韩燕茹

摘要：家庭商业人身保险发展是提升社会保障水平的关键，已经得到了社会各界的广泛关注。本文将围绕家庭商业人身保险的主要功能进行阐述，详细分析具体的发展前景，旨在为日后研究工作的顺利进行提供参考。

关键词：商业人身保险;城乡发展;保险产品;社会治理

一、家庭商业人身保险的主要功能分析

从家庭商业保险的功能角度进行分析，随着生活水平以及社会经济的不断发展，老龄化现象越来越显著，家庭的经济负担也逐渐加重，在赡养老人的同时还要尽到抚养子女的义务，需要一定的风险保障来支撑。分析当前的社会保障体系，可以发现所涉及的范围较广，但是实际的保障水平却很低，只能满足受众的基本需求，而无法有效地应对存在的意外风险。而此时可以发挥家庭商业人身保险的优势，关注个人与家庭的风险，实现二者有效的转移，应用效果较为显著。

商业人身保险主要涉及寿险以及人身意外伤害险等，以人的寿命与身体为标准，当在保险合同规定的期限内发生事故或者死亡时，将会从中获取一定的补偿。商业人身保险产品覆盖面较广，都与人的切身利益相关，能够满足不同群体的实际需要，商业人身保险可以在家庭发生意外事故的过程中获得一定的保障，在互助共济下有助于实现社会的稳定，为家庭生活质量提供保障。

二、家庭商业人身保险的现状研究

1.风险意识薄弱

从当前家庭商业人身保险发展现状进行分析，可以发现部分居民的投保意愿不高，且风险意识相对薄弱，通常存在侥幸的心理，未充分认识到重要性。由于在社会环境的影响下，居民对商业保险的信任度较低，会认为商业人身保险只是营销人员为了提升业绩的推销行为。以上存在的问题都将对家庭商业人身保险的推广产生消极影响，不利于社会经济的稳定发展。

2.家庭经济以及教育水平之间的差异

一方面，从家庭受教育程度角度进行分析，在此环节中充分结合中国家庭金融调查报告具体数值，这一层面对家庭商业人身保险的影响较大，在实际调查的过程中，对家庭父母的学历进行综合，主要为“没上过学”“本科及以上”进行调查，调查所占的比例分别为7.9%、8.6%，其中对两种不同学历家庭购买家庭商业保险的比例进行收集，前者为5.8%，后者为30%，由此可以看出家庭受教育程度与购买家庭商业保险之间呈现出正相关，其中购买家庭商业人身保险的概率随着家庭受教育程度的提高而增大。

另一方面，从家庭经济水平角度进行分析，其中可以发现经济条件相对较好的家庭会认识到家庭商业人身保险的重要性，而经济条件较差家庭的投保率较低，这是由于针对当前社会存在的弱势群体来说，经济来源有限，自身的经济实力与家庭商业人身保险之间的差距较大，再加上风险意识不强，当意外发生时将会增加家庭经济负担。

3.城乡发展水平的差异

从城乡发展水平差异角度对家庭商业保险发展现状进行分析，随着社会经济的不断发展，城乡发展差距越来越大，了解城市居民以及农村村民对家庭商业保险的理解程度，可以发现前者会高于后者。城市经济发展速度较快，消费水平会随着收入的增加而逐渐提升，对家庭商业保险的认知程度也在不断增强，保险相关业务人员在开展营销的过程中会将该群体作为关键，以此提升家庭商业保险的投保率。农村由于经济水平相对较低，再加上部分年轻劳动力纷纷到城里务工，家中的老人以及子女的社会保障意识不强，且收入来源有限，很少用来购买商业保险，这在一定程度上增加了保险业务的开展难度。

4.产品选择的复杂性

从保险产品选择的角度进行分析，可以发现呈现出复杂性的特点。随着现代化科学信息技术的不断发展，家庭商业人身保险的产品随着金融产品的增多而增加。部分居民在购买家庭商业保险的过程中往往存在盲目的心理，对相关的保险产品知识不了解，所购买的保险产品与自身的需求不相符，商业保险的购买缺乏针对性。同时，部分居民在投保非投资型险种的过程中，在主次顺序上掌握不准确，往往将人身意外险以及教育险的顺序打乱，导致不能适应自身的需求。

在家庭商业人身保险购买的过程中要坚持实事求是的基本原则，首先需要明确自身的投保目的。以投保意外伤害险与重大疾病险为例，要明确前者主要是为了防止出现意外而增加家庭的经济负担，而后者主要是为了防止产生的重大疾病而增加家庭的经济负担。

三、家庭商业人身保险的发展前景分析

1.将有效推动社会治理

详细分析家庭商业保险的发展前景，将在今后的发展过程中有效推动社会治理。对2020年中国保险行业发展现状进行分析，从保费收入角度进行分析，在2014-2019年这几年间，我国保险行业保费收入逐年增长，人们对于保险的重视程度有所提高，其中人身险寿险占据大头。从保险行业的保费收入的结构进行分析，主要以人身险和寿险为主，其中人身险收入占保费整体收入的比重最高，为41.71%，寿险则为30.62%;财产险为15.68%;健康险为9.51%。

结合《中国保险业发展“十三五”规划纲要》的实际情况，从社会发展角度进行分析，将商业人身保险保险应用其中是对养老以及医疗保障不足的完善，增强在社会保障体系中的重要作用，将成为国家治理体系和治理能力现代化的重要手段。充分结合我国经济发展的具体情况，注重做好居民风险管理工作，借助家庭商业保险来实现，在此环节中政府职能逐步发生变化，以此适应当前社会发展的多元化的需要。

2.将得到社会广泛关注

从传统的社会保障体系角度进行分析，未将商业保险应用其中，主要涉及社会保险以及社会福利等几个方面，这种传统的观点相对片面。如今，家庭商业人身保险是社会保障体系中的重要组成部分，是增进人民福祉的关键。家庭商业保险的应用注重将社会与家庭有效地结合在一起，是维护社会稳定发展的强心剂，有效解决了家庭经济保障问题。随着保险业务的逐渐完善，结合当前受众的实际情况提供有针对性的保险产品，再加上居民收入以及教育水平的提高，将会将重点放在家庭商业保险的投入上，以此来缓解家庭风险。

结合“十三五”时期我国保险业发展的主要目标，到2020年要逐步实现消费者满意度逐渐提升，在此环节中要重点关注理赔难以及销售误导等方面，政府及相关的部门单位发挥自身的积极作用，将降低消费者投诉率为主要发展目标。并在今后的发展过程中优化保险纠纷多元化解机制，切实维护好消费者的合法权益，提升保险服务质量与效率，以此赢得社会的广泛认可。

3.保险产品将日益丰富

家庭商业人身保险的产品将日益丰富，深入研究“十三五”时期我国保险业发展的主要目标，注重实现产品和服务供给更优，结合当前居民的实际情况，保证满足多层次、个性化保险需求，逐步提升保险服务品质，在此环节中可以将科学信息技术进行有机的结合，创新要素配置更加高效。保险公司要树立起责任意识，要以民众的需求为出发点，在现有产品的基础上积极引进先进的产品，使之扩宽家庭商业人身保险的覆盖面积，结合居民需要的侧重点以及需求推出保险产品，保证保险产品朝着多样化的方向发展。为构建具有活力的现代化保险服务行业，要将新技术、新思维应用在保险产品的创新过程中，根据社会保障体系的实际特点积极探索保险新产品，实现以创新为主的保险行业发展新动态。

4.将有效解决民生问题

今后的家庭商业保险将有效解决好民生问题，注重深化改革，积极参与国家灾害救助体系建设，逐步完善突发事件应急管理。同时，为了切实保障民生，创新支农惠农方式，创设地方特色农产品保险试点。探索建立农业补贴以及农产品保险联动机制，激发民众参与投保的积极性。注重构筑保险民生保障网。为了助力扶贫攻坚，在此环节中要将开发扶贫农业保险产品作为重点，以此满足贫困农户多层次的保险需求。针对低收入群体来说要为疾病等风险提供保障，建立健全完善的保险服务网站，将村委会、居委会建设农村、社区保险服务站有效的结合在一起，注重面向基层群众，以此为依据提供惠民服务。同时，要积极拓展多层次养老保险服务，发挥商业养老保险税收优惠政策的优势，切实解决好民生需求。

四、结语

科学分析家庭商业保险的發展现状，在对发展前景进行研究的过程中，可以发现很多问题，将在今后的发展环节中不断丰富保险的产品类型，以此实现家庭商业保险的稳健发展，促进社会经济的可持续健康运行。

（责任编辑：王文龙）