摘 要：为了充分发挥商业医疗保险在社会保险体系中要求的客观作用，我们必须将商业医疗保险与社会医疗保险相结合或衔接。如今各大保险产业在保险市场的竞争异常激烈，商业保险要想保险市场中取得一席之地，就必须充分认识到与社会医疗保险相结合的积极意义。通过衔接，二者可以相互补充，相互作用，相辅相成，有利于商业医疗保险在保险市场中的竞争，而且与社会医疗保险结合也是商业医疗保险未来的发展趋势。本文我们将通过分析商业保险和医疗保险在现实的情况，从实践中找到最佳结合点，明确二者结合的重要意义和作用。并且通过描述商业保险和社会医疗保险二者之间的相互关系，阐述商业保险和社会医疗保险在未来发展趋势中衔接的意义。

关键词：商业医疗保险;社会医疗保险;有效衔接

一、商业医疗保险与社会医疗保险有效衔接，对社会医疗保险事业的发展具有重要的意义和作用

党的十九大报告指出，2020年，我国要全面建成小康社会，全面实现贫困人口精准脱贫。而作为脱贫的重要标准之一，是保障贫困人口区域的医疗，教育，住房问题得到充分的落实。我國作为世界上人口最多的国家，拥有14亿人口，由于体量巨大，要想实现社会医疗保险全覆盖，仍有一定的难度。目前我国社会医疗保险，虽然做到了覆盖范围较广，但由于水平较低，在人们的实际医疗过程中，仍有部分医疗费用和药品不能报销，因此，导致了社会医疗保险利用率不高的现象。此外，与其他保险不同，社会医疗保险，作为一项利民措施，虽然在一定程度上缓解了人们的就医负担，但医疗行业作为一个高投入，低产出的行业，其发展需要依靠大量资金的支持，所以在一些新型，贵重药品以及大型手术医疗费用，往往动辄就高达几万元甚至几十万，在如此高昂的医疗费用下，普通家庭基本难以支付，而此时医疗保险的作用也是杯水车薪，不能提供有效的帮助，这就为商业保险提供了发展的空间。据统计，我国社会医疗保险覆盖人群普遍不高，尤其是农村以及城镇门口，还有未成年人群体都不在社会医保等行列当中。因此，商业医疗保险的发展可以解决这些问题。

二、商业医疗保险与社会医疗保险的关系

1、商业医疗保险是根据投保人投保的不同保险种类支付保费。一般包括被保人死亡或伤残以及不能支付医疗费用的大型疾病等类型。它一般具有一定的年龄或期限。当履行保险合同时，保险公司根据保险合同支付投保人的一部分医疗费用。社会医疗保险是国家为人民提供了一种兜底性保险措施，它是为大部分人提供一些小型疾病或在支付能力范围内疾病那报销一定的费用，是由立法机构给予制度保障，强制性征收的一种医疗保险基金。

2、无论是社会医疗保险还是商业医疗保险，他们都是保障人民的生活安全以及生命健康，对投保人的作用是相同的，且都同属于社会保障体系的范畴。但商业医疗保险作为盈利机构，它与社会医疗保险的地位和性质是不同的。从广义上讲，社会医疗保险是为人民提供的一种保障性医疗措施，它是保障一些不能支付起医疗费用的人群的身体健康以及远超出家庭经济状况的一些医疗群体的健康，是由国家政策兜底的一种保障措施。而随着人民物质生活水平的不断提高，商业保险因选择性多，越来越受到部分人群的青睐，因此，近些年购买商业保险的比重也越来越多。

3、社会医疗保险是根据中央政府的财力设定的一种覆盖范围广，水平相对较低的一种保险措施，它能普遍保障人们的就医压力而且主要以基本医疗为主。而商业保险因其选择性高，投保自由度强，小病小保，大病大保，根据个人的财力来进行自由选择保险种类的一种保险措施。

三、商业医疗保险与社会医疗保险有效衔接的意义

1、商业医疗保险要想获得长远和可持续的发展，将其与社会医疗保险进行有效的衔接，就是一种良好的方式。通过将商业医疗保险与社会医疗保险进行有效的结合，使得我国人民在医疗方面有了多层的保障。而且商业医疗保险作为商业机构，它具有社会医疗保险不具有的灵活性以及服务范围的全面性。与社会医疗保险不同，商业医疗保险，它还可以提供一些其他方面的保障服务，例如住院费，减少护理费和遗嘱生活费等。此外，商业保险保费上不封顶，因此灵活性更高，为不同层次的人提供了不同的选择，并且可以为保险人定制保险计划，满足不同层次人的需求。

2、此外，如果做到商业医疗保险与社会医疗保险的有效衔接，将可以做到交叉服务，只需购买一份保费就可以享受两种保险，为人们的医疗保险提供了双重保障。但目前我国商业保险由于发展较晚，没有形成较大的商业规模，一般只作为一种负带险种进行购买，被保人要首先购买其他方便的人寿保险，才可以附送商业医疗保险，这在很大程度上不利于人们的购买。因此，未来商业医疗市场的开拓具有非常大的空间。

四、总结

为了充分适应国内外保险市场的竞争，要进行商业保险和社会医疗保险的有效衔接，还需要很长的一段路要走。这不仅需要国家在社会保障制度方面进行改革，而且还需要提高人们的自我保障的意识，并培养一批具有商业医疗保险专业知识以及掌握一定国外保险惯例的复合型人才。最后，通过一些典型案例进行舆论影响，从而促进商业医疗保险不断地发展。

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作者简介：

赵俊强（1985.11.11，）性别：男，民族：汉，籍贯（精确到市）：陕西西安，当前职务：无，当前职称：中级经济师，学历：大学本科，研究方向：商业保险与社会保险融合衔接.