郭剑

摘 要：近年来，随着云计算、大数据等技术的广泛应用，互联网金融强势崛起。互联网金对传统商业银行的金融角色、业务发展及服务模式产生了较大冲击。为有效应对互联网金融带来的影响和冲击，商业银行要树立互联网思维，变被动适应为主动出击，加强信息化银行建设，打破壁垒，不断研发和推出更符合客户需求的金融服务产品。

关键词：互联网金融;商业银行;对策研究

随着互联网技术的快速发展，我国也已经开始进入大数据时代，互联网金融依托这种先进的技术，已经发展的如火如荼，而且有超越传统商业银行业务的趋势。如何调整传统商业银行的经营业务，更好的迎接互联网金融的挑战，成为重中之重。

一、互联网金融的含义

由于互联网金融起步较晚，目前对于互联网金融概念的界定，并没有一个权威性的定义，人们对其均有着自己的理解。互联网金融作为一种全新的融资模式，与资本市场直接融资和商业银行间接融资不同，它是通过互联网技术特别是云计算、移动支付和搜索引擎从根本上影响着传统金融。2015年中国人民银行将互联网金融解释为互联网同金融相结合，并利用互联网与移动通讯结束来金融资金融通、支付以及信息中介的一种全新的金融模式。

二、互联网金融特点

（一） 高效便利

互联网金融是利用互联网及移动通信技术，建立在大数据、云计算的基础上，由于数据充足、计算准确，不需要再花更多的时间对信息的真实性及准确性进行核对，更为准确的信息处理，提高了金融信息准确率、对称性，使得效率大幅度提高，且在大数据和云计算的分析下，还可以推算出使用者的交易习惯、预测使用者下一步的投资方向等。相较于传统金融复杂的操作流程、固定营业时间及营业地点的限制，互联网金融操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，大幅压缩了交易程序与时间，提供高效的金融服务，更好的匹配金融资源，进一步提高了资金融通的效率。

（二）低成本

由于互联网金融主要依靠于互联网技术，能够打破时间、空间界限，随时随地理财操作，所有的指令都可通过手机完成，高效率的支付系统有效的降低了支付成本。互联网金融企业能用运用较低的成本直接与客户进行对接，资金供求双方通过互联网平台进行信息甄别、价格匹配、定价、交易促成、资金交易等，不需要像传统的商业银行一样开网点、做广告、雇佣人员等，节省大量人力物力财力，使得运营成本相对更低。

（三） 低门槛

相对于传统金融行业，互联网金融的目标人群主要是银行账户资金不多的中小储户、城市百里以及年轻潮流一族。这类人群消费额度不高，存款金额较低，传统金融行业由于管理成本太高利润低常常忽略此类消费群，而互联网金融为了吸引此类人群，发展出的金融产品、金融业务几乎没有门槛。

三 互联网金融发展对传统商业银行的影响

（一）传统商业银行业务被蚕食

1. 资产业务

互联网金融的迅速发展，拥有P2P、众筹、供应链金融、区块链金融、消费金融等众多互联网金融模式，以其低门槛、费用低廉以及手续简单的特点对传统商业银行资产业务的方向和思路都产生和重要的影响，导致近两年我国商业银行贷款增速放缓，截止2018年第二季度商业银行各项贷款余额为134.81万亿元，反观互联网金融贷款，尽管2018年雷潮频发，但2018年行业交易量达到了17948.01亿元，累计成交量突破已8万亿元大关。

2. 中间业务

从服务的门槛上来看，传统的商业银行对于不同客户的服务有明显的差异，而互联网金融平台提供的中间业务服务是没有门槛设置的，提供的服务并无差异，如此而来会挤占传统商业银行中间业务的发展空间，吸引很大一部分长尾用户。从服务的收费上来，传统商业银行提供的中间业务服务费是相对高昂的，而互联网金融平台的收费相比于商业银行无疑会低很多。从提供服务的内容上看，传统商业银行的服务依赖于网点柜台人工办理，有时间、地点的限制，而互联网金融平台主要通过人工智能、电话客服等方式提供服务，这不仅在业务成本上远低于传统商业银行，且服务更加优质。

3.负债业务

截止2018年第二季度，我国商业银行各项存款余额为178.34万亿元，同比增速为8.06%，存款同比增速已经连续多个季度持续下行，从2008到2018年，短短十年期间，居民存款增速从18%下降到7%左右。众所周知，存款是傳统商业银行立行之本，银行只有吸收到足额的存款，才能全面开展贷款业务从而获得利差收入。随着互联网技术的发展和应用，改变了人们的生活方式和商业模式。互联网金融的负债业务则会将多种业务结合起来，增加了业务的功能，并以其高利率、低门槛、便利高效等优势，吸引大量银行客户，造成商业银行存款的流失，对传统商业银行的负债业务形成了有力的跨界竞争。

我国商业银行总负债规模与增速

（二）传统商业银行职能被弱化

1.支付中介

传统商业银行在过去数十年中，凭借其分散广泛的实体网点以及庞大的交易系统，在人们日常结算业务中有着巨大的垄断性优势，但其业务办理主要通过银行柜台、手机银行及网上银行进行，需要填写复杂的表格资料，排队等候，而手机银行和网上银行虽然相较于银行柜台方便快捷很多，但其只能作为柜台业务的一种补充。随着信息技术的发展，第三方支付应运而生，使客户在办理支付结算业务时有更多的选择。第三方支付业务借助互联网支付、移动电话支付等多种渠道，凭借自身支付流程方便快捷、操作简单以及业务全方位多元化的优势，迅速获得用户的认可，不断抢占传统商业银行的支付市场，从而导致原本处于传统商业银行垄断下的支付中介职能逐渐被弱化。

2.信用中介

由于金融市场中交易双方信息的不对称性，使得资金的调剂需要依赖于传统商业银行，商业银行在货币资本所有权不变的情况下对其使用权进行转移，实现其中介职能，通过这一职能调节社会经济活动。基于互联网技术发展起来的互联网金融平台，打破了交易双方空间、时间上的制约，使交易双方能够跨时间、跨地区进行充分的信息沟通交流，双方交易信息更加透明，风险管理与信用评级数据化，更好的解决了信息不对称的问题，从而使得传统商业银行的信用中介职能被弱化。

四、传统商业银行对应措施

（一）业务优化创新，赢回客户青睐

1. 借助信息技术，优化信贷流程

目前我国传统商业银行信贷业务管理环节过多、流程周期长、业务设计缺乏个性化、服务流程滞后于市场的发展。我国传统商业银行应本着“以客户为中心”的理念对业务流程进行优化，从而重新赢得客户。借助互联网以及大数据技术，对客户的信用水平进行风险评估，针对不同风险等级的客户从审查层次与权限、审查的内容与环节等分别设计不同的业务流程。

2.业务网络化，打造中间业务品牌产品

随着互联网技术的发展，客户的交易方式、信息获取方式等都发生了很大变化，目前我国网上银行的最大用户群体是“80后”，这一年龄段客户的操作习惯是电子平台，为此，传统商业银行要借助自身风险防控方面的优势，不断提高对于新技术的敏感度，不断更新设备进行电子银行创新，加快各项业务网络化操作。同时借鉴互联网金融的发展经验，为客户提供定制化服务的同时充分发挥自身的品牌优势，打造出中间业务的品牌产品，从而提升客户体验、增加客户粘性，绑住更多用户，扩展商业银行中间业务的盈利。

3. 充分利用信息技术，发掘和服务客户

我国传统商业银行经过多年的发展，积累了大量客户资源，可以借鉴互联网金融企业的经验，将科技作为负债业务发展的突破，大理发展智能投顾，以定制化、高性价比的服务帮助客户选择合适产品，提升客户体验的同时，降低客户转换和获取客户资金的成本。深入开展大数据、云计算、社交网络等应用，加强对客户资金状况的实时监控与分析，及时汇总出高净值客户清单，通过移动技术及时推送信息进行重点营销。同时根据客户年龄、职业、家庭情况、资产情况等，对客户进行细分，总结出客户的偏好、需求，为其提供个性化的产品。

（二） 完善業务服务，强化金融职能

1.多方合作，提高支付能力

银行原有支付结算体系各自为主，需要利用互联网技术，对银行间支付结算体系进行联动共享，从而提升支付结算系统的的效率和承载能力。在支付链中，银行、支付厂商等主体有各自的经营任务，也需要彼此之间配合，进行资源整合与优势互补，从而形成一个有机配合的整体。传统商业银行应加强与各界的合作交流，将支付业务深入到各个支付角落中，发展出以基本支付业务为主，与网上购物消费、社交媒体相结合的新兴支付业务模式，提升支付业务的深度和广度。借助大数据、云计算等技术手段，将银行支付业务有效推广。将线上和线下支付渠道打通，并将相关产业链数据对接，利用丰富的数据资源，构建多元化的支付。

2.充分利用大数据，完善信用评价体系

我国各个传统商业银行信用评价自成体系，采集的客户信息不够全面，且银行间缺乏信息的共享，这不仅给客户带来了不少麻烦，同时严重影响到了传统商业银行信贷业务的发展，完善信用评价体系是顺应时代潮流的。传统商业银行应充分利用互联网平台，通过平台信息收集客户线上线下社交数据、日常生活消费数据，进行大数据分析后，按照统一规范的评价标准，对客户进行信用评定，评定后将客户信用信息共享到统一的信用平台中，改善客户办理不同业务次次都要进行信用评价的状况。

（三） 适应市场需求，转变经营模式

1.加大信息技术投入，加强产品创新

我国传统商业银行由于其在金融市场中一直处于垄断地方，导致传统商业银行产品种类单一、同质化严重、缺乏重新，而互联网金融凭借大数据、云计算等技术，针对不同客户群体和需求及时开发推广新产品，对传统商业银行业务产生很大影响。产品是吸引客户创造收入的基础，传统商业银行也需利用互联网技术，进行产品创新，满足客户需要，提高自身竞争力。例如在理财产品方面，传统商业银行应与互联网平台合作，利用互联网平台积累的客户交易数据，将客户进行需求差异化分析，有针对的推出个性化的进行产品。发展“互联网+”理财产品，开发灵活多变的理财模式，满足中青年群体的理财要求的同时吸引老年投资者。

2.依托互联网，拓展营销渠道

实体营业网点一直以来是我国传统商业银行业务发展得有力保障，商业银行应该充分发挥实体网点的优势，不断提升网点的智能化水平，投入更多先进设备，改进网点的服务水平，提升服务质量，同时加强业务宣传、销售能力，从而不断丰富网点的综合能力。同时应借助互联网平台以及大数据时代网络传播速度快的优势，发展“社交金融”、“移动金融”，将业务信息通过微信、朋友圈、微博以及各大门户网站，及时传递到用户身边，扩大传统商业银行营销消费市场。

五、结论

综上所述，面对互联网金融冲击，传统商业银行业务树立正确的服务理念，依据客户的实际需要提供具有针对性的服务和产品，并在此过程中优化营销模式和信用体系，以不断提高商业银行的经济效益和社会效益。

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