谭钧方

中小企业“融资难”一直都是讨论的热点，而造成这一现象的最主要原因还是中小企业信用风险难以评估。用经济学的说法就是由于信息不对称导致银行等信贷机构对中小企业信用风险难以量化衡量。为了加强信用风险的管理，信用评价机构需要借助一套合理的评价体系来评估中小企业的信用风险。因此，中小企业信用评价体系在此扮演着十分重要的角色。随着国家关于深化中小企业金融服务政策的出台，各地开展探索创新中小企业信用评价的有效信息抓手，本文聚焦“电力大数据+金融”模式，基于电力数据建立起中小企业信用风险评价模型。该模型为企业信用评价和风险防范提供了模型依据。

一、中小企业特点及信用评价难点

1.中小企业特点。我国中小企业以非国有的中小企业为主。该类企业规模小、经营管理及产业结构存在问题，可用于贷款的抵押品或是自有资产严重不足，抗风险能力弱，信息披露不全，信用等级低等问题。但由于其流动资产多，经营手段灵活，其生命力比起大企业更强。中小企业主要有以下特点：①生产规模小，市场竞争力弱。中小企业虽然在数量上占有绝对优势，但所占的市场份额小，在国民经济中依然是大企业起决定性的主导作用。在规模、资金、技术、市场占有率等方面都存在着劣势。由于其资本积累不足，再加之信用不高，筹措资金困难，因此扩大生产规模难，购进先进技术较难，这影响了产品的市场竞争力。……