【摘要】近年来，互联网技术逐渐融入到各行各业当中，为人们的生产生活带来了很多便利，金融业也不例外，互联网金融的产生满足了人们更加高效、便捷、个性化的金融服务需求，能够有效利用互联网，结合云技术、大数据等技术是其成为新型的差异化金融服务模式。本文将主要探讨金融科技发展对传统银行业的影响，对传统银行如何在金融科技发展背景下实现创新发展提出相关建议对策。

【关键词】金融科技;银行业;创新发展对策

一、引言

随着科学技术的快速发展和进步，传统金融行业得到了有益补充，金融科技的出现能够有效提升传统金融服务质量，有效推动金融产业变革。在当今金融市场环境下，金融科技的发展有效打破了原来的金融运作管理体系以及相关管理机制，能够将金融服务等更好的融入到人们的生活当中。但从另一方面来说，金融科技同传统金融机构在产生合作关系的同时又产生着复杂的竞争关系，为传统银行业带来了不小的挑战。本文将就金融科技发展对银行业影响进行分析，并对传统银行如何在金融科技发展背景下实现创新发展提出相关对策和建议。

二、金融科技含义

金融科技强调技术在推动金融创新发展中所起到的作用，云计算、大数据、区块链等在金融产品中的应用能够有效推动金融产业发展。作为金融科技的中坚力量，大多数学者将互联网金融定义为互联网技术与传统金融行业相互融合孕育的新兴领域。在该金融模式下，而可以有效借助于互联网信息技术来实现相关的金融活动，包括有资金融通、资金支付以及信息中介等核心功能，其能够有效促进相关金融活动互联网化。一般而言金融科技具有高创新、轻资产、增长块等特征

三、金融科技发展对银行业影响

（一）传统银行业在竞争中劣势

面对日新月异的金融市场环境，传统银行由于受到自身体制限制以及一些外部的制度限制，在业务流程设计方面会更加繁琐一些，因此在为客户提供相应的金融服务时不能够满足客户个性化需求，且整个业务流程繁琐，服务效率很低，便捷性大打折扣。反观金融科技公司，以互联网支付为例，用户只需要输入支付密码或者回复动态密码就可以完成整个支付行为，大大提升了用户使用体验。

传统银行除了过于保守业务繁琐以外，其金融服务产品相对单意，无法提供普惠金融服务，尽管也开发了一些金融创新产品，但这些产品也只是针对部分用户需求。而互联网金融公司则更加看重大众对于金融产品的需求，能够打破传统银行门槛，更加便捷灵活为更多用户提供相应服务。

最后随着信息技术的快速发展，云计算、大数据、区块链等技术在传统银行中并没有得到充分利用，对自身资源信息的开发与挖掘还不到位，浪费了大量资源财富，无法更有针对性为客户提供金融产品创新和营销，信用评估水平也有待提升。

（二）傳统银行业在竞争中优势

传统银行在互联网金融竞争环境中最大的优势就在于其社会诚信度高，底蕴雄厚。传统银行业发展时间很长，在这一很长的阶段中积累了大量的客户资源，拥有了较为雄厚的资金，加上长期以来大家都对传统银行有着较高的认可度，社会公信力很高，这一点是金融科技公司所无法比拟的优势。

除了社会影响力方面，传统银行基础设施更加完善，经过长期的发展其网点覆盖也更加全面，银行金融网点能够有效覆盖城乡，加上限制很多银行机构都还在大力优化各网点环境，更加细化网点分类，能够为用户带来更多的便利。

最后是从风险角度考虑，互联网金融企业属于新兴企业，经验背景等相对薄弱，在风险管理控制方面的能力远远比不上传统银行业。传统银行在其发展过程中积累了大量的风险防控经验，其风险管理和控制体系会更加健全，因此与互联网金融相比，传统金融在服务的安全稳定性以及风险管控上都有着很大的优越性。

四、传统银行业发展对策

（一）积极与金融科技公司合作实现双赢

传统银行应当与金融科技公司之间建立起互利互惠合作关系，在竞争与合作中达到双赢。首先应当加强与金融科技公司之间的资源共享，互相扩大双方客户群体，其次应当共同开展一些网络信贷业务，传统银行可以结合大数据、云计算等信息技术优势，打破资源地域限制，加强风险控制能力，有效促进二者共同发展。

（二）不断完善金融功能

传统银行除了需要不断优化完善移动支付、网上银行、短信通知、自助银行机、电话银行、支付平台等的建设以外，还需要不断的丰富其金融服务内涵，开发更多的金融功能，有效提升与用户之间的亲密度，不断推动综合化经营，积极与一些基金、保险等金融机构相联合，更好的拓宽其金融服务外延，进而满足更多客户需求。

（三）构建自身互联网金融模式运营思路

从运营思路上来说，传统银行业应当因地制宜来创建其互联网金融发展模式，比如在一些偏远乡村加大网点投入建设的同时提供一些基础的互联网金融服务项目，而在相对发达的城市大力加强对自身互联网金融产品的发展和创新。除此之外，传统银行在发展互联网金融时应当更有针对性的将目标群体进行划分，根据不同的群体采取不同发展思路。

五、结语

金融科技的出现一方面能够有效推动金融变革，促进金融创新，但另一方面也为传统银行发展带来了很大的挑战，传统银行如何在金融创新背景下得到更好的发展就成为当下所要解决的主要问题。本文就金融科技发展背景下的传统银行优势和劣势进行了简要分析，认为在受到互联网金融企业冲击时，传统银行业更应当积极思考自身创新策略，加强与互联网金融之间的积极合作，有效实现共赢，不断的完善自身金融功能，因地制宜构建适合自身的互联网金融模式运营思路，更好的实现互联网金融健康发展以及传统银行良好转型，进而创造出良好的金融生态环境。

参考文献：

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[2]普华永道全球金融科技团队.跨越行业界线：金融科技重塑金融服务新格局[J].金融市场研究，2016（5）.

[3]朱太辉，陈璐.Fintech的潜在风险与监管应对研究[J].金融监管研究，2016（7）.

作者简介：

马殷莉（1992-），女，汉族，新疆伊宁人，本科，中国人民银行米东支行，研究方向：经济金融。