廖梦晗，陈 晨，张丹丹

(1.武汉科技大学 恒大管理学院，湖北 武汉 430065；2.武汉工商学院 管理学院，湖北 武汉 430064)

目前，P2P(peer-to-peer lending,P2P)网络借贷进入国内尽管已经有10年时间，但各类管理系统还不够健全，仍然存在很多复制英美等发达国家平台的痕迹。在国外，运营较为成功的平台Zopa，成立于2005年3月，目前拥有超过50万注册会员；世界上最大的平台Prosper，成立于2006年，目前拥有超过220万注册会员，有超过20亿美元的借贷发生额。[1]

P2P网络借贷不是简单意义上的无抵押贷款，实质上是借贷双方通过互联网平台发生借贷，它是互联网与现代金融相结合的产物。它与传统的借贷方式一样满足了借款方的资金需求，在征信体系和闲散资金的分配方面，与传统的借贷方式相比，P2P网络借贷更加公开、透明。

我国的P2P起步较晚，没有完善的征信体系做支撑，导致借贷平台对借款人缺乏科学合理的评估方法。某些借款人利用这些漏洞，故意伪造自己的信用度来骗取资金，借款后恶意违约，这种恶意的行为给贷款人和借贷平台带来很大风险。因此，构建P2P借款人信用风险评估模型具有重要的现实意义。

一、P2P借款人信用风险评估指标体系构建

(一)信用风险评估指标体系构建原则

为了对P2P借款人信用风险的评估更加准确，同时保证评估系统能顺利地设计与实施，首先需要分析P2P借款人信用风险的影响因素，然后研究这些因素产生的原因、内在的关系和变化的机理。在建立P2P借款人信用风险评估指标体系过程中要遵循一定的原则。……