熊明良 温杭昭

摘要： 直销银行为当前热门话题，属传统银行的一种转型与创新模式，是随着经济转型和互联网金融技术的深入发展而诞生的时代产物。其不再以传统网点或者实体柜台经营为依托，主要以移动客户端为主，突破了时间、空间上的限制，与客户实现直接交易。这种互联网金融视域下的直销银行不但大大方便了客户，而且也為银行业带来节约成本和提高价值效益的新契机。然而，我国直销银行存在起步晚、监管缺失、同质化明显、开户约束不足、独立性差、技术安全程度低以及可能存在洗钱和损害消费者权益等问题，很大程度上影响了直销银行的发展。基于此，结合我国直销银行发展现状、特点和主要营运方式，借鉴国外成功经验，提出我国直销银行健康发展的对策建议。

关键词： 互联网金融  直销银行  对策建议

一、引言

随着互联网金融技术快速发展，数字金融正逐步兴起，商业银行借助金融数字技术，迅速转变经营理念和经营模式，积极发展直销业务，直销银行由此应运而生，并日益成为传统银行应对互联网金融冲击的实践平台。在互联网金融的大力推动下，“直销银行模式”已经涉及生活的方方面面。自2013年国内第一家直销银行诞生至今，我国提供独立直销银行APP应用的银行已有100多家，个人网上银行客户量已达8亿多人，其中包括了6亿多手机银行客户量，这个数字还在继续增长。直销银行逐步打破了传统银行独大的格局，使银行以传统的存贷利差为主的经营模式受到很大冲击。……