杨嘉敏

摘要：在经济建设和发展过程中，需面临各种金融风险，金融风险在结构上随着互联网的发展也发生了转变，在此情况下，需在经济建设和发展中注重对金融风险的规避与预防。但是就当前情况来讲，互联网金融风险在规制方面还存在较多问题，需运用合理规制方式，将风险降到最低。

关键词：互联网 金融风险规制 规避与预防

互联网金融主要是通过多种信息技术实施金融活动，在开展过程中主要有以下几个特点：首先，将网络应用作为基础开展的金融活动。其次，金融活动的开展是通过点对点的形式进行的。最后，在交易实施过程中，第三方平台发挥着十分重要的作用。同时互联网金融的发展对传统金融行业造成了一定影响和冲击，促进了金融行业的发展，也对金融行业提出了全新的要求[1]。

一、互联网金融的概念和特点

互联网金融是金融行业和互联网技术的整合，属于新兴产业，互联网金融在实施过程中，主要是以互联网技术为媒介，相对于传统金融行业来讲，在透明度上更强，协作性也更好，同时参与度相对较高，在中间花费的成本也会更低，操作相对便捷，是金融模式的一种创新。受经济体制的影响，中小金融企业发展比较困难，在互联网影响下，电商平台逐渐建立，电商平台的发展，能发现在民间存在的大量资金，为互联网金融的发展创造良好条件[2]。互联网技术属于新的社会生产力，为企业发展带来了很多商机，互联网金融的发展主要是伴随电子商务平台发展而来，具备融资市场存在的特性，而企业资源属于企业发展的信息技术，互联网金融能够在互联网当中对互联网资源进行更深入地挖掘，进而获得更多的潜在客户，具有一定消费广泛性。

二、互联网金融产生风险的主要原因

（一）管理手段相对缺乏

在互联网金融不断发展过程中，相应管理手段并没有随之进步。就我国当前情况来讲，没有对互联网金融进行约束的法律，因此在遇到相关问题时，缺少有效的解决方法。而这种问题的出现使市场处于不受管理和约束的状态[3]。互联网金融在发展过程中，既要保证用户的金融权益不被侵害，又要使行业向着正确方向发展，因此需注重对现有条款的完善。例如在一些条款中，只是规定了某些问题不应存在，但是却没有对惩罚措施作出具体规定，这使得条款的实际约束作用难以得到比较充分的发挥，而这会对金融行业的发展造成不良影响。

（二）缺乏管理机构

就当前互联网金融发展现状来讲，没有相关机构对其实施管理和约束，在发展中仍然运用传统管理方式，但是这种管理方式有效性并不明显。同时受互联网自身特性的影响，部分机构在实施管理时，难以实现跨业务、跨区域管理，甚至在管理时还会存在重叠问题[4]。除了上述问题之外，还存在管理力度缺乏、方式缺乏合理性等多种问题，而这些问题的出现难以使互联网金融获得良性发展。

（三）企业诚信难以得到保障

由于互联网金融处于初步发展阶段，在银行系统当中还没有构建相应诚信体系，因此互联网金融在交易过程中，企业诚信度难以得到充分保证，而由于互联网存在的开放性，也使一些不法分子有了可乘之机，这使互联网金融存在较多的违法犯罪行为。监管手段的缺乏，使这些出现的问题难以在一时之间得以解决。

三、互联网金融风险规制途径

（一）加快金融立法的实施

互联网金融当前发展的速度较快，因此需加快相关立法的实施，从立法角度对互联网金融实施规范。例如在进行众筹过程中，国家已经承认众筹中的融资方式，但是由于监管力度的不足，出现了违法行为，因此需制定针对性的法律法规，对众筹平台进行监管，实现对风险的抵御，使投资人的权益得到比较充分的保障。就当前情况来讲，对P2P进行了比较明确的规定，要求其在发展中要对信贷条款进行比较及时的披露，禁止欺骗性条款的存在，并且禁止信贷歧视的出现[5]。互联网金融在监管立法方面的加强，能够使互联网金融在出现问题时有所依据，发挥对互联网金融的規范作用，进而使互联网金融逐渐向着科学、法制、规范方向不断发展。除此之外，对于消费者个人权利也能起到较好的保护作用，并且打击互联网金融当中存在的违法犯罪行为，使金融行业的健康发展得到充分保证。

（二）建立和完善监管机构

针对我国当前互联网金融在监管机制方面现状来讲，发展相对滞后，而国外在这个方面已经取得了较快的发展，并且建立和完善了相关监管机构，例如美国针对互联网金融建立了多级监管体系，对于第三方平台从州到联邦都进行了较为有效的监管。就联邦来讲，存款保险公司和贷款保险公司会提供延伸保险措施，使资金在安全方面的问题得到了比较有效的解决[6]。就州来讲，根据不同州的法律，监管部门会运用不同监管措施。因此我国在互联网金融发展过程中，对于监管机制的建立，可以借鉴国外实施的比较完善的监管模式，建立比较完善和健全的互联网金融相关监管机构，实现对互联网金融在资金流转方面的监控，防止消费者的经济利益遭受一些不法分子的影响和侵害。同时在监管互联网金融当中的交易行为时，监管人员可以根据出现的一些犯罪行为实施措施给予预防，实现对互联网金融交易秩序的有效规范，进而使整个互联网金融体系有效运转。

（三）促进用户安全意识的提升

在当前互联网金融监管机制不够完善的背景下，国家与政府部门应注重深入工作的开展，同时互联网金融的用户也需主动参与到金融监管当中，就企业用户来讲，需强化自律行为和自治行为。金融企业的发展，关系到的人群主要是消费者和企业，而他们对行业具体标准的确立有十分重要的影响，因此二者应注重彼此之间沟通机制的确立，并且形成相应行业规范。互联网金融作为一种新的金融模式，对国家经济发展发挥着较大作用，但是就互联网金融的使用者和受益者来讲，需注重自身防范意识的加强，在进行金融交易过程中，要对其谨慎对待，及时发现其存在的问题，尽量避免在金融交易过程中出现经济损失。因此互联网用户和企业应注重自身安全意识的提升，而为了提升互联网用户和企业的安全意识，政府和国家机关应注重相关宣传和引导，使企业和用户都能认识到金融规范实施的重要意义，并且对风险规制相关方法进行熟练掌握，进而构建高效、安全互联网交易平台，使互联网金融充分发挥推动社会经济发展的积极作用。

（四）加强风险预警能力

在对互联网金融风险进行规制过程中，需注重风险预警能力和风险转移能力的提升，风险不仅存在金融交易当中，也存在于道德与信用当中。在此过程中，资产净值以及专业能力较低是投资者的主要特点，因此需对监管规则进行谨慎利用，换句话来讲，在交易过程中，需充分了解融资平台，主要是其中存在的风险，充分利用风险资本金和风险预备金，以及信用风险和融资者的道德情况。随着大数据在各个领域中的应用，信息在供给时的费用呈明显降低趋势，在此过程中，需对股权众筹、P2P、第三方支付当中存在的风险进行充分了解，并且使大数据充分发挥在系统应用时的优势，实现对相应预警机制的有效构建，同时实现对流动风险的有效监控，加强对大数据的有效利用。在此过程中，可以在P2P平台向监管机构公开信息，其中主要是借款人信息，P2P以及融资人员主要是针对证券化交易，因此在对信息进行披露时，在应用的模式上，应该和金融债券当中运用的模式相符。

四、结束语

总之，互联网金融在发展过程中不仅为人们带来了便捷，也带来了风险。因此在發展过程中，应注重防范意识的提升，加强监管立法的实施，并对监管机构进行建立和完善，增强互联网金融预防风险和对抗风险的能力，降低风险实际发生概率，实现对风险的有效预防。在规制金融风险过程中，可以从政府、国家、消费者、企业等多方面进行，强化风险意识，进而使互联网金融向着健康、有序的方向发展。

参考文献：

[1]范青霖.浅谈高中生学习互联网金融风险规制途径[J].数码设计（上），2018（11）：202-203.

[2]金宇浩.浅谈高中生学习互联网金融风险规制途径[J].中国高新区，2018（1）：120.

[3]邹昊林.互联网金融股权众筹行为刑法规制论[J].中小企业管理与科技，2018（5）：91-92.

[4]李晓航.房地产众筹中的融资法律风险及其规制路径[J].卷宗，2018（3）：119-120.

[5]牛胜男.互联网金融风险规制路径[J].商情，2018（38）：45，47.

[6]刘轶，董捷.保险欺诈风险的关键因素及法律规制[J].金融理论探索，2018（4）：60-70.

作者单位：旧金山大学