敬坤

摘 要：本文简单介绍了消费金融以及零售企业消费金融优势，分析了零售企业消费金融发展面临的积极性稍弱、大型金融机构支持力度有限、金融领域发展经验欠缺等问题，并从做好进入准备、合理规划分阶段进入方案、探索场景消费下零售消费金融发展路径以及把握市场趋势等方面，探讨了相应的对策。

关键词：零售企业;消费金融;可持续发展

一、概述

1.消费金融

随着现代金融、电子商务、互联网技术的不断发展与成熟，消费金融逐渐在我国得以普及推广，并对各行各业产生了巨大影响。所谓消费金融，简单来说就是为消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，是个人信贷业务的常见形式。近年来，我国消费金融公司数量快速增加，并凭借单笔授信额度小、无须抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势而快速打开市场。消费金融能够为消费者提供一定额度的贷款，从而起到提高消费者生活水平的作用，也能有效支持我国经济增长。

2.零售企业消费金融优势

一是对消费者需求有更为全面、深入和准确的了解。不可否认，消费金融发展离不开银行、消费金融公司等专业的金融机构支持，尤其体现在风险防控方面。但是消费金融要想真正得到广泛推广与普及，则必须为消费者提供更为高质量的个人金融服务，而这又必须建立在充分了解消费者需求的基础上。零售企业作为直接与消费者打交道的企业，其在长期经营发展中掌握了大量第一手消费信息，并对消费市场、消费者有着全面而深入的了解，准确把握消费市场发展趋势以及消费者消费需求和特点。因此当零售企业涉足消费金融时，往往能够提供更加符合消费者实际需求的消费金融服务。

二是准确掌握消费者基本信息并降低放贷风险。由于消费金融服务无须抵押担保，服务方式较为灵活，相应的风险也会更高，再加上当前我国个人信用体系建设滞后，不对称信息会增加借款人道德风险，使得消费金融服务风险进一步提升。在缺乏抵押担保以及完善监管机制的情况下，准确掌握消费者基本信息并针对性地制定放贷策略，尤其是在大数据技术支持下了解消费者日常消费行为，能够较为客观而准确地评估消费者还贷能力，从而决定是否放贷以及控制放贷量，起到降低风险的作用。另外，零售企业直接与消费者接触，一旦消费者出现还贷不及时的情况，零售企业可立即利用掌握的第一手信息进行处理，进一步降低风险。

三是推动消费金融行业健康发展以及促进零售企业竞争力提高。对消费金融市场的发展而言，零售企业的进入不但可以进一步激发市场活力，还能促进消费金融服务体系的进一步完善，补上银行机构、专业消费金融企业的空缺，从而为整个消费金融行业的稳定发展提供有力支持。同时，大型零售企业本身具备涉足消费金融的诸多优势，发展消费金融能够将这些优势转化为企业发展的重要动力，其中最关键的一点便在于将资金优势转变为切实可见的利润增长点。例如据相关统计数据显示，苏宁电器在涉足消费金融领域后，商品销售更为顺畅，不少销售网点的销量都得到了显著增长，增幅更是达到了惊人的40%，为其创新进步、长效发展提供了可靠支持。

二、零售企业消费金融发展面临的问题

不可否认，零售企业尤其是大型零售企业在发展消费金融方面有着不少优势，并且就当前的实践情况来看，也确实取得了不错成绩，具有良好的长期发展前景。不过零售企业长期专注于销售领域，对金融领域的了解、认知及实践经验都还有所不足，可以说其消費金融发展尚处于起步探索阶段，自然存在不少缺陷与不足。

1.零售企业发展消费金融积极性稍弱

不可否认，零售企业消费金融具有巨大发展空间和良好发展前景，不过当前不少企业涉足消费金融领域的积极性依旧较为孱弱。我国消费金融本身就处于起步探索阶段，相关政策、制度、法规等尚不完善，缺乏健全的制度体系，同时个人信用体系建设也较为落后，这意味着以无抵押、无担保的消费贷款模式本身有着较大风险。再加上消费金融公司的发展也未探索出统一、规范且具有长效性的发展模式，消费者的接受度也较低，导致不少零售企业虽然有心涉足消费金融领域，但在诸多顾虑下并不愿意马上就积极参与其中，在一定程度上阻碍了零售企业消费金融发展。

2.大型金融机构支持力度有限

零售企业涉足消费金融领域往往对完善的市场环境、自身变革发展规划、金融机构支持等因素有着一定要求，尤其是对一些中小型零售企业而言，由于欠缺充足的资金以及稳定的资金链，在发展消费金融时必然少不了金融机构支持。不过目前消费信贷规模还较小，再加上与商业银行的个人信贷业务存在一定的重叠性，因而目前商业银行为代表的大型金融机构对消费金融业务的支持力度相对较小，并不急于单独成立消费金融公司，这给零售企业消费金融发展造成了一定影响。

3.金融领域发展经验欠缺

零售企业在发展消费金融方面虽然有着销售、消费服务等方面的先天优势，但也有着金融领域层面的先天劣势，缺乏相关经验，对金融领域的各种规定、操作流程、注意事项等并不熟悉，这不仅会严重影响消费金融发展，更可能引发各种风险。更为重要的是，零售企业缺乏大量高素质的综合型人才和金融专业人才，自然会在消费金融发展中遭到制约，难以保障发展质量与效率。另外加上缺乏科学规划，风险防控能力差等原因，零售企业在消费金融领域发展过程中基本上无法做到一帆风顺。

三、零售企业消费金融可持续发展路径

1.做好进入消费金融领域的准备

对零售企业而言，要想实现零售消费金融可持续发展，不仅要进入消费金融领域，更要为自己进入该领域后的长远发展做足准备，其中最关键的两点便在于提升金融能力以及与相关金融机构展开合作。首先是在提升金融能力方面。零售企业需要提前对金融领域相关内容进行研究分析，重点培养兼具消费服务与消费金融能力的高素质专业人才。一方面，零售企业应当积极从外部招聘金融领域专业人才;另一方面，零售企业需要对内部人员进行阶段性的专业化培训。只有做好人才储备工作后，零售企业才可以准备涉足消费金融领域。

其次，企业还应当积极完善零售消费金融管理结构、制度等，规划风险防控方案，掌握金融工具使用方法，探索自身运行模式与消费金融相结合的有效路径。其次是在与相关金融机构展开合作方面。零售企业需要准确意识到自身在金融领域的不足，积极与地方商业银行、专业消费金融公司等展开合作，获取支持，积累资源和经验。

2.合理规划分阶段进入方案

虽然消费金融发展潜力巨大，零售企业也不应当立即完全涉足其中，而是要做好规划，循序渐进地分阶段进入。这是因为当前消费金融市场规模还较小，正处于不断发展的阶段，同时相关政策、制度、法规等并不完善，零售企业分阶段进入能够将相应的风险降至最低，同时自身也能在此过程中逐渐积累经验，不断优化与完善消费金融发展模式，从而探索出一条具有长效性的可持续发展道路。零售企业需要做好调研工作，结合自身实际情况合理制定分阶段进入方案，并在实践过程中进行适当调整与优化。

3.探索场景消费下零售消费金融发展路径

场景消费是市场定位的生动传达，是具有高度可行性的消费价值或意义提案，同时也是连接目标消费者的有效方式，能更好地理解消费者需求，促进消费者群体扩展及裂变，是具有巨大发展前景的销售模式。零售企业可以将探索场景消费与探索零售消费金融的过程进行融合，充分发挥二者优势，共同打造更加符合行业、市场发展需要的全新模式。对此，企业可以通过积极探索多元化消费金融模式，构建多元化征信体系，加大消费金融在各场景消费中的普及力度等手段，全方位探索根据可持续发展价值的零售消费金融模式。在此过程中，零售企业能够充分利用场景消费为消费金融提供流量以及更大可能性的优势，充分体现消费金融核心，为消费者带来更加新颖而舒适的购物体验，在推动零售消费金融稳定发展的同时促进自身零售水平提升。

4.准确把握零售消费金融市场发展趋势

零售企業必须准确把握零售消费金融市场发展趋势，并基于此制定更加科学合理的发展规划，为零售消费金融的可持续发展提供基础保障。随着近年来零售消费金融市场竞争者的不断增加，各消费金融公司的营收和利润增长率纷纷出现不同程度的下滑，再加上监管持续加强，使得市场竞争更为激烈。可以预见的是，零售消费金融市场竞争将变得更加激烈，同时金融科技将成为影响市场格局的重要因素，而且头部企业优势依旧明显，相应的行业准入门槛也将有所提高，这些均为零售企业消费金融发展带来了不少阻碍。不过农村零售消费金融市场依旧有着巨大潜力，还属于开发、竞争较少的巨大蓝海市场，是零售企业消费金融发展必须重视的部分。

四、结语

零售企业消费金融要想实现可持续发展，必须充分利用自身优势，正视并解决零售消费金融发展中面临的各种问题，同时从多个方面积极探索行之有效的发展策略与方法。只有探索出具有长效性的可持续发展道路，零售企业才能真正将自身零售消费金融优势转化为竞争力。

参考文献

1.狄蓉，曹静，赵袁军.“新零售”时代零售企业商业模式创新.企业经济，2020（04）.

2.潘倩.消费金融发展对线下零售行业的冲击与贡献分析.商业经济研究，2020（05）.

3.李晓雪，路红艳，林梦.零售业数字化转型机理研究.中国流通经济，2017（24）.（责任编辑：王文龙）