王晓彤

【摘要】伴随时代的变迁，国内小微企业也日益发展壮大，促进了信贷营商条件的深度优化，这类企业的信贷及商业银行的服务模式引起了社会各界的广泛关注。目前，商业银行在服务中小微企业时，整体信贷缺乏创新性，迫切需要加强信贷零售化经营，以此来促进小微企业的大规模发展。为此，本文概述了商业银行与小微企业，分析了小微企业信贷现状及其原因，并且研究了商业银行实行零售化信贷转型模式的必要性及其建议，希望能帮助商业银行更快地发展壮大。

【关键词】小微企业;商业银行;信贷零售化

目前，政府及监管机构均有积极动员金融机构更好地服务于当地小微企业，大力支持小微企业经济的发展。伴随商业银行整体经营模式的日益成熟，很多商业银行也逐步认清自己的缺陷及优势，刻意避开激烈的正面竞争，并且开始逐步转变经营模式，向服务于众多小微企业靠拢。同时，商业银行还从小微企业的基本特点出发，立足经济体系结构，充分利用自身灵活经营的优势，通过推行零售化信贷来大幅改善经营业绩。

一、相关概述

（一）商业银行

作为一种常见的银行金融机构，商业银行的业务主要涉及存取款、转账汇兑、信贷、储蓄等领域，具有信用中介的特征。在銀行日常的经营中，常常需要对公众存款进行吸纳、放贷、展开票据贴现等方面的工作。但目前商业银行一般并不能自主发行货币，只是经营简单的存贷款等之类的业务。……