吕笑颜 石丹

日前，银行也学起了电商的“团购”模式。

“贷款也能团购？利率低至4.75%。”

“团办5人以上，利率低至5.44%。”

“理财拼团，足不出户”……

“拼团贷”只是近期银行消费贷花式促销中的一种，也有银行在分期业务上“让利”或者推出较低利率的消费贷。

那么，银行如此卖力“促销”的背后，是何原因？拿理财来说，这高出来的收益是从哪里来的，是一种“数字游戏”还是“银行让利”？如果是“银行让利”，那么银行为什么要这么做？实际上，过去一年多来，银行理财收益率呈现下跌走势。在多位专家看来，未来理财收益率也将大概率处于下行趋势。

虽然同为“拼团”模式营销，但各银行在对象门槛、入团方式、风控、利率等方面均有差异。而无论是对银行和用户而言，拼团模式背后存在的风险也不容忽视。

银行花式营销“抢”新客

据南京银行公众微信号在宣传“你好e贷”拼团活动时的页面显示，参团者须为“你好e贷”新用户，开团后72小时内拼团人数在3人（含团长）及以上，拼团视为成功。而根据拼团人数的不同则会有不同利率。其中，拼团人数在8人以下可享一年期优惠利率6.08%，8人至15人（不含）可享5.88%，15人及以上可享5.58%的优惠利率。团长可分享链接邀请好友。

对此，南京银行方面对《商学院》记者表示：“拼团贷款是产品推广、拓展客户的方式之一。”

某资深银行业风控人士表示：“这（拼团）对银行展业拉新还是有帮助的，银行理财‘拼团本质上还是通过提高理财产品收益率吸引更多储户。‘拼团模式，实际上是利用社交网络降低获客成本，快速获客；