石晓岚

[提要] 近年来，互联网金融在传统金融行业基础上迅速发展，逐渐普及到每个家庭，但互联网金融平台的跑路和资金链断裂事件频频发生，对整个金融市场和社会稳定造成一定程度的冲击。本文对互联网金融行业安全隐患进行分析，并提出防范策略。

关键词：互联网金融;安全隐患;防范

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2020年2月11日

一、研究背景

在“互联网+”背景下，数字经济成为推动落实国家经济工作战略布局的重要力量，互联网金融在这个背景下也高速发展，这也是提升金融业服务水平、能力和效率的必然趋势。互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、投资、支付和信息中介服务的新型金融业务模式，我国的互联网金融经历2005年以前的传统金融行业互联网化到2005～2012年的第三方支付蓬勃发展阶段再到2012年至今的互联网实质性金融业务三个发展阶段，各种业务模式、方式以及运行机制如雨后春笋一般涌现，各种互联网金融产品良莠不齐，但在信息化时代，由于互联网金融具有碎片化、轻应用、及时性理财的属性，再加上互联网信息传播飞快、成本较低的特点，互联网金融产品深受广大人民群众和中小微企业欢迎。截至2018年年末，我国使用网上支付的用户规模达6亿人。由此可见，互联网金融的影响力还是不容小觑的。但不可否认的是，我国互联网金融的发展还处于不成熟的阶段，还存在很多问题。通过对金融安全隐患的分析，有助于促进此行业规范经营、健康发展。

二、互联网金融安全隐患分析

（一）互联网金融平台缺乏安全保障，专业人员缺失。互联网平台的质量对互联网金融的整个运作过程具有决定性作用，一个平台的质量直接决定了该平台的发展前途。黑客攻击银行网站，窃取私人信息的事件屡见不鲜，而互联网金融平台就是在信息技术支撑下发展起来的，若平台技术水平不过关，就非常容易遭到黑客的攻击。2018年1月，我国某互联网金融平台遭到了境外黑客攻击，致使该平台损失虚拟财产976万元人民币。2015年6月，宝点网、信融财富、立业贷等多家P2P网贷平台遭遇黑客流量攻击，致使这些平台的官网无法访问，类似事件频频发生。与传统金融行业相比，互联网平台的安全技术问题就是制约此平台的短板问题。除此之外，由于互联网金融進入门槛较低，就使这一行业许多平台由一个不成熟的团队管理，由于缺乏专业技术人才，也使得互联网平台面临更大的风险，存在更多的安全隐患。

（二）群众防范风险意识较差，相关金融知识缺乏。随着互联网的普及，互联网金融进入寻常百姓家，互联网金融包括多种发展模式，目前最为普遍的就是第三方支付，以微信、支付宝支付为主。而基于此平台，相关平台推出了其他类别的金融产品，例如“余额宝”、“零钱通”、“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”等。

对农民来说，由于大多数农村经济较为落后，百姓收入水平不高且来源不稳定，前文所说金融产品对农民来说由于门槛低、成本低等原因更容易接受，这使很多原本闻“贷”避之的农民开始接触理财、借贷等。而由于农民金融知识缺乏，对互联网金融的了解不深入，防范风险意识差，对于一些产品往往会被其高收益所吸引，而忽略高风险，很多不法分子就是利用此特点吸引民众，最后卷款而逃。许多金融传销就是基于此进行非法活动。例如“聚宝金融”，此公司号称投资后，每月收益率为8%，相当于年收益率96%，2014年11月，该公司突然集体蒸发，不少人资金一夜之间随之蒸发。

对于大学生来说，他们往往有强烈的消费欲望，而大多数大学生没有收入来源，就会有超前消费的欲望，而银监会规定禁止向未成年人办理信用卡，新出现的网络分期购物就迎合了大学生的需求。例如最受欢迎的“蚂蚁花呗”，采取一个月内零利息策略吸引了许多客户，但这样也会导致大学生过度消费。除此之外，由于大学生消费缺乏理性，辨识能力不足，不少不良网贷平台打着类似“一小时到账，还款无压力”的广告诱导大学生贷款，还可能陷入高利贷，背负高额债务。大学生由于陷入高利贷而走向生命尽头的例子也数不胜数。由此可见，由于许多人防范风险意识较差，专业知识水平低，也使得互联网金融存在安全隐患。

（三）互联网金融监管体系不完善、约束机制有待健全。和发达国家相比，我国互联网金融行业许多方面还需要健全和完善，处于发展过程中的初级阶段。在发展初期，由于法律约束不到位、监管缺失等问题，大量互联网金融平台应运而生，导致了鱼龙混杂的局面，以P2P网贷平台为例，根据网贷天眼数据，截至2020年2月6日收录的6，572家平台，问题平台达5，800家。问题平台的产生也暴露了初期阶段我国对这一行业的监管还不够严格。

目前，我国互联网金融业由银保监会、中国人民银行联合监管，互联网支付业务主要由人民银行负责监管，网络借贷由银保监会负责监管。但对于众筹等的监管职责还没有明确的划分，分类监管还没有落实到位，再加上互联网金融交易的隐蔽性、不透明性以及交易的虚拟化，使相关业务和金融机构的合法性很难界定，这就使得监管部门的工作无法有序进行，导致监管效果低下。

（四）征信体系不健全。与传统的金融业相比，互联网金融业务很大程度上依赖于双方的信用，但由于互联网金融交易的不透明性，彼此无法准确判断对方诚信状况。对于投资者来说，容易遇到诈骗平台，造成钱财损失;对于平台来说，容易造成坏账，若数额过大，严重者还可能直接造成倒闭。

三、互联网金融安全防范策略

（一）加强互联网平台维护管理。互联网金融行业的发展是建立在信息技术逐步成熟的基础上，所以技术平台的好坏直接决定了行业的发展，这就说明了促进信息技术发展的必要性和重要性。首先相关机构要采取相关政策，鼓励对技术人才的培养，从而为平台维护管理提供人才基础;其次要加快技术创新，通过防部署防火墙、防病毒系统、安全监测产品等措施，提高平台的安全管理能力，同时也要对互联网金融数据进行管理，通过备份、加密等措施来保障数据的安全;最后监管机构可以对平台建立一个基础标准，保障平台系统的安全。

（二）推动普及金融安全知识，加强金融安全教育。除了平台方面，占大多数交易的另一方也要加强对其互联网金融安全教育。随着互联网金融的迅猛发展，互联网本身传播信息速度快、成本低，使得对“互联网金融”这一概念并不清楚的人也开始接触金融产品，所以必须加强相关知识的普及。对居民来说，银行可以定期进入社区向居民普及金融安全知识。对大学生来说，可以举办一些讲座或开展一些课程，加深大学生对互联网金融的了解，并使其樹立正确的消费观念、理财观念。

（三）完善相关法律法规。要进一步完善相关法律法规，提高对违法行为的惩罚力度，明确各方应承担的法律责任，对金融借贷的内容和形式、融资的来源和渠道、消费者个人信息的管理等都要做出明确法律规定，做到违法必究、执法必严。

（四）补齐监管制度短板，加强金融监管。许多问题平台的产生，破坏了互联网金融环境，而不少问题平台和非法团队的产生，就是因为监管不到位。所以，必须要补齐监管短板，首先要建立严格的市场准入机制，提高这一行业的基础标准;其次要制定一套完整的监管体系，对监管工作进行分工，监管部门各司其职，促进监管工作的有序推进;最后就是要做到监管必严，对金融诈骗、金融传销等一旦发现就要严厉处罚，对互联网金融行业进行有效整治。目前，针对网贷平台已实行备案制，通过此策略，问题平台已经大幅减少，且得到有效控制，所以在今后的发展中还要继续推进监管制度的建立，为行业健康发展提供保障。

四、结束语

随着科技的发展，金融行业在不断的变化中，只有加强互联网金融知识的普及才能提高金融服务的运行效率，并且减少网络金融带来的一些资金安全威胁。未来传统金融一些功能必将会慢慢退出历史舞台，这就需要不断提升居民素养，加强监管是最基础的策略，为互联网金融行业蓬勃发展奠定基础。

主要参考文献：

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