张梦洁

摘 要：随着科技的发展，在新一代的消费认知中，银行虽然已经渐渐的由一个场所的概念，转化为无处不在的服务，亦能逐步可以满足客户任何时间任何地点需要的金融服务，尽管如此，互联网金融还是以商业银行传统金融不具备的新特点受到了人们的关注，并且带来了翻天覆地的变化，让金融市场拥有了一种新的运营模式，在这种极大的冲击之下，我国商业银行的金融业务已不得不做出相应的模式转变。本文结合阐述互联网金融的特点，对商业银行的发展现状做出更为直观的现状分析。

关键词：互联网金融;商业银行;金融业务;发展现状

现今互联网技术的普及，互联网金融已经涉及到人们生活的方方面面，在这种形式下，迫使商业银行由传统金融模式往新运营模式进行转变，加快与网络科技的结合，努力推出更适应发展需求的经济产品与服务，使各自都能顺应时代的潮流，树立更加长远的发展眼光，明确未来的发展目标和方向，创新支付和贷款的新型方式，才能实现我国商业银行金融业务的长久发展。

1.互联网金融的特点及其应用

互联网金融是伴随着的互联网科技发展而不断发展完善的，互联网金融对于社会发展和进步具有重要意义，深刻的改变了人们的生活和金融消费模式。互联网金融以互联网平台为载体，借助虚拟的金融软件功能，实现相应的金融业务办理，用户通过在相应的金融APP中进行注册，通过身份验证，获得相应的账户，就能够在其中进行相关的业务操作，可以进行存款、转账、贷款、还贷、基金购买、风险投资等等业务办理，无需在银行排队等待，相关金融业务的办事效率显著提升。相对于传统银行相关金融业务办理来说，互联网金融业务办理具有一定的虚拟性，用户存储在相关金融APP、手机银行中的存款就是一个虚拟数据，相关软件平台进行管理，保障资金安全。人们进行网络、到店支付、互相转账等，都可以直接通过点击手机相关操作就能够快速完成，简单快捷，十分便利。互联网金融忽视下，人们对于现金的使用明显减少，主要带上一部手机，就能够解决在外的一切消费，十分方便。

目前，人们的消费方式发生了巨大的转变，各类电商平台快速发展，网购成为人们的主要消费模式之一，而互联网金融的快速发展，也带来商业银行一定的发展挑战，商业银行的很多业务被互联网金融取代，商业银行市场进一步被压缩，这些都要求商业银行在发展中加快金融创新和改革。

2.我国商业银行金融业务的发展现状

面对互联网金融特点带来的巨大冲击，我国商业银行也已经逐步着手采取不同的应对措施，化冲击为机遇，进一步加深金融与互联网科技的结合，及时弥补商业银行金融业务中存在的各项问题及弊端，顺应时代经济的发展潮流仍旧为时不晚，依然可以在最大程度上推动各大商业银行的经济转型。

2.1资产端及负债端受到挤压

从各大商业银行的资产端来看，M2货币的超发尸银行资产端收益下降的根本原因。简单一点来说，即银行手中的贷款难以放流到市场之上，在激烈的竞争中，各大银行之间拼的就只有服务，大多数都是通过拼价格，以此来获取优质的资产进入，在这种情况下，银行资产端必然是会受到严重的挤压的，从负债端来看，由于存款日趋市场化，余额宝等新型互联网金融的产品的出现负传统商业银行的理财分支进行了不同程度的分流，互联网金融的快速发展对于银行所带来的冲击使得银行的负债端出现了不可逆的刚性攀比。资产端收益的下降和負债端成本的上升，两头夹击的方式迫使得银行信贷业务受到了极大程度的挤压，银行的收益利润自然也是大大的缩减了。

2.2经济进入寒冬  实业能力受限

互联网金融市场融资的多元化和直接化使得银行传统的融资方式不再受到青睐，随着证券、保险、基金、资产管理进入了传统的信贷业务，也直接影响到了各大商业银行的利息收入，间接层面也对银行的融资成本造成了影响，现今国家对于银行的准入政策已经得到了逐步的放宽，但是对银行的监管也相对的更趋严格，越来越多的城商商。农商行踏入了市场并快速的抢占了市场份额，使得国有银行、股份制银行之间的蛋糕份额日益减少，同时，越来越严格的政策也让各大商业银行的传统金融业务难以向前，进入经济下行阶段。在逐渐意识到了传统业务范围被侵占，实业的经营能力成比例下降，银行的融资成本高于实业所获得的利润，因此也就造成了银行不良率的攀升，提高银行信用风险的同时，更是不利于银行开展新型的业务出口。我国各大商业银行的金融业务正向者非传统业银行的业务范围不断扩大，逐渐向着多功能、综合性的业务方向发展，不仅要着重解决融资的业务需求，同时，更要注重投资的方向正确与否。

2.3结合创新金融科技 优化智慧型银行体系

近年来，我国商业银行身处大数据时代，面临着传统银行、证券公司以及保险公司和一些互联网企业等各项互联网金融业务的竞争，墨守成规自然也就具备了更大的风险，势必就促就了商业银行金融业务开展时的创新。新技术带来新的消费方式和新的生活模式，对于商业银行的新型业务开展也提出了新的挑战，随着Web2.0、云计算、三网融合、移动互联网等技术的不断发展和运用，客户的行为和需求更加的多元化、个性化、这对商业银行开展电子银行的创新和服务能力方面有了更高的追求，同时，得益于互联网科技和移动技术的变革发展，为商业银行包括交易银行在内的业务注入了新的生命力，为提升科技对业务的支撑能力，各大商业银行开始围绕着企业交易全过程，积极的探索大数据、人工智能、生物识别等新技术的实践运用能力，提高了商业银行交易额核心业务能力、业务效率、用户体验以及降低了信用风险和成本等等相关方面，引领商业银行迈向智慧转型时代，成就智慧型商业银行。

2.4成立消费金融子公司 快速获取市场份额

目前，市场经济快速发展，商业银行的发展更多的是依赖消费和服务的带动，互联网金融时代，消费者就是上帝，是最重要的资源药物，互联网金融业务开展成本低，便捷高效，商业银行也需要积极强化主导消费金融的子公司建设，通过这类公司建设帮助实现自身的差异化经营目标，开创全新的消费模式，将金融服务融入到相关社会金融服务中。借助相关的人工智能技术、大数据技术等，商业银行要进一步推动自身的发展完善，促进整体金融服务能力不断提升，提升客户体验感知，提高满意度，这对于其快速获得有效的市场份额至关重要。对此，相关商业银行要把握目前的金融市场发展趋势，积极探索金融创新发展业务开发对策，研究有效的发展出路。

结束语：

通过对互联网金融的发展特点以及现今商业银行发展现状的描述，在其外部受到互联网金融的冲击逐渐加大的形式之下，各大商业银行必须不断的加快零售转型的步伐，充分挖局当前市场环境下的客户需求，提升业务收入，增强客户粘性，大力发展金融科技，实现科技对银行金融业务更快的支持、更强的推动、更好的引领，依然成为大多数金融交易银行的科技发展战略，但是，由于金融科技的场景应用尚未完全成熟，发展过程中亦会遭遇不同的困难，挑战即机遇，商业银行只要努力克服这些难关，定能化困难为潜力，实现更长远的发展。

参考文献：

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