机构设置,强化分层经营,健全营销体系,切实提高组织效能、经营效率和市场竞争能力。一是毫不动摇地用新发展理念引领基层银行干部员工的思想行为,促使大家高度注重利用大数据来寻找社会资金运动规律和客户消费及投资规律,不断提升组织力、执行力和战斗力。二是推进组织变革,优化劳动组合。统一基层银行内部机构设置模式和标准,并在一级支行本部设置直营直销团队,直营直销团队设立要以批量化获客项目为依托,其考核指标、工效挂钩、工资分配须与支行本部脱钩。同时,积极为基层银行减负,可将一级支行中后台管理职能上收至二级分行。三是实施分类管理,强化穿透考核。根据基层银行所处地域经济社会发展特色和自身经营特点,紧紧围绕资产、负债、存款、中间业务收入、客户基础建设和不良贷款管控,建立健全上级行对基层银行穿透式考核指标体系,一级分行对一级支行进行穿透式考核,二级分行对二级支行进行穿透式考核,按季通报按年考核,并将考核结果作为整治软弱涣散班子的重要依据,促使基层银行跑市场、抢客源、争份额、提位次。

(二)大力推进“线上银行”建设。一是加快掌上银行业务发展。当前,客户同银行的触点主要依靠手机,对掌银的智能化要求越来越高,到网点开户办业务对千禧一代年轻人完全失去吸引力,掌银和智慧场景建设已成为各家银行竞争的新领域。因此,基层银行在业务拓展过程中既抓增量也抓存量,既抓月活跃也抓新注册,并依托大数据分析突出线上线下同步营销,让掌上银行成为连结客户的主渠道。二是加快开放银行建设,瞄准主流市场、主流客户、同业优势项目,重点打造“线上政务”、“线上银医通”、“智慧社保等”等特色场景项目,真正把银行产品嵌入到客户生产生活场景中去。三是加快线上特色信贷业务发展,创新信贷产品,优化客户准入、授用信方案、信贷转授权和信贷流程及信贷手续,加大对现代农业、农业产业链的金融服务力度,积极支持符合条件的保障房、安置房项目,择优支持老旧小区改造项目,广泛开展“惠农e贷”业务,稳步推广“小微e贷”产品,着力规范“抵押e贷”管理,不断优化“税e贷”模型,重点突破“产业e贷”,加快培育优质普惠信贷客户群体,全力推进“产业e贷”供应链融资业务,重点支持中高端养老服务机构、优质民营医院、大型旅游集团、4A级及以上旅游景区以及优质教育培育机构,切实满足核心企业产业链上下游企业融资需求,通过采取降低授信额度或停贷、提高贷款利率等措施,着力扩大“四类农业”、成熟专业市场、优质旅游景区和乡村旅游项目以及农村人居环境、农田水利、农村公路等农村基础设施建设等普惠贷款项目覆盖面。

(三)大力推进创新能力提升。数字化时代,客户需求快速变化,对包括基层银行在内的各级银行创新体制和人才实力提出了更高要求,各级银行需要建立更灵敏、更高效、更能应对市场变化的业务创新体系,着力提升自身在业务、产品、服务等方面的创新效率,尽最大努力缩短产品迭代更新周期。一是积极推进科技体制创新。立足自身经营管理实际,建立科技创新人才库,在青年员工中广泛开展“学技能、学产品、讲产品、争当业务营销能手”主题活动,常态化开展跟班学习和普惠信贷、数字化转型等业务专题培训,加快复合型科技人才的引进、转岗和培养,对能力和业绩突出的业务、产品、技术等创新人员大胆提拔使用,加速形成一批优秀科技业务骨干,确保在强化科技赋能特别是科技创新人才队伍建设、大数据中心建设、智慧场景建设、智能风控建设等方面取得实质性进展。二是扎实推进对公业务创新。着力加快投行、金融市场、国际业务、重点机构等业务发展,不断完善债券承销业务行长包户责任制,努力积极探索国内信用证资产跨境转让等新业务,创新代理保险业务线上精准营销手段,不断提高目标客户销售成功率,努力形成资产带动负债、融出带动融入、代销带动托管的综合发展格局。

(四)大力推进信用风险防范。加快建设普惠信贷风控系统,重点监控普惠信贷业务在借款主体、借款用途、押品管理、还款来源等方面存在的风险和资金结算情况,按产品、区域监测普惠业务资产质量变动,开展风险容忍度管理,确保普惠信贷业务持续高质量发展。同时,大力推进信贷管理数字化,加快推广信贷移动作业,实现信贷调查、审查、审批、用信全过程标准化作业和系统控制、线上不见面抵押登记和线上解押,从源头上杜绝虚假登记、违规解押等违规现象。同时,着力抓好信用风险管控,加大不良贷款管控力度,提升风险分类准确性和基础管理水平,强化信用风险事件报告;着力抓好风险资产处置,持续保持依法诉讼清收的高压态势,加快核销处置进度并持续做好已核销贷款清收工作。

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