范吴喆

摘  要：银行支付结算业务主要是通过资金往来的方式来满足不同顾客的需求。在这个过程中，银行必须要适应当前互联网发展的大环境，利用新型互联网技术来提高工作效率，满足客户的需求。本文详细的分析了互联网环境下的银行支付结算中存在的风险及对策，希望能够为改善我国银行支付体系出贡献。

关键词：互联网环境;银行支付结算;风险对策

近些年来，互联网已经成为我国经济发展的一个内在推力，互联网的发展推动了全球经济水平的提高和发展。为了满足不同地区间货物流通和交易的需要，银行支付结算系统也处在不断推进发展的过程。近些年来，我国银行支付结算系统朝着更加完善的方向发展，但是在这个过程中依旧出现了一些难以控制的问题，银行系统越智能化，面临的风险就越大。所以要想安全的运行银行支付结算系统就必须要能够高效的识别当今背景下的支付结算风险，针对这些风险及时制定解决方案。

一、互联网环境下的银行支付结算风险的特点和形成的原因

（一）互联网环境下的银行支付结算风险的特点

互联网技术的快速发展为传统的银行支付方式开辟了新的途径，与此同时，也对传统金融的发展带来了很大的影响。据相关详细数据统计显示：我国的互联网支付总额已经在世界排名第一，这种现象就说明互联网正在一步一步走入我们的生活，给我们的生活带来更多的便利。但是与此同时，互联网也带来了很多危害，许多不法分子可以通过一些渠道侵入到银行系统之中盗取客户的信息甚至偷盗钱财，而且这些年来计算机病毒的种类也在不断的增加，这些计算机病毒的出现导致在交易过程中难以达到真正的安全，给互联网支付带来了很大的风险。其次就是现有银行支付结算业务的风险不断的增加，很多用户可以在任何时间、任何地点都能够办理相应的业务，如果其中一个地区出现故障就会导致整个系统出现问题，造成极大的损失。第三，目前我国银行支付结算制度的风险不断增加，很多银行内部的工作人员在工作的过程中利用职务之便会实施各种犯罪活动，根据相关数据统计显示，目前大多数的银行犯罪都是内部工作人员实施的，这些犯罪给银行系统的安全性带来了极大的损害，在一些严重的情况下很可能给银行带来了不可估量的经济损失。

（二）银行支付结算风险的形成原因

目前造成银行支付结算风险的原因多种多样，其中第一个原因就是当今互联网交易的成本和底线来越低，人们对互联网使用的熟练程度不断的增加，很多交易也都趋向于简单化，这些虚拟的交易程序就给很多不法分子带来了可趁之机，交易双方在交易的过程中信息对流难免会出现不对称的现象，而且在互联网交易过程中，第三方支付平台的介入也给银行支付结算带来了很大的不确定性，目前客户的支付途径有很多种，这些不同类型的支付途径所存在的潜在的风险也给银行支付结算带来了风险。其次，目前我国大多数银行内部系统仍旧不稳定，互联网时代不断向前推进发展，技术的更新和使用就给银行管理人员管理带来了很大的难度，一旦管理人员没有跟上技术发展的步伐就很可能会落后，针对一些突发情况无法做出及时有效的应对和防范，这种现象就会直接增加银行支付结算的风险。第三，我国相关法律关于银行支付结算的规定仍旧不完善，很多银行内部人员在批复文件和回复信息时仍旧存在侥幸心理，甚至一些工作人员会利用职务之便恶意伪造银行信息来欺骗客户，这种情况都大大地损害了银行在客户心中的信誉形象，带来了极大的经济风险。目前没有相关的法律对信息的保密性做出详细的规定，这种现象仍旧是很大的一个漏洞。所以政府部门针对这些问题必须要尽快制定法律法规，保障公民的合法权利。

二、互联网环境下的银行支付结算业务分析

（一）互联网环境下的银行支付结算业务的优势

在互联网大背景之下，银行支付结算业务主要有以下几个优势：首先，现有的银行支付结算业务在管理客户方面很有优势，当前社会的经济水平不断的提高，各种不同类型的銀行都在建立且规模越来越大。很多银行的分支都遍布世界各个角落，而且经济发展比较匮乏的农村地区也有很多分行，商业银行的功能越来越全面，不仅仅是存钱还包括了其它很多类型的功能，所以很多商业银行在互联网大背景之下拥有大量的客户资源，这些客户资源为商业银行的长期发展提供了更多的可能性。其次，目前大多数的商业银行都具有很多硬件设施，因此商业银行在风险控制方面就显得更优越。在银行经营过程，大多数的银行工作人员都具备风险处理能力，在面对一些突发情况时都有较高的职业素养。而且目前大多数银行人员都能够熟练的操作各种电子设施，顺利完成大多数的业务。目前互联网都是以电子支付为手段来进行支付的，这种新型的支付方式虽然简便但是安全性难以得到保障，所以目前很多大型的企业在支付的时候仍旧会选择商业银行途径来支付，通过这种方式就能够有效地规避一些支付风险。

（二）互联网环境下的银行支付结算的劣势

目前商业银行支付在互联网大环境之下的劣势主要表现在以下几个方面：一些商业银行没有针对目前的问题做出一个科学的发展规划。目前大多数商业银行的支付结算业务缺乏创新，一些商业银行仍旧使用传统的结算方式来办理现存的业务，而且很多结算方式的模式都非常单一，无法满足客户的多样的需求，这就导致了很多商业银行的工作效率偏低，这种现象严重阻碍了商业银行的长久发展。现存的互联网支付手段便利了人们的生活，简化了支付的流程，具有重要的意义。

（三）互联网环境下的银行支付结算业务存在的机遇和挑战

互联网环境下的银行支付结算业务在推进过程中存在着机遇和挑战，商业银行如果能够把握住机遇就会有大幅度的飞跃，但是如果无法承受挑战很可能会一败涂地。所以商业银行必须要抓住时代发展的机遇，与现有的互联网企业加深合作，尽可能的提高自身现有的水平和能力，增强自己的创新意识，不断的改进自己的工作模式来适应社会发展的需求。随着现今网络越来越普及，互联网金融行业的业务也更加多样化，这种现象会严重威胁到商业银行的发展。目前我国大多数的互联网企业都是以客户的需要为基础来发展和延伸各种业务，通过这种方式来为客户解决各种问题并提供服务。近些年来，互联网上的各种支付软件层出不穷，比如说支付宝就以其优势迅速吸引了大量的客户，很多人十分信任支付宝就会利用支付宝来付费，这种新型的支付方式在支付过程中不需要缴纳额外的费用也不用排队，因此这种支付方式得到了很好的反响，已经成为一种非常普遍的支付方式。客户在办理支付结算业务的过程中还可以了解一些新型的业务，这些新的发展模式都在一定程度上威胁到了商业银行的发展。

三、互联网环境下的银行支付结算的风险

（一）极度缺乏高素质人才

在新形势下对传统的工作人员提出了更高的要求，现有的银行工作人员在具备丰富的专业知识的同时还必须要能够熟练运用和掌握一些互联网技术，只有这样才能够在工作过程中得心应手。当今对复合型人才的要求越来越高，在银行实际运行过程中，目前在岗的很多支付工作人员的综合素质都有待提高，而且很多人员的专业技能也都存在着很多的不足，这都在一定程度上增加了银行支付结算的风险。

（二）法律法规存在风险

近些年来，虽然互联网技术在人们的生活中已经得到了普遍的应用，极大的便利了人们的日常生活。但是很多法律法规仍旧处在初步发展阶段，目前现存的很多法律法规都存在很多漏洞，这些漏洞都增加了银行运行过程中的金融风险。目前很多法律没有详细的制定一个统一的关于互联网交易过程的具体法条，因此就无法对不法分子进行全面的约束。所以银行出现事故的可能性就随之增大。近些年来，我国银行支付结算系统的开放性不断的增加，一些银行内部的工作人员违反法律，严重损害用户的利益，甚至可能会给银行带来很大的损失。

（三）内部控制风险与道德风险

在互联网环境之下，我国银行在发展过程中面临着很多类型的风险，由于内部制度缺乏稳定性就导致难以有效的控制这些风险，目前我国银行系统内部没有对相关责任进行明确的划分，所以一旦出现问题就会造成很严重的后果。此外，道德风险也是近些年来出现的非常多的一种类型的风险，很多银行内部的工作人员对顾客的态度非常的差，而且在工作的过程中马虎大意，没有长远和谨慎的工作态度，这种现象就造成了银行难以得到长久的发展，不利于银行在市场中形成稳固的地位。

四、互联网环境下的银行支付结算风险对策

（一）培养更多的复合型人才

在当今经济发展的大背景之下，不同银行之间的竞争越来越激烈，但是银行竞争从本质上来讲就是人才的竞争。要想让银行在激烈市场竞争中占据一席之地，就必须要加大人才的培养力度，从整体上对工作人员的素质进行提高，使工作人員为银行发展作出更多的贡献。首先，银行必须要根据自身的实际情况制定一个详细的发展方案，银行要为人才发展奠定一个好的基础。人才的培养过程是一个复杂且漫长的过程，所以银行在发展过程中应当有一定的人才储备量，在人才招聘过程中要对支付结算人员进行定期的培训，再对他们进行一个有针对性的培训，在了解他们的弱点之后进行一个系统的学习。对一些计算机技术掌握不牢固的人员就定期组织计算机知识培训，让他们能够更了解互联网知识并熟练的运用互联网技能来工作，提高自身的技术水平，充分的发挥出互联网技术在银行支付结算过程中的作用。与此同时，为了进一步的调动工作人员的工作热情，在培训过程中还可以采取一定的激励机制，可以设置一些金钱和精神激励相结合的方式来激励工作人员更加努力学习和完善自己，对于一些表现良好的工作人员必须要奖励。工作人员在经过长时间的培训之后就能够提高自己的能力，更好的规避现有的互联网风险，提高自己面对风险时的处理能力，提高自己在社会上的竞争力。

（二）健全现有的法律法规体系

任何事情都必须要有一定的规定和标准，当前为了确保互联网环境下银行支付结算工作能够顺利的开展和实施，必须要在此基础之上对我国现行的法律法规进行完善。目前我国关于互联网金融的法律法规仍旧存在很多漏洞，由于我国互联网银行支付结算系统发展的比较晚，所以我们可以借鉴一些国外优秀的方法和成果，以他们经过实践后的方法和成果为基础来健全我国现行的法律。通过这种方法能够尽可能的减少犯罪事件发生的可能性，与现行时代发展的大趋势适应。我国现行的法律法规也应当与国际法律法规结合起来，对不法分子进行制约，为我国银行支付结算系统创造一个更加安全的环境。通过这种方法能够有效的防止互联网犯罪现象发生，对一些心怀不轨的不法分子进行约束，从而将银行的损失尽可能的降到最低，推动银行的长久发展，维护银行在客户心中的信誉。

（三）完善银行内部的管理制度

目前很多职业犯罪行为都是一些公职人员违背国家法律所实施的行为。因此，一个完善的控制制度是各项工作能够顺利展开的一个基础，银行必须要对现有的制度进行改进和完善，这也是应对银行支付结算风险的一个有效的办法，有利于银行开拓更多的业务。所以在新时期，银行必须要对现有制度进行修改和完善并对现有制度的具体内容进行适当的调整，最大程度的保护客户和银行的利益，一旦发现不法分子必须要及时阻止不法行为。在开展具体业务之前，必须首先要对客户的风险承受能力进行评估，特别是要对公司内部的实际资金流通方向和渠道进行严密的审查和监督，保证每一笔资金都能够落实到位。与此同时，也应当通过多个途径对客户的身份进行验证，保证每一笔款项都能够合理合法。最后银行也应当组织聘请一些专业人士来对银行内部工作员进行培训，提高内部工作人员的法律素养，通过不同的方法和途径来更新内部工作人员现有的知识系统，银行也可以利用现在便捷的互联网环境通过短信或微信的方式来提醒广大客户避免上当受骗，增强客户的防范意识。最后银行还应当设置一系列严密的管理制度来约束工作人员的行为，增强银行内部工作人员的道德意识。应当帮助银行内部工作人员树立集体荣誉感，帮助银行工作人员能够及时了解国家的最新法律制度，保护银行的利益，以此为基础来对自己的行为进行最大的约束，坚决抵制一些违法犯罪行为，在面对外界极大诱惑的前提之下依然能够坚守初心，做出正确的选择，保持国家工作人员的初心。

（四）建立互联网联动审查机制

要想建立互联网联动审查机制首先必须要搭建一系列更加精确的业务数据平台，把现有的业务与信息系统对接起来，促进各种数据能够共享，搭建一个更为完整的信息数据平台，与此同时，也可以建立一个大数据模型，对各种数据变化实施一个动态的监控，一旦发现突然的变化必须要及时采取措施。其次就是要建立相应审查业务的成果反馈机制，对现有的问题进行监督和解决，加强不同业务部门之间的沟通并对现有的资源进行整合和利用。最后就是要加大监管力度，持续开展各种不同类型的风险审计工作，对银行信息和各种系统开发过程中的业务进行测试，一旦发现正在开展中的不符合规定的业务必须及时叫停，防止造成更大的损失。最后就是要对银行的所有审计业务进行监督，一个良好的监督方式是规避风险的最有效的手段。在当前互联网快速发展的大环境之下，数据审计就成为规避风险的一个有效手段，必须得到重视。

（五）加大银行内部业务的监督力度

目前各种违法乱纪现象层出不穷，因此加大互联网环境下银行内部业务的风险管控力度是必可少的。目前很多地方都出现了套取银行资金、欠款不还等一些非常恶劣的问题，加大监督力度有助于震慑不法分子，提醒不法分子违法乱纪的行为一定会付出代价。其次，我们也要加强对集团内部客户的风险监督力度，对银行内部的所有客户进行信息核查，保证每一笔业务都在合理合法的范围之内。最后银行还可以引入一些先进的设备，利用这些电子设备来对资金的流向进行实时的监控，利用大数据手段来监测一些违法乱纪现象，一旦发现问题必须要及时出手进行解决，避免带来更大的损失。

五、结语

近些年来，我国互联网产业迅速的发展，所以商业银行不得不对现有的模式进行创新来适应社会发展的需求，满足客户的真实需求。银行必须要顺应时代发展的大潮流，优化现有的业务办理流程和水平，银行也可以加深与一些互联网企业的合作，尽可能的规避银行支付结算风险，吸引更多的人才加入其中来推动银行的发展。总而言之，在当前互联网大背景之下，商业银行要想有效地规避支付结算风险就必须要对现有制度进行完善，提高银行内部员工的职业道德意识，尽可能的培养一些复合型的人才。与此同时，政府也要对现有的法律监督体系进行深层次的建设和完善，制定各种措施来保障人民群众的真实利益，防止一些不法分子趁虚而入。

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