摘  要：近年来我国互联网金融模式发展迅速，金融创新在促进经济、金融发展的同时也加剧了金融风险的蔓延，西安在金融发展过程中，一直致力于建设“一带一路区域金融中心”。本文以此为背景，从目前西安金融市场发展的现状入手，分析互联网金融模式给西安建设区域金融中心带来的促进作用和新的风险，在对西安市金融风险现状进行详细分析的基础上尝试提出相应的风险防控建议。

关键词：互联网金融;金融中心;西安;金融风险现状

基金项目：陕西省教育厅2020年度一般专项科学研究计划 《互联网金融背景下西安金融风险现状及防控对策研究》（项目编号：20JK0059）。

一、引言

目前国内文献对金融风险的防范研究，大多是从金融学、管理学等学科入手，对风险的预警、控制和化解等进行宏观的探讨和分析，而针对某一具体省、市地区的专门研究则比较缺乏，其中针对陕西省（西安市）的研究更是非常不足。而近几年，金融业已成为西安的支柱产业和经济社会发展的重要引擎，建设国家重要的区域性金融中心、加快国际化大都市建设必须把加快地方金融业发展摆在重要位置，同时相伴而来的区域金融风险更应引起学术界的重视。

互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，伴随着互联网技术的高速发展和迅速普及，自2013年“互联网金融元年”开始，互联网金融已经成为我国金融业发展的重要推动器。互联网金融因为具有服务成本低、服务效率高效便捷、打破时间和空间的限制等显著的优势，对于我国的经济和金融发展起到了极大的推动作用。

但是我们也应看到，互联网金融在快速发展带来巨大便利性的同时，由于法律监管的滞后也带来了一系列的风险和不确定性，从2014年以来，我国互联网金融行业不断暴露出较多的問题，为金融市场的发展带来了较多的风险和挑战。因此，本文在研究西安金融风险现状的过程中不宜脱离互联网金融蓬勃发展这个背景和前提。

此外，西安近年来的金融发展规划、经济发展规划都离不开区域金融中心这个主题。区域金融中心能够有效聚集丰富的金融资源，各个城市均在积极发展金融产业以期取得区域金融中心地位，西安也致力于打造“一带一路”区域金融中心。

西安作为古丝绸之路的起点，近年来在金融服务创新、金融市场功能齐全化、投融资环境优化等方面取得了显著的成绩，吸引大量金融要素的聚集和金融机构的落户，迎来了建设区域性金融中心的良好契机。

各个城市都在建立不同级别、不同范围的金融中心，根据第11期中国金融中心指数（CFCI CDI）评价体系，可以将我国的31个金融中心分为三类：第一类是全国性金融中心，即影响力可以辐射到全国的金融中心，近年来一直为上海、北京和深圳;第二类是核心区域金融中心发展领先梯队，目前包括广州、成都、杭州、天津、重庆、南京、武汉、西安和郑州这9个城市;第三类是其他区域金融中心，包括苏州、大连、济南等19个城市。西安作为西部区域金融中心的一员，其综合排名持续上升，也体现了在“一带一路”、国家中心城市建设等难得机遇下，西安市的金融市场规模、市场成熟度和对经济发展的推动作用在逐年加强。

二、互联网金融背景下西安金融市场发展现状分析

互联网金融的蓬勃发展，促进了制度创新、产品创新，极大地促进了区域金融的发展，并且对西安建设区域金融中心的进程起到了极大的推动作用。

一是金融规模稳步扩大，金融市场对经济发展的支持作用明显。金融规模可以衡量一个地区金融发展的实力，并且具备横向和纵向可比性，因此是比较直观的衡量指标。从金融规模指标来看，截止2018年底西安市金融机构（含外资）本外币存款余额达21266亿元，比年初增加888.6亿元，增速达到4.3%;贷款余额达到19891亿元，较上年增加2709亿元，且近5年一直保持着较高的增速。从证券期货市场运行情况来看，截止到2018年，西安市拥有上市股份公司34个，总市值3838亿元，证券交易总额达32892亿元，表明证券市场在社会资金运行过程中的促进作用日益增强，融资渠道日益丰富。

二是互联网金融模式创新促进特色金融聚集区快速成长，多项有利政策带来发展的黄金期。根据《西安市科技金融产业发展规划（2019-2021年）》，西安市以建设西安丝路国际金融中心为目标，逐步建立多层次特色金融聚集区，如高新科技金融示范区，主要着力点在提升科技金融水平、优化科技金融环境;曲江文化金融示范区，以文化创新为支撑，统筹文化产业扶持政策;浐灞金融商务区，其建设目标较为全面，致力于创建功能完善、综合各种金融要素的综合商务区;西咸新区能源金融贸易区，对于陕西自贸试验区的建设具有深刻的意义。这些金融聚集区各具特色但又互相助力，能够快速提升西安建设区域金融中心的影响力，吸引各类金融要素流入西安。

三是互联网科技赋能金融创新，金融市场开放程度不断扩大。随着“一带一路”建设进程的推动，各金融机构也在积极探索研究金融业发展的新方向，将区块链、大数据、人工智能等互联网金融技术热点融入到西安金融业的发展中。2019年4月，为支持西部跨境金融业务发展，国家外汇管理局将陕西省确定为全国第六个跨境业务区块链服务平台试点地区，随后，招商银行西安分行成功办理自贸区首单区块链服务平台出口应收账款融资业务，这是利用金融科技手段服务实体经济的成功尝试。“一带一路”政策下，西安金融市场服务国际贸易、国际金融市场的能力不断增强，并且吸引了越来越多的外资金融机构，如东亚银行、汇丰银行、渣打银行、韩亚银行、星展银行等，这些外资金融机构优化了西安市的金融结构，促进本地金融机构的服务升级。

三、互联网金融模式带来的风险分析

互联网金融行业在我国出现的较晚，但是发展速度却相当地迅速，在其发展过程中出现的风险和存在的问题应该得到重视和研究。西安市目前金融市场发展现状良好，互联网金融创新极大地促进了金融中心的建设进程，但同时，我们也应时刻关注互联网金融模式为西安金融市场带来的新的风险和挑战。

（一）互联网金融加速了风险的传导和外溢，容易形成系统性金融风险。互联网金融不仅带来了传统金融模式与互联网技术的融合，也带来了各种金融工具与金融市场之间的深度融合，这种趋势在增强金融体系普惠性、促进区域经济发展的同时，也可使金融风险传导更加迅速、金融风险来源更加复杂，给区域金融安全带来巨大挑战，更有甚者，可能会由局部金融风险演化成系统性金融风险。传统金融业务因为结构简单、资金流向易监控，业务之间的风险隔离和阻断较为容易，所以风险在行业间、区域间传导的可能性较小。但是在互联网金融的加持下，不同金融市场之间的关联性加强，金融产品的创新和复杂化也使不同金融机构的利益紧密连接在一起，投融资模式的创新带来了更多复杂的产品结构设计，使得资金的流向难以追踪，这些因素都极大地增加了金融风险在不同行业、不同市场、不同区域之间的传导，从而加大了金融领域的风险。

（二）对行政部门及相关监管部门的管理水平提出了挑战。区域金融规模的扩大和金融体系的完善，以及互联网金融持续不断带来的新模式、新产品和新市场环境，需要转变政府职能、深化金融的监管改革和地方政府对金融的管理，引导金融市场稳健持续发展，因此对政府的管理能力提出了更高的挑战。互联网技术和思维推动金融产品创新，为市场提供更丰富、安全、便捷的产品和服务，更好地满足不同层次实体经济的投融资需求，而这些新的产品往往融合了不同行业、不同产品类型，助推着“金融混业经营”的趋势，比如支付宝融合了第三方支付、投资、证券、信贷等金融业务，而我国的金融监管目前还是“一委一行两会”格局的分业监管体系，这就使得监管机构的监管职责不清晰，容易出现监管真空和监管空白，这对行政部门和监管机构的监管能力提出了新的挑战。此外，互联网金融发展迅速，新的产品、新的模式层出不穷，而监管体系、法律体系则相对而言比较稳定和滞后，这就会导致一些新的产品和新的模式出现了却没有相应的法律法规去规制它的发展，这也是互联网金融的发展给金融市场带来的新的风险因素。

（三）对金融市场风险防控能力提出了更高的要求。大数据、金融科技等技术的飞速发展带来了丰富的金融产品的同时也使金融市场日趋复杂;“一带一路”建设带来了更多的国际金融、贸易服务需求，国际金融新规则也带来了国际金融风险，因此当地监管机构的风险防控能力也应能够适应金融国际化的进程。

四、政策建议

针对以上分析，我们可以看出，在西安市金融市场蓬勃发展的过程中，互联网金融一方面依靠模式创新带来了发展的动力，极大地推进了西安建设区域金融中心的进程，但同时互联网金融也为西安市金融市场带来了新的挑战和风险。因此本文针对性地提出以下政策建议，以期能够充分发挥互联网金融的积极作用。

（一）立足西安市经济发展特色和优势进行金融创新。“一带一路”建设的背景给西安市的经济和金融发展带来了机遇和挑战，如能抓住此次机遇，依托“一带一路”建设丝路国际金融中心，这将是西安金融发展的一大契机和特色。同时，西安作为古丝绸之路的起点城市，拥有着丰厚的历史文化底蕴，有着丰富的文化旅游资源，应逐步形成具有文化产业投融资特色的“西安路径”。

（二）将各类金融资源“引进来”。一方面，互联网金融发展需要大量的高端人才，营造良好的发展前景、制定稳定可信赖的人才政策，才能留住本地人才同时吸引其他区域的金融人才。另一方面，互联网金融的发展也需要层次丰富、功能多样的各类金融机构，因此需要营造良好的金融生态环境，以切实有效的优惠政策引入世界各地的金融机构，提高金融产业集聚程度。

（三）完善互联网金融相关法规体系建设、提高监管部门的监管能力。针对互联网金融领域监管法规滞后的问题，应在充分认识互联网金融模式发展规律、风险特征的基础上，制定专门的、有针对性的法律法规，构建完善的法律体系，使互联网金融行业在稳定、完善、可预期的法律环境下运行，提高违法成本，降低该领域风险的聚集和外溢。针对监管部门职责不清、能力不足的问题，应加快金融监管体系改革进程，明确“一委一行两会”各监管部门的权责，构建部门间沟通和协商的完善机制，按照“依法监管、适度监管、分类监管、创新监管”的原则，构建完善的互联网金融监管体系。

参考文献：

[1]陈登，周志刚，王曼纳.基于CDI中国金融中心指数的武汉区域金融中心研究[J].武汉商学院学报，2017，31（02）：53-56.

[2]古杨阳.金融助推西安经济升级的战略思考[J].西部金融，2018（06）：77-79.

[3]王美娜. 我国区域金融中心布局的發展现状及对策[D].吉林大学，2014.

作者简介：

陈艳茹（1989.04-）;性别：女;民族：汉族，宁夏银川人;学历：硕士研究生;职称：助教;研究方向：互联网金融、电子商务、金融风险管理。