林梦鸽

通过引入费率调整机制的措施，保险公司能够在一定程度上规避未来医疗费用通胀的风险，缓解运营长期保单的压力，增强开发和销售长期医疗保险产品的意愿。

短短的一周内，长期医疗险的赛道毫无预料地打响了发令枪。

2020年8月25日，太平洋保险亮出王牌，推出保证续保15年的“安享百万长期医疗险”，先发制人地踏上了长期医疗险的赛道。随后，在9月1日，平安健康险推出国内首款保证续保20年的百万医疗险“平安e生保·长期医疗”，这款突破已有医疗险保障期限的长期医疗险在此时推出，颇有与前者正面交锋的意味，使得长期医疗险赛道上火药味渐浓。9月3日，新华保险也紧跟其后加入这一场瓜分市场蛋糕的博弈，宣布旗下保证续保10年的百万医疗险“康健华尊百万医疗险”正式发售。

保险公司纷纷下场抢滩长期医疗险的新市场，其背后驱动力是政策利好带来的机会以及市场需求释放带来的蓝海。

长期医疗险政策“破冰”

2019年的11月，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》，其中便明确提出，长期医疗保险可以进行费率调整，以应对疾病谱变化、医疗技术进步带来的医疗费用上涨，并支持健康保险产品结构向长期化方向发展。

2020年4月，银保监会发布了关于《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（下称《通知》），进一步明确费率可调的长期医疗保险产品费率调整的要求和原则。

《通知》规定，“保险公司开发销售费率可调的长期医疗保险产品，应当制定长期医疗保险费率调整办法，明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。费率调整的触发条件应当清晰、客观，具体可包括实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化等。”

费率可调的长期医疗保险，是指保险期限超过1年或者不超过1年但含有保证续保条款、且保险公司在一定条件下可整体调整产品费率的医疗保险。根据相关法律法规要求，除特定情形外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，但保险人不得解除合同。

因此，消费者投保长期医疗险后，即使因健康状况变化导致医疗费用和风险增加，或者保险公司停售该产品，只要仍在合同约定的保险期间内，保险公司依旧需要履行合同责任。

这正是长期医疗险区别于市面上占大多数份额的短期医疗险的重要和亮眼之处。

银保监会相关负责人也表示，通过引入费率调整机制的措施，保险公司能够在一定程度上规避未来医疗费用通胀的风险，缓解运营长期保单的压力，增强开发和销售长期医疗保险产品的意愿。与此同时，《通知》对保险公司调整费率的行为进行了一系列规范，包括但不限于调整费率的时间、触发条件以及保险产品条款说明等，从政策上能够防止保险公司任意调费或者无依据调费，规避因投保人健康状况变化、或者保险公司产品停售而无法续保的风险，较好地解决投保人的后顾之忧。可以说，引入这一费率浮动机制对保险公司和投保人双方来说是个“双赢”的举措。

抢滩健康险市场

当前，市场上的医疗险以短期保险为主。2016年以来，随着互联网保险的兴起，“百万医疗”凭借其费率低、保额高、保障全的优势，直击高额医疗费用的痛点，成为市场最主流的医疗保险产品。

根据相关数据显示，2019年我国医疗险原保险保费收入为2442亿元，同比增长32%，高于行业总保费增速约20个百分点，占健康险总保费的34.6%。但从医疗险产品的期限来看，其中约80%为短期险，占据了大块头。相较之下，长期医疗险产品的份额和贡献较少。

长期医疗险的缺位，不是因为市场没有需求，也并非保险公司不想对市场做出及时反应，而是因为在新政策出台落地之前，囿于旧版《健康保险管理办法》对保证续保产品的约束，同时缺乏对费率调整的明确支持，保险公司想而不敢开发新产品。

未来相关医疗制度的变化包括医保政策的改革方向、医疗费用的通货膨胀、诊断和治疗技术的发展、投保人的健康状况等等这些不确定的因素都超出了保险公司的可控范围，他们难以預测接下来的十年、二十年甚至更长时间内，上述因素将会发生怎样的变化。

因此，即使知道市场有需求和机会，保险公司也不敢贸然设计开发和销售长期医疗险，只能开发1年期或期限非常有限、且续保需审核健康状况的医疗保险产品，然后用停售老产品、升级新产品的模式来应对未来的医疗通胀和因医疗技术进步导致的医疗费用高企，以平衡保险公司在长期发展中的盈亏点。

而对投保人来说，短期医疗险无法有效满足他们对长期健康保障的需求，保险公司随意停售的行为也无法带给他们该有的保障和安全感。目前大多数短期医疗险只能保障一年，下一年投保人能否续保有太多的限制因素，比如该款产品是否停售、自身年龄是否超过限制、以及自身健康状况是否符合要求等等。

但现实情况是，随着年龄的增长，投保人的健康状况大概率会不断下降、医疗保障需求则会呈上升曲线。而健康状况不佳的消费者往往被保险产品拒之门外，因此大多数人会随着时间的推移买不到合适的、能够长期保障的保险产品，甚至会无保险可投。

这时长期医疗险相较于短期医疗险更加能够击中消费者、特别是急需长期医疗保障的消费者的需求，通过长达十年、二十年甚至更长的合同约定，来避免因自己健康状况而被拒保的风险。

针对《通知》，中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠在公开报道中表示，引入费率调整机制之后，相当于给保险公司对保单价格进行再谈判的资格;同时，费率调整的幅度和触发条件又受到了应有的监督和限制，能够保证其有充分的理由并在合理的限度内进行，从而保护消费者的权益。

这样的监督和限制在《通知》中提现得淋漓尽致，例如关于费率调整的时间，其中便这样规定：“长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整的时间间隔不得短于1年。”在产品面市的三年之内不得调整费率，实际上是给消费者一个费率的保护期，防止保险公司随意定价和调价;也是为了引导保险公司审慎定价，规避其利用极端低价抢占市场，之后利用费率调整来弥补损失。

可以预见，当政策从根本上解决了保险公司不敢设计和开发长期医疗险的痛点，以及市场需求释放出巨大的供给空间之后，将会有越来越多的保险公司涉足这一领域，推动健康险特别是长期医疗险向更多元的方向发展，也为消费者提供更多样、更灵活、更优质的长期健康保障。

各家产品“争奇斗艳”

早在5月25日，市场上已经出现了首款费率可调的长期医疗险。当时支付宝联合人保健康、中再寿险共同推出“好医保终身防癌医疗险”，购买门槛较低，三高及高龄客户群体均可投保，保额高达400万，自费药、进口药和靶向药等均可报销，这是国内首款保证续保终身的医疗险。但顾名思义，这是一份只管癌症的长期医疗险，即保险公司将保障责任缩小至癌症（恶性肿瘤）范围内，与上述其他三款长期医疗险有所区别。

终身防癌医疗险并不是支付宝保险平台“好医保”第一次踏足长期医疗险领域，2018年5月，好医保平台刚上线，便发售了国内首款6年保证续保的长期医疗险。在政策层面上尚未支持费率可调的情况下，好医保此举可谓勇气可嘉，也让“好医保·长期医疗”因成为当时保证续保期间最长的长期医疗险而迅速走红，保险行业“爆款”称号当之无愧。

这款长期医疗险元老也在今年升级为“好医保·长期医疗2020”，同样保证6年续保，保障期限1年，保证续保期间内无需审核投保人健康状况和历史理赔情况，并且保证费率不变。虽然保证续保期间已被后来者赶超，但6年期满后，如果产品未停售，投保人无需审核可继续投保。即使产品已经停售，条款中也明确约定，可以免健康告知继续投保其他医疗险。这是目前其他长期医疗险所没有的优势。

升级版相较之前的版本，其区别在于，质子重离子报销比例从60%升级到100%报销，外购药从审核后报销升级为保险公司直付，并增加了重疾1万元津贴。但值得注意的是，好医保长期医疗的质子重离子并不保障非治疗费用，例如床位费，且指定上海市质子重离子医院。应该说，对于地理位置上没有优势的人群来说，这一保障显然失去了意义。与此同时，健康告知条例也更为严格，且不同年龄投保会有相对应的健康告知内容。

而随着太平洋保险、平安健康、新华保险相继推出保证续保期间分别为15年、20年和10年的“安享百万长期医疗险”、“平安e生保·长期医疗”和“康健华尊百万医疗险”（均费率可调），健康险市场也迎来了继1年期、6年保证续保百万医疗险之后的又一市场新增长点。

作为推出时突破市面上保证续保期间的长期医疗险，太平洋保险的这款“安享百万长期医疗险”可谓在健康险市场掀起了一股热潮。据其两组销售数据显示，8月25日零点面市之后，截至8月26日16时，短短40个小时内，已有将近69万消费者投保购买该产品，相当于每秒有4到5名消费者投保;此外，其仅用了7天时间就吸引了120万左右消费者投保。

安享百万长期医疗险的投保年龄为出生后30天到65周岁，上限是目前三款保证续保期间10+年产品里最高的。保险期满后、产品未停售的情况下，投保人需通过核保之后才可再续保15年。

除了常规的一般医疗、重疾医疗、特殊门诊之外，安享百万长期医疗险还扩展了特定疾病医疗、ECMO（体外膜肺氧合）津贴、质子重离子（注：同样仅限上海市质子重离子医院）等保障，此外还有无理赔优待、重疾就医绿通、不限次全国住院费用垫付、重疾二诊、院后照顾服务等增值服务。

美中不足的是，安享百万长期医疗险不保障外购药，需投保人额外添加一份特药保险作为补充;等待期也较长，为90天，相较一般只需30天的百万医疗险来说，等待期令人多了几分焦虑;健康告知更为严格，需询问5年内的检查异常;另外，虽然有无理赔优待的服务，但其一般疾病的初始保额较低，只有100万，假使投保第二年就出险，保额便远低于其他同类产品。

而后来者居上、再一次突破保证续保期间的“平安e生保·长期医疗”，一发售便以长达20年的保证续保期间赚足了眼球，这无疑是这款产品的最大亮点，也是目前市场上同类产品中保证续保期间最长的一款，保障期内身体状况变化、历史理赔情况和产品停售等均不影响续保。但保险期满后，同样需要通过核保才可以续保。

平安e生保长期医疗涵盖了一般医疗、120种特定疾病住院医疗、特殊门诊等保障，此外，还有特定重疾住院就医绿通、专案管理、HRC、多人投保和参与健康信用可享费率优惠等增值服务。投保人还能够申请体检异常就医安排、重疾就医安排、重疾院后随访等有效期为一年的额外服务 。

需要注意的是，平安e生保长期医疗同样缺乏医疗费用垫付、外购药和质子重离子等保障;且保证续保期内赔付限额为800万，保费有社保、年龄、性别等区分;等待期同样为90天。

尽管如此，与其他同类产品比较而言，根植于平安健康的品牌与创新能力，以及作为目前长期医疗险中保证续保期间最长的产品，平安e生保長期医疗在更注重续保条件的消费者中明显更有吸引力。

紧跟两者其后，作为老牌保险公司的新华保险也推出了保证续保期间为10年的“康健华尊百万医疗险”，这款产品最大的亮点便是一共分为三个计划，区别在于保额和医院限制有所不同，其中计划三的特需版可以报销二级及以上公立医院特需部、国际部的医疗费，报销不受60%比例的约束。

尽管特需版价格相对昂贵，且后续保费调整也高于另外两个计划10%的比例，但差异化的产品更能满足投保人的多样需求，也是其与上述两款长期医疗险分开赛道的有利竞争力。此外，当其他的长期医疗险产品纷纷拉长等待期至90天时，康健华尊百万医疗险继续贯彻以往百万医疗险的等待期，为30天。

都说没有百分百完美的产品，康健华尊百万医疗险也不例外。康健华尊百万医疗险在保障内容上缺少了门诊手术、外购药项目，且每年最多只能报销180天的住院费，这是其他产品一般所没有的限制。10年保障期满之后，同样需要保险公司审核同意后才能够续保。