方荣慧

摘 要：无还本续贷业务契合企业资金周转的需求，一定程度上解决了民营企业过桥融资的难题;但是，目前该业务的金额不大、占比不高，银行参与的积极性也不高。对“无还本续贷”要辩证看待，既要看到无还本续贷业务的有益作用，也要看到业务本身存在的潜在风险。应坚持审慎原则，切实定位于经营正常但因非自身主观原因暂时流动性困难的民营企业，不宜盲目扩大化，否则可能扰乱社会信用秩序和信用观念，引发较高的道德风险。

关键词：银行机构;无还本续贷;民营企业

一、银行业无还本续贷业务发展现状

无还本续贷业务，本质上是一种“借新还旧”，但区别于传统的借新还旧，这是一种在原有贷款到期前，银行即开展重新授信、重新放贷的“借新还旧”，是一种维护优质存量客户、解决优质小微企业续贷难题、降低其续贷成本的银行主动“借新还旧”。2014年原银监会36号文件下发，续贷政策正式实施，2015年至2018年原银监会连续发文要求银行积极落实续贷政策。

（一）从业务开办情况看，主要银行机构均开办了无还本续贷业务

目前，各主要银行机构均制定了无还本续贷业务管理办法并已开办无还本续贷业务，但截至2019年末，无还本续贷余额占小微企业贷款余额比重不足10%。

（二）从客户选择上，各家银行均要求为正常客户，但具体标准有所差异

根据监管政策要求，办理续贷的对象是“对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业”，并符合“依法合规经营、生产经营正常、信用状况良好、原流动资金周转贷款为正常类”等条件，目前各家银行均按照监管政策要求掌握，具体执行标准有所差异。……