刘妍

摘 要：随着我国对外经济逐步开放，商业银行也面临着多方面的竞争。新形势下，银行信贷面临着各种各样的风险，银行信贷风险管理问题不容忽视。由于受到国际经济环境的影响，银行的风险管理呈现新的特点。受到各种因素的影响，银行信贷中的不良贷款率上升，银行面临的信贷风险不断增加，给银行的稳定运营带来了新的挑战。

关键词：新形势;银行管理;信贷风险

引言

在全球金融风暴的背景下，人们对经济的未来预期会更加悲观。全球金融风暴就是在全球范围内货币大幅度贬值，经济总量与经济规模都出现巨大的损失，经济增长遭受严重的打击。随着金融风暴的影响，许多企业纷纷倒闭，失业率随之上升，社会整体呈现出经济萧条的局面，有时甚至会影响到政治层面。在经济增速放缓，国际结构性矛盾日益增强的背景下，国家层面内寻经济升级转型新动能，外扩一带一路新空间;市场层面面临传统经济领域整体进入存量竞争时代、消费性社会;近来新冠疫情爆发又对整个金融行业产生冲击。在此形势下，商行传统的信贷风险管理方式已逐渐显示出与当前经济发展的不适配性，其规模驱动发展模式已成为过去式。作为区分不同商行核心竞争力的风险管理能力及管理“风险管理”的水平，重要性日益突出。

1新形势下信贷风险管理现状

1.1不良贷款出现的频率高

在近代以来，网络迎来了大发展的时代，同时还带动了社会和经济的大发展，随着网络和金融不断地融合，我国的经济呈现出了多极化的发展前景，借此机会，我国的金融行业也在不断地创新和进步。要发展就需要大量的资金投入，由于没有标准的信贷准侧，使得我国各类商业银行以及国有银行都或多或少的存在着不良贷款的问题。我国坚持以公有制为主体，多种所有制共同发展的经济制度，在遇到这些问题时，首先要从国有银行开始管理整治，主要通过对银行资产的质量和数量进行整治，来降低出现不良贷款的频率。而商业银行余额为2万亿元，其远高于6455亿元的世界平均标准，这种整治的措施对商业银行的效果很低，会严重影响银行的收益，还会影响我国银行整体的发展。

1.2信贷风险管理量化技术落后

在风险识别的基础上，采用定量分析工具，对信贷风险进行评估，是信贷风险管理的重要内容。现代信贷风险管理主要是采用分析按计量模型开展定量分析与评估，为银行的风险管理提供依据。在银行信贷风险管理实践中，评级方法是常见的定量分析方法，评价法具有简单便于推广的特点，但是评级法无法真实准确的描述信贷风险，而且受到其他因素的影响。在当前的一些银行信贷风险管理中，有些银行采用风险管理系统合并Oscar预警模型对贷款风险进行定量分析，但是由于缺乏动态风险数据，无法对信贷风险进行实时管理分析，影响信贷风险管理效果。

1.3风险管理过程重视形式合规，实质风险管控弱化

国内商行虽已按照新资本协议构建其内部评级体系，但在管理工具的使用上常表现出“舶来主义”，存在静态割裂状况。另在现有营销和风控职能分设大背景下，部分商行客户经理岗位存在身兼二职现象，其在营销业绩压力下易以信贷风险控制底线来作为尽职免责的指引开展工作，甚至会出现协助借款人规避政策监管，以促成交易，完成绩效目标。目前部分商行审查人员在远离客户情况下，仅通过客户经理过滤后的信息进行决策，只能实现的是形式合规。近年频频暴雷的商行大额客户信贷违约事件，例如，曾有资本市场“西南王”之称的某集团在信贷问题上出现的违约现象，反映了普遍存在的实质风险管控弱化的问题。

2信贷风险管理对策

2.1完善经济制度，改善银行现状

在经济社会快速发展的今天，我国有关部门也要充分利用市场经济的作用，对当前信贷风险管理存在的问题进行把握、控制和解决，能够把银行行业发展的现状和经济发展的模式统一起来。国家应根据银行的需求制定相关的规范，对银行工作人员采取奖励处罚机制，设立监督机构，严格监督所有银行工作人员，保证工作人员的目标都是以银行的发展为准心。社会各界应该学习与贷款有关的法律，按照规章制度走合法程序，减少不良贷款出现的次数。最重要的是，为了做到更好的对市场进行控制，我国政府部门应该给相应的部门提供一定的支持，银行要按照各界的总体发展规划而发展，调整自己的信贷管理模式，根据政策方向，分别和及时管理信贷风险，防止信贷风险管理问题。

2.2优化信贷风险计量技术

信贷风险计量方式能够对风险评价产生直接的影响。从国外先进银行的信贷风险计量来看，采用符合银行的计量方式，能够对风险展开预测，对信贷风险能够造成的损失进行分类，从而确定风险控制措施。为了确保风险定量分析准确预测风险趋势，需要优化当前的信贷风险计量技术，具体的对策如下：（1）采用先进的计量模型，根据银行的信贷业务开发适合银行信贷业务的动态预警模型，以信贷组合替代单笔贷款作为基础，对资产组合的违约风险进行分析，从而对信贷风险进行有效评估;（2）确保数据真实可靠，信贷风险计量工具是以庞大的业务数据作为基础的计量工具，计量数据的准确性对于计量结果具有直接的影响。因此需要了解計量所需要的数据，指定数据采集标准，确保数据来源真实可靠，未经过其他处理。

2.3强化借贷人的诚信考核工作

在金融风暴的影响下，我国银行信贷风险在不断增加，为了控制信贷风险，应该采取科学有效的对策措施，强化信贷风险监控工作，全面提升银行绩效，尽可能将风险控制在最小范围内。为此，首先要做好借贷人或企业的诚信考核工作，如果缺少诚信，则信贷风险会大幅度增加。为了提高借贷人或企业诚信考核工作的水平，可以从以下几个方面入手：首先，加强对房地产企业的诚信考核工作。因为，在信贷危机中，房地产泡沫是核心原因，也是触发全球金融风暴的关键点。我国房地产市场长期处在价格上涨的趋势下，造成我国房产价格信号失真、资源配置失衡等问题。房产价格如果出现大幅的波动，很有可能带来巨大的信贷风险，我国部分房地产企业已经出现销售额负增长的情况，银行同样也需要面对房地产行业的信贷风险，所以要多加注意;其次，金融风暴不仅范围较大，且影响较深，其对实质经济会造成多大的影响难以预料。所以，银行要建立相应的诚信评价体系，依靠完善的体系和管理办法来应对金融危机问题;再次，完善信用监控体系，采取有效的监控和预警措施，掌握借贷企业的账款来往情况，调查企业的偿付能力、信用水平，准确鉴别虚假信息，避免受到蒙骗;最后，在金融危机下，采集新的诚信评价信息，可以利用计算机信息技术建立诚信管理系统，全面提升诚信评价的准确性，并及时进行信息反馈。

结语

本文在互联网的发展与带动下正在逐步扩张，在这种形势下就要求银行积极对自身信贷风险管理问题进行调整，并根据新经济的发展形势，对信贷风险管理现状进行分析发现，我国银行应该积极改善自身的信用风险管理问题，抓住市场带来的发展机遇，并针对存在的问题积极寻求解决方案，在提高自身信用管理能力的同时，促进我国金融业未来的蓬勃发展，从而推动我国整体经济的大发展。

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（辽宁大学经济学院  辽宁 鞍山  114000）