【摘要】有一部分人为了能够获取更多的利益而开始关注金融理财，进而影响到理财的需求和参与到理财的人数大大增长。商业银行发现这一市场需求和背后所存在的利益价值，因此，越来越多的商业银行开设了有关个人方面的金融理财项目。本文通过对商业银行投资理财创新过程进行分析与讨论，并且出，具有科学性和有效性的建议和意见，最终促使商业银行投资理财项目得以顺利的进步和发展。

【关键词】商业银行  投资理财业务  创新过程  思考

引言：投资主要是指通过投入不同的财富，进而达到某种预想的目的和目标;而理财则是对已经具备的财富而进行合理的应用和支配。由于我国经济快速发展，因此有了相当多可支配的资金，为了能够用这些资金来获取更多的利益，部分人开始进行了投资理财活动。尽管商业银行的投资理财业务发展极为迅猛，但是仍然存在着许多的问题，导致投资理财方式被许多人所诟病。本文通过对商业银行投资理财业务创新进行研究，并对创新的过程，提出相应的建议和意见，以此能够保障商业银行投资理财业务。

一、商业银行在投资理财业务创新过程中所存在的问题

（一）理财产品创新难度大

当下基本上是以传统的理财产品为主，商业银行推出这些理财产品时仅仅只是换一个新的名字，对理财产品的内容并不进行改变。而且理财的实质性效果并不能达到人们的预期，导致众人对商业银行所推出的理财产品呈现出不信任和保持怀疑的状态。商业银行面对这样的情况，也积极的进行创新和改革，所推出来的理财产品也尽可能保持创新，但由于本身理财产品的形式与结构并不复杂，因此能够被其他的商业银行所模仿和替代。同时为了能够吸引更多的客源、获得更多的市场份额，因此会出现运用价格来进行恶性竞争的现象，导致这些创新产品在市场上泛滥化。

（二）商业银行对理财产品的控制力不强

理财产品本身结构复杂性不强，同时也具有容易被模仿的特点，因此可以让其他的商业银行抄袭和模仿，并采用更低的成本和价格来进行竞争，这样一来导致最先推出创新产品的银行无法实现预期的目标和效果，进而导致理财产品失去了应该具备的效果和作用;此外产品的理财设计也存在着一定的缺陷，产品无法应对所到来的突发情况，同时对于外界的风险也没有办法及时的调整和处理;而且客户也无法及时的了解和认知到理财产品中所包含的各项风险，这是由于理财产品中存在的风险，要想向客户进行传达就必须要经过许多道程序，而且所传达的信息并不详尽;因此在一定程度上会与银行之间产生较大的分歧和认知差异，最终导致不信任银行。

（三）商业银行从事理财人员的素质无法满足客户的需求

投资理财相对过去来说已经得到了良好的进步和发展，而且，业务拓展的领域和范围也越来越广，包含了保险、债券、基金和股票等。但是目前存在的问题是能同时兼顾不同种的理财产品的人员相对较少，而且就算是对某一种理财产品有着深入研究的人才也相对不多。而商业银行在招收理财人员的过程中，在上岗之后的定期考核并不是特别重视，基本上是对员工进行培训之后就让其上岗，并没有对员工实际的能力和培训效果进行检查，要求相对来说较低，导致理财人员的专业素质无法满足客户的实际需求。

二、商业银行投资理财业务创新的思考

（一）积极创新理财产品

商业银行应该积极的开拓新产品，而且这些产品必须要符合客户的实际需求，不能盲目创新。随着科技的进步、人们投资理财意识的觉醒，会有越来越多的人投入到投资理财之中;另外当下也存在着合业经营取代分业经营的发展趋势。在此基础上商业银行可以将合业经营作为理财产品的创新切入点，例如可以将基金转变成为开放式投资的形式，可以通过投资理财、存款贷款以及中间服务来对客户的各项需求进行满足。当推出新的理财产品和业务时一定要通过宣传和推广等多种方式促使更多的人了解到该理财产品，这样才能够保证新型的理财产品能够被更多的人了解和认知，并且对该产品能够更好的接受。

（二）商业银行要加强对投资理财产品的控制力度

面对理财产品所存在的各项风险，商业银行应该针对市场环境以及政策等不同要素的变化来进行调整经营战略，这样才能够保证可以加强对于理财产品的控制力度、降低风险。商业银行在构建理财业务的风险体系是存在着不完全的现象，这样一来导致理财风险无法被及时处理和应对。因此必须要建立健全相应的风险体系和对理财产品的控制力度。首先对于部分风险要明确的告知客户，尽可能在客户的理解范围内告知其，存在风险的严重性和危害性;此外還要健全风险体系，要求商业银行中不同的部门能够协调统一进行工作，朝着共同的目标前进，针对风险做出预案，在风险发生前就可以有效控制，避免风险发生后所造成的损失。这样一来能够保证对投资理财产品的控制力度不断加深，而且可以避免风险所带来的不利影响。

（三）提高从事投资理财项目的工作人员素质和业务能力

投资理财项目的发展与进步必须要由人才作为支撑，因此必须要重视，从事投资理财项目的工作人员业务素质与各项的能力。当下存在的问题是商业银行从事投资理财项目工作人员的素质水平无法满足客户的实际需求。基于这些问题，就必须要改革人才招聘和人才培养制度。首先在人才招聘方面，要选择在投资理财方面具有较高业务能力和水平的人才;而在培养在职人员方面则需要商业银行定期开展培训，并要求进行培训考核，保证培训真实有效，符合客户的需求。

结语：未来商业银行对投资理财产品大力发展是未来的趋势之一，但是也存在着部分的问题导致投资理财项目不被人信赖，而且为人诟病。因此就需要对投资理财业务展开创新，改革过去存在的问题，最终才能保证投资理财项目在商业银行的推动下得以发展和进步。

参考文献：

[1]沈颖雪.商业银行投资理财业务创新过程的思考[J].经贸实践，2016（05）：67+69.

[2]邢丽云.商业银行投资理财业务创新过程的几点思考[J].商场现代化，2015（10）：166.

[3]程鹏亮.中国商业银行资产管理制度重构研究[D].上海社会科学院，2017.

[4]党妍妍. 我国商业银行个人理财产品创新研究[D].河南大学，2015.

作者简介：付馨颖（1986.04.09-），女，满族，辽宁抚顺人，中国建设银行辽宁省分行私人银行部科长，中共党员，经济师，工商管理硕士，主要从事私人银行、财富管理工作。